Какие виды страхования популярны в Германии
В этой статье мы попробуем разобраться в многообразии предлагаемых видов страхования. Как не тратить на страховку лишние деньги? Какие полисы действительно нужны и являются обязательными, а без каких можно спокойно обойтись.
Какие виды страхования в Германии являются важными?
В ситуации со страховками, при выборе оптимальных страховых полюсов, нельзя полагаться только на рекламные ролики. Не все виды страхования, о которых говорится в рекламе, имеют одинаковую ценность. Одни являются обязательными и рекомендуются местными властями, другие, наоборот, несущественные. Некоторые граждане тратят на страховку достаточно много денег, но при этом защищают себя не под тем ракурсом и не в полном объеме. По данным статистики, немцы тратят на страхование в среднем 2000 евро в год. Так какие же страховые полисы важны?
Страхование гражданской ответственности (Haftpflichtversicherung)
Эта страховка касается непосредственно возмещения причерченного ущерба третьим лицам. Например, если пожар распространится на соседнюю квартиру, то возмещение ущерба соседям возьмет на себя страховая служба.
Страхование гражданской ответственности распространяются на многие сферы. Одним из примеров является страхование владельцев домашних животных. Этот полис покроет растраты на возмещения ущерба, причиненного к примеру вашим собакой, когда он напугал прохожего или разодрал чью то собственность. Для домовладельцев возможно страхование ответственности собственника, для строителей - страхование ответственности строителя и далее в таком же духе.
Страхование гражданской ответственности имеет большое значение, если вы проживаете в частном секторе. Организации и издания, защищающие права потребителей, такие как Stiftung Warentest, Ökotest и Bund der Versicherten, - все согласны с тем, что подобный страховой полис просто необходим в повседневной жизни.
Страхование от профессиональной нетрудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung)
Несомненно, это один из очень важных видов страхования. Сокращенно его называют BU. Это лучший способ защитить собственную работоспособность.
Риск профессиональной инвалидности в Германии очень высок: каждый четвертый немец вынужден уйти с работы преждевременно. Без фиксированного дохода и огромных сбережений невозможно поддерживать необходимый уровень жизни. Тем более, что государство платит только в том случае, если вы вообще не сможете больше работать, т.е. если вы станете инвалидом. Средняя сниженная пенсия по инвалидности составляет лишь треть от последней “грязной” зарплаты. Страхование на случай профессиональной инвалидности обеспечивает более высокие выплаты - как минимум 1000 евро в месяц. Кроме того, страховка предоставляет льготы при прекращении конкретного вида деятельности.
Защитники прав потребителей жалуются на трудности, связанные с оформлением страхования на случай профессиональной инвалидности. Во первых, большой процент отказов от страховых компаний получают люди с хроническими заболеваниями (по-моему, сегодня каждый третий человек "награжден букетом хроника", и найти компанию которая "закроет на это глаза" не так уж легко).
Кроме того, есть градация величины ежемесячных взносов, она зависит во многом от профессии клиента и его возраста. Самая большая величина взноса будет у людей, профессии которых подвержены наибольшему риску. Клиенты, занимающиеся коммерческой деятельностью, платят значительно меньше, чем обычные рабочие и врачи.
По причине относительной дороговизны и большого процента отказов от страховой клиентам приходится искать альтернативы BU. Но если возможность оформить страхование от профессиональной трудоспособности, то уж точно не нужно этим пренебрегать. Желательно задуматься о таком виде страховки как можно раньше.
Частное пенсионное страхование / пенсионное обеспечение
В средствах массовой информации мы часто слышим о бедности в старости. С этими проблемами может столкнуться любой человек. Сегодня, положенной по закону пенсии уже недостаточно для того, чтобы жить хорошо. Величина пенсионного пособия от государства вряд ли поможет вам подтвердить стереотипы о пенсии в Европе - за эти деньги не то что путешествовать по миру, на них то и в Германии сложно будет жить.
Если хотите пенсию "как в фильмах" - имеет смысл рассмотреть альтернативные государственной, частные пенсионные программы. Наиболее распространенными являются следующие виды:
- пенсия Рестера;
- пенсия Рюрупа;
- пенсия от предприятия.
