Доброго времени суток уважаемые читатели и подписчики канала RNDCoin.
У меня есть двое знакомых, которые "встряли" в ипотеку на сроки примерно 13 лет, и сегодня речь пойдёт об этом распространённом явлении - о финансовом рабстве.
Мне многие мои знакомые говорят, что ипотека на 15-20-30 лет это нормально. Аргументы у всех примерно одинаковые: «Нужно брать на максимальный срок, чтобы иметь самый маленький платеж, но гасить эту ипотеку ускоренно». В теории это замечательный план, и с точки зрения рисков он действительно не плох. Но, есть теория, а есть жизнь. А по жизни, далеко не всем и не всегда удается погасить ипотеку ускоренно.
Есть хорошие варианты ипотеки, они вполне реальны, но, как я уже сказал, люди берут ипотеки на 20 и 30 лет, гасят их в срок или досрочно. Я такие варианты крайне не рекомендую из-за очень высоких рисков превращения жилищного вопроса в финансовый ад, ну и конечно из-за диких переплат по процентам, если человек перестает платить ускоренно.
Я заметил, что 15-20-30-летнюю ипотеку защищают только те люди, кто подобную ипотеку уже взял. Все комментарии в пользу подобной ипотеки я получаю только от людей, которые уже «вписались» на долгий срок.
Большая часть людей, из тех что берёт 20-30-летнюю ипотеку — берёт такую ипотеку не потому, что делали серьезный финансовый и риск анализ, а потому, что руководствовались очень простой формулой: «Я не могу себе позволить больший платеж, то есть меньший срок. Вот, сколько мне будет комфортно платить ежемесячно. Возьму на срок подольше, а там буду гасить ускоренно!». Повторюсь, кому-то удается, реализовать такой план, но это не делает подобный план хорошим. Точно так же, если кто-то выиграл в «русскую рулетку» много денег (и выжил) — это не делает эту игру отличным способом заработать деньги.
Люди часто не учитывают риск. Можно бесконечно считать цифры и давать себе обещания, но что часто уходит от обдумывания — это риск на такой длительной дистанции, как 15-20-30 лет. О каком риске идет речь? На промежутке в 15-20-30 лет гарантированно случается та или иная комбинация таких событий как: потеря работы, временное снижение заработков, кризисы, проблемы в бизнесе, ремонт (каждые 10-15 лет), у кого-то развод, женитьба, болезнь и смерть близких людей, рождение детей, свадьбы детей, поступление детей в вузы, дорогостоящие проблемы с зубами, дни рождения, а также свадьбы, дни рождения, рождения детей — у друзей и родных. слетать в отпуск. А еще ведь нужно каждый год съездить на море в отпуск. Всё это это называется жизнь! Когда эти события случаются, а случаются они с разной частотой и в разных комбинациях со всеми, ускоренный возврат ипотеки всегда уходит на второй план, а часто даже оплата по графику становится проблемой.
Интересно, что по американской статистике, где как мы все думаем люди живут намного лучше, и ставки по ипотеке всего 2-3-4% , и зарабатывают они по несколько тысяч долларов в месяц и всё такое — плати ускоренно, не хочу! Так вот, согласно статистике 97.3% американцев, каждый из которых, беря ипотеку также мечтает вернуть её ускорено — не платит по ипотеке ускоренно систематически. 97.3% именно из-за тех жизненных событий, которые я только что описал. Люди везде люди!
В моей картине мира, любая покупка в кредит, даже если это небольшой кредит на полгода-год — это покупка того, чего человек пока что не заслужил, на что пока не заработал. Тем не менее степень подобных решений разная — можно переплатить за вещь (с учетом процентов) в 1.5 раза, а можно в 2-3-4 и более раз. Именно это происходит, когда человек берет ипотеку на 15-20-30 лет — переплата по процентам может доходить до 2-3 раз в зависимости от ставки.
Человек просто не может себе признаться, что «я не могу себе этого позволить» — ведь это очень неприятно признавать. «Как же так, почему все могут, а я что хуже?». И мозг начинает придумывать оправдания вроде «нет, могу позволить, но возьму на подольше, а отдавать буду ускоренно». Сюда же приплюсовываются байки бедняков вроде «недвижимость всегда растет в цене», «лучше жить в своём жилье, чем платить чужому дяде» и другие. Все эти установки это самообман.
Когда же вы берете ипотеку на срок до 10 лет, это значит, что либо вы вносите большой первоначальный взнос, либо ваши доходы стабильны и сильны, либо и то и другое. Это значит, что вы не даете себе возможности не выплатить ипотеку за 10 лет. Это, конечно тоже своего рода риск («а вдруг что-то случится? Например, я потеряю работу»), но 5-10-летний риск в разы меньше 15-20-30-летнего риска. Да, и переплата по процентам при 5-10-летней ипотеке составит всего 30-60%, а не 100-200-300%. Именно поэтому, я допускаю 5-10-летнюю ипотеку, как необходимое зло.
Например: человек переплачивает по процентам 1,5-2 величины ипотеки (то есть в общей сложности платит за квартиру 2-3 цены) при 20-летней ипотеке, а в случае с 30-летней — переплачивает по процентам более двух стоимостей квартиры, и при этом остается в кредитном рабстве лишних 10 лет. При этом, что особенно обидно, разница в ежемесячных платежах для ипотеки в 20 и 30 лет составляет всего 875 руб. на каждый взятый в долг миллион рублей (при ипотеке со процентной ставкой 10%). Вы представляете, человек решает сэкономить 875 рублей в месяц на каждый взятый в долг миллион и «встревает» на 10 дополнительных лет кредитного рабства, платя на 843 тыс. рублей в виде процентов больше, опять же за каждый взятый в долг миллион рублей!
Так что, подходите к выбору ипотеки с умом, положитесь на своё собственное мнение, не слушайте советы родственников и работников банка, и калькулятор вам в помощь для самостоятельного расчёта всех переплат. В итоге может получиться, что аренда жилья совместно с инвестициями намного эффективней, чем многолетняя финансовая кабала.
Спасибо за прочитывание данной статьи, и да обойдёт вас эта беда стороной, а все кто уже в ипотеке или её завершил скорейшего её окончания и просьба поделиться вашим опытом в комментариях к этой статье.
Всего вам доброго.
