В эту пятницу (19 июня) на очередном заседании ЦБ РФ снизил ключевую ставку до 4,5%. Это минимальное значение в современной истории России. И скорее всего на этом ЦБ РФ не остановиться. Сейчас весь мир живет в эпоху низких процентных ставок, поэтому большинство экспертов считают, что в этом году мы можем увидеть дальнейшее снижение ключевой ставки. Остается открытым вопрос о том, насколько эта ставка еще будет снижена. Поиск ответа на этот вопрос мы оставим инвестиционным аналитикам и любителям гадать на кофейной гуще. А сами давайте разберемся, что нам от этого ждать?
1. Снижение ключевой ставки приведет к снижению ставок по депозитам. Уже сейчас мы не найдем вклады выше 6 процентов. Лучшее предложение (по данным Банки.ру) среди всех вкладов с суммой от 10 000 рублей и сроком на 1 год предлагает «Руна-Банк» (ставка 5,96% с учетом капитализации). И это при условии, что вклад не пополняемый, без пролонгации и без возможности снятия средств.
Вслед за ключевой ставкой снижаются доходности по облигациям. И это связанно не с тем, что теперь государство или компании станут меньше платить по своим обязательствам. Нет, процентная ставка по уже выпущенным облигациям не изменилась, но вот чтобы такую облигацию купить, придется потратить больше денег, так как ее цена выросла.
Например, государственные облигации (ОФЗ) с погашением через год приносят сейчас доходность около 4,5%, тогда как год назад доходность составляла 7,2% (на примере ОФЗ 25083).
Прибавьте к этому необходимость платить с 2021 года налоги с купонов по государственным облигациям и становиться немного тоскливо.
2. Напоминаю, что с 21 года налогообложение вкладов тоже будет зависеть от ключевой ставки. Она используется для расчета суммы, не подлежащей налогообложению. И если при ключевой ставке 5,5% мы не платим налоги с процентов по депозиту в размере 55 000 рублей, то при снижении ставки до 4,5% с нас не будут брать налоги с процентов, если их размер за год не превысит 45 000 рублей.
И так, кто успел открыть депозиты или вложить средства в облигации, те молодцы. Они зафиксировали для себя возможность получать доход под повышенные проценты. Остальным предлагаю задуматься над этим вопросом, так как поезд не быстро, но уверенно уходит. И я думаю, что в ближайшее время нам придется жить в период низких ставок, а значит привыкаем в низкой доходности инструментов с фиксированными выплатами (депозиты и облигации).
3. А есть ли те, кто выгадает от снижения ключевой ставки?
Да, есть. Например, те, кто планировали брать кредит на покупку iPhone (про айфон это шутка). В первую очередь речь идет про ипотеку, где возможность снизить ставку даже на десятые доли процента оборачивается значительной экономией в будущем. В настоящее время средневзвешенная ставка по ипотеке составляет 8,32%. Отмечу, что эта ставка еще год назад была больше 10% и в последний год снижается вслед за ключевой ставкой. Так что в скором времени мы сможем увидеть дальнейшее снижение ставок по ипотеке. Пусть и не сразу на 1%, но банки начнут предлагать все более интересные условия. Так что те, кто планировал брать ипотеку возможно смогут это сделать на более выгодных условиях. А тем, у кого уже есть ипотека стоит задуматься о ее рефинансировании. Оформив ипотеку под более низкую ставку, мы сможем уменьшить величину ежемесячного платежа или сократить срок кредита. При этом в любом случае мы получаем экономию на уплаченных процентах.
А еще ключевая ставка используется при расчете разного рода штрафов и пеней. Например, если вы не оплатили вовремя налоги, то вам будут начислять пени из расчета 1/300 от ключевой ставки за каждый день просрочки. Так что для забывчивых снижение ставки ЦБ маленький, но праздник. Но лучше всего не допускать просрочек и платить налоги вовремя.
Итак, подведем итоги. Если вы думали куда разместить свои сбережения, то стоит активнее заняться этим вопросом, так доходности депозитов или облигаций снижаются и будут снижаться дальше. Если же вы планировали брать/уже взяли ипотеку, то возможно вы сможете оформить/переоформить ее под более низкую процентную ставку.
На этом на сегодня все. Спасибо всем, кто дочитал статью до конца. Если статья была интересной и полезной, то ставьте «лайк», подписывайтесь на канал и делитесь информацией с близкими и друзьями.