Страхование зданий
Страхование жилых домов осуществляется для компенсации любого ущерба, нанесенного дому. При этом страховка распространяется не только на стены или крышу, но и на двери и окна. Ущерб, касающейся мебели, бытовой техники и внутреннего убранства дома компенсируется по страхованию домашнего имущества. При наличии страхового полиса на дом вы сможете получить деньги на ремонт, реконструкцию или новое строительство. Без подобной помощи хозяина может поджидать финансовая катастрофа (это в случае, если дом является основным источником дохода, а хозяин - арендодатель).
Недостатком этой страховки является покрытие не всех случаев, связанных с такими явлениями природы, как стихия. Например, шквальный ветер, град, огонь или шторм - это страховой случай, а за наводнения и землетрясения надо отдельно доплачивать при заключении договора.
Медицинское страхование
В Германии ведется политика обязательного медицинского страхования. Поэтому в стране страхуются все без исключения. Начало социальной политики уходят корнями во времена Отто фон Бисмарка.
Благодаря медицинскому страхованию все немцы и люди, имеющие ВНЖ, имеют право на помощь в случае болезни, материнства, по уходу за больными и часто при несчастных случаях. Если этот вид страхования не был обязательным, то люди с низкими доходами не имели бы возможности получить нормальное медицинское обслуживание.
Этот вид делится на обязательное медицинское страхование (GKV) и частное медицинское страхование (PKV). Размер взносов зависит от доходов граждан. Если он меньше установленной суммы, житель Германии страхуется государством. В противном случае, немец имеет право выбора. Если работает один член семьи, то дети и супруг / супруга страхуются бесплатно.
Интересно, как можно сэкономить на медицинской страховке для всей семьи? Читай в моей статье: "КАК БЕСПЛАТНО ЗАСТРАХОВАТЬ СЕМЬЮ В ГЕРМАНИИ — БЕСПЛАТНАЯ МЕДИЦИНСКАЯ СТРАХОВКА"
Частное медицинское страхование учитывает индивидуальный риск заболевания. Поэтому величина взноса напрямую зависит от возраста. Молодые клиенты платят меньше, чем пожилые люди. Частное медицинское страхование доступно для индивидуальных предпринимателей, фрилансеров и наемных работников. Основное условие - годовой доход не менее 56 250 евро.
Тема мед. страховки в Германии очень важна. Несколько абзацев уж точно не сумеют показать вам всю картину. Поэтому, я расписал все нюансы медицинской страховки в Германии в отдельной статье. Не поленитесь прочесть, уж лишним точно не будет.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Страхование гражданской ответственности предусматривает в том числе и страховку владельцев транспортных средств. Эта страховка является обязательной для всех владельцев автомобилей.
Выплаты по этой страховке производят третьим лицам, получившим травмы в результате несчастного случая. Это могут быть не только пассажиры, но и другие участники движения, водители, пешеходы или велосипедисты. Серьезные аварии могут иметь для пострадавших длительные, а иногда, и пожизненные последствия. Справиться с ними без страховых выплат весьма проблематично. В качестве компенсации за ущерб, например, выплачивается пенсия, если пострадавший участник дорожного движения становится нетрудоспособным, то есть инвалидом.
Также страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств покрывает имущественный ущерб пострадавшего. Исключением является только Ваш автомобиль. Чтобы при ДТП возмещался ущерб еще и вашего авто нужны другие виды страхования, такие как полное или частичное. Но они относятся к необязательным типам страховки.
На какие выплаты можно рассчитывать:
- 7,5 млн евро за травмы;
- 1,12 млн евро за материальный ущерб;
- 50.000 евро за финансовые потери;
Еще один интересный аспект страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. По ней можно получить компенсацию за чистые финансовые убытки. Например, кто-то пропускает важный деловой ужин из-за несчастного случая - ему положена финансовая компенсация.
Дополнительные виды страхования
Страхование автотранспорта (частичное и полное)
Страхование гражданской ответственности для владельцев транспортных средств не компенсирует ущерб, причиненный вашему собственному автомобилю. Но не редкостью являются четырехзначные суммы убытка после ДТП. Это может значительно пошатнуть ваше материальное положение. Застраховать свой автомобиль вы можете в полной мере или частично.
Частичная страховка предусматривает выплаты в случае, если машина загорелась, или вам разбили стекло и что-то украли ну или произошло столкновение с дикими животными.
- осуществлена кража;
- в авто разбили стекло;
- произошло столкновение с дикими животными.
При полном страховании компенсация выплачивается даже, если в аварии виноват ваш автомобиль. Такой себе "аналог полного КАСКО". Частичное страхование не обеспечит вам компенсацию в таком случае.
Большинство автовладельцев принимают решение оформить полную страховку в дополнение к страхованию гражданской ответственности. Для новых автомобилей рекомендуется полное страхование. Если машине больше пяти лет, как правило, достаточно более дешевого частичного страхования, так как за это время стоимость автомобиля значительно снизилась.
Но нужно помнить, что частичная страховка не распространяется в случае:
- непосредственной вины клиента или человека, сидевшего за рулем его машины;
- повреждения в результате вандализма.
Дополнительное страхование
Если вы оформили все необходимые страховки, но в вашем бюджете еще осталось немного свободных средств, вы можете оформить дополнительную страховку. Лучше, если она будет, потому что неизвестно, что может случится.
Страхование личного имущества
Необходимость страхования личного имущества определяется прежде всего его стоимостью. Чем больше ценностей в квартире, тем нужнее страховка. Четкой границы, когда стоит начинать страховать, нету. Даже небольшой ущерб может быть ощутимым для учащихся и студентов. В числе личного имущества можно застраховать, например, велосипед. Важно максимально реально отобразить ценность в страховке. Стандартный тариф составляет 650 евро за квадратный метр.
Порча домашнего имущества не приносит таких проблем, как повреждение дома или квартиры. В среднем, по данным Немецкого страхового общества (GDV), ущерб, нанесенный домашнему имуществу, значительно меньше, чем ущерб, нанесенный зданиям. В 2014 году страховщики выплатили клиентам по 1 250 евро за каждое обращение. Но в случае кражи, пожара или наводнения, вследствие утечки водопроводной воды, убытки могут быть значительно выше.
Страхование судебных издержек
Быть правым и доказать свою правоту - это две разные вещи. Страхование судебных издержек поможет вам активно защищать свои права в суде.
Жители Германии часто избегают обращения в суд, так как судебные издержки могут составлять четырехзначных суммы. Но в стране, где все сферы жизни регулируются юридическими договорами - без судового разрешения конфликтов просто не обойтись. Для этого немцам предлагают страховые полисы по судебным издержкам, но нужно знать что и эта страховка имеет свои ограничения. Например, она не касается дел о разводе. Еще один нюанс заключается в ожидании, компенсации по данному полису придется подождать.
Страховыми случаями для данного типа считаются:
- расходы, связанные с дорожным движением;
- профессиональная правовая защита;
- частная правовая защита;
- Дополнительно можно оформить правовую защиту для арендаторов.
Эта страховка имеет много подвидов. Поэтому часто имеет смысл заключать специальные страховки для отдельных областей. Например, Федерация страховщиков рекомендует частым водителям применять защиту на дороге. Если есть вероятность трудовых споров на производстве, то профессиональная юридическая защита очень пригодится. Необходимость страховки зависит прежде от сферы, где человек может нуждаться в помощи, и от того, насколько сильно он готов настаивают на своих правах.
Страхование жизни
Этот вид страхования жизни применяется тогда, когда в семье только один "кормилец". То есть муж, жена, а также дети зависят от доходов одного человека. Также она подходит для взаимной защиты супругов или деловых партнеров в качестве связанного страхования. С другой стороны, если человек сам себя обеспечивает ему такой полис не нужен.
На время действия полиса, он гарантирует, что в случае смерти кормильца иждивенцы, оставшиеся в живых, не останутся без материального обеспечения. Сумма выплаченной страховки обычно в три-пять раз больше общего годового дохода страхуемого, чтобы компенсировать отсутствие дохода в течении длительного периода. Таким образом, она дополняет государственные пенсии на случай потери кормильца для вдов и сирот.
В отличие от полного полиса страхования жизни, не сохраняются накопления для собственного пенсионного обеспечения. Но взносы во много раз меньше и доступна многим гражданам страны.
Туристическое медицинское страхование
Стандартная государственная медицинская страховка в Германии не покрывает расходы на лечение застрахованного лица в других странах. Это не касается частных мед. страховок (частники могут предложить вам расширенные пакеты страховки, в которых страховой полис распространяется и на ряд прописанных в договоре стран). Если вдруг, в туристической поездке вам понадобятся медицинские услуги - готовьтесь оплатить расходы на лечение со своего кармана.
Согласно закона об обязательном медицинском страховании туристы и немцы, выезжающие в другую страну, должны иметь медицинскую страховку. Чем отдаленнее страна и чем дольше срок пребывания в ней, тем больше требуется страховка. Исключение составляют случаи, когда вы застрахованы в частном порядке, тогда лечение за рубежом будет оплачиваться вашей страховой компанией, в зависимости от условий страхового полиса.
Туристическая медицинская страховка доступна как самостоятельный продукт за несколько евро в месяц. Его также можно комбинировать с другими полисами дополнительного амбулаторного страхования и приобретать в виде пакета. На рынке страховок есть множество предложений с разными условиями. К примеру вы можете оформить годовой страховой полис, рассчитан всего на несколько поездок, есть варианты, страховых полюсов, которые ограничивают вас не в количестве поездок а в количестве дней, проведенных заграницей.
Данный вид страховки не распространяется на медицинский туризм, страховка покрывает ургентные случаи и оплачивает, по возможности, транспортировку застрахованного лица назад в Германию.
Страхование о дополнительном уходе за больными
В связи с демографическими изменениями тема сестринского ухода становится все более актуальной для общества. Более 2,6 миллиона немцев уже сегодня нуждаются в уходе. Государственное страхование по уходу за больными не может покрывать ни расходы по уходу на дому, ни расходы по патронажу. Хорошие страховки по дополнительному уходу за больными выплачивают суточное пособие или возмещают конкретные расходы.
В экстренной ситуации расходы по уходу покрывает касса социального обеспечения, поэтому страхование на случай необходимости дополнительного ухода не является обязательным. Тем не менее, власти вмешиваются только тогда, когда ваши собственные материальные резервы уже израсходованы. Таким образом, дополнительное страхование по уходу за больными является гарантией того, что наследство не подвергнется опасности, а близкие и родственники не "вывернут" свои карманы.
Кроме того, больные могут сами принимать решения о типе и объеме сестринского ухода и не должны подвергаться финансовыми ограничениями.
Дополнительное частное медицинское страхование
Лица, имеющие обязательную медицинскую страховку, получают обслуживание во всех областях здравоохранения. Дополнительные страховки покрывают затраты на:
- лечение в стационаре;
- амбулаторное лечение (возможно с медицинским страхованием за рубежом);
- услуги стоматолога;
- для компенсации заработной платы в виде выплат по больничному листу.
Суточное пособие по болезни в экстренной ситуации может быть очень важным для тех, кто работает на себя, и лиц, имеющих высокие доходы. Остальные дополнительные страховки предназначены для требовательных клиентов, которые не хотят оформлять полностью частные страховки. Например, страховка на лечение в стационаре позволяет лечиться у главного врача. Кроме того, клиенты могут остановиться на ночь в одноместной или двухместной палате в больнице. Они обеспечивают не столько лучший уход, сколько больший комфорт.
В конце концов, каждый потребитель должен сам решить, какие дополнительные услуги он хочет получить.
Варианты страхования на случай профессиональной инвалидности
Страхование от нетрудоспособности
Страхование по нетрудоспособности (ЕС) является первой альтернативой обязательному страхованию по инвалидности на производстве (BU). Этот вид страхования покрывает все возможные причины ухудшения здоровья на производстве, включая профзаболевания и несчастные случаи. Для получения выплат по страховке клиент должен быть полностью нетрудоспособным и доказать это страховым агентам. Взносы по ЕС меньше, чем по BU. Тем не менее, существуют такие же строгие критерии страхования, которые обычно исключают хронически больных клиентов.
Страхование от тяжелоопасных заболеваний
Есть и другие дополнительные меры предосторожности для работников. Но они распространяются только на отдельные сферы и не обеспечивают «всестороннюю защиту». Страхование от тяжелоопасных заболеваний является одним из таких вариантов. Оно распространяется на такие болезни, как рак, инфаркты или инсульты. Однако наиболее распространенной причиной ухода сотрудников с работы является психическое заболевание. Вот почему эта страховка предлагает частичную защиту. Преимущество заключается в том, что оформить ее гораздо проще.
Страхование от несчастных случаев
Защита от серьезных последствий несчастного случая важна. В конце концов, обязательное страхование от несчастных случаев основано на реабилитации, а не на долгосрочной финансовой компенсации. Однако частное страхование от несчастных случаев - это не единственный способ обеспечить адекватные условия. Достаточную защиту обеспечивает и страхование по профессиональной нетрудоспособности.
Однако преимущество классического страхования от несчастных случаев заключается в том, что пенсия выплачивается даже в том случае, если нет инвалидности. Это немаловажно, если возникает спор о льготах. Недостаток в том, что только один из десяти профессиональных нарушений является результатом несчастного случая. Поэтому этот вид страховки подходит только для защиты рабочей силы в сочетании с другими полисами (например, от тяжелоопасных болезней). Это обеспечивает более широкую защиту.
Независимо от страховки по профессиональной нетрудоспособности, страхование от несчастных случаев может быть осуществлено за пределами трудовой жизни. Оно возможно для детей и подростков, которые не имеют защиты от инвалидности. В более младшем возрасте страховка является удобной из-за небольших взносов. Существуют специальные тарифы для пожилых людей. Оно интересно для людей преклонного возраста, когда они одиноки и не могут рассчитывать на помощь родственников.
Необязательные виды страхования
Полное страхование жизни
Полное страхование жизни предусматривает не только защиту для семьи, но и сберегательный счет для пожилых людей. Но из-за низких процентных ставок эта модель устарела. Федерация Страхователей не советует ее использовать. Безусловно, важно защитить живых иждивенцев. Это можно сделать гораздо дешевле, если воспользоваться страхованием жизни. Необходимо также предусмотреть собственное пенсионное обеспечение - но независимо от страхования жизни.
Страхование багажа
Обычно страхование багажа не имеет смысла. Если есть страхование домашнего имущества, то в большинстве случаев багаж уже застрахован. Исключения составляют автомобили и автофургоны. Кроме того, часто возникает спор о том, не потерял ли клиент по небрежности свой багаж. В этом случае денег от страховой компании он не получит.
Страхование очков и мобильного телефона
Эти продукты обычно имеют низкое соотношение цены и качества. Так, что не более чем ненужные затраты. Любой, кто боится разбить дорогие очки или мобильный, должен просто отложить деньги.
Страхование на случай смерти
Это страхование направлено на покрытие расходов на собственные похороны и соответственно освобождает от этих расходов семью. Но организации по защите прав людей не советуют тратится на нее.
Ежедневная больничная страховка
Этот продукт не следует путать с ежедневным пособием по болезни. Она предусматривает выплату только при условии, что клиент находится в больнице. Большинство пациентов не выходят на работу сразу после выписки. Поэтому суточные пособия по болезни лучше подходят для компенсации потери заработной платы.
Эта статья поможет вам получить общее представление о наиболее распространенных видах страховок. Но в любом случае требует личная консультация и рассмотрение конкретных факторов. Совместно со страховыми агентами можно принять решение о том, какие полисы важны в вашей жизненной ситуации, с вашими финансовыми ресурсами и собственными пожеланиями.
Еще много интересных статей у меня на сайте: obzor24
