Продолжая тему моды на инвестиции, сегодня коснусь того фокуса, которым часто завлекают людей начинать инвестировать.
Восьмое чудо света - сложный процент.
Как работает: вы инвестируете, получаете с этого доход, реинвестируете полученное, далее повторяете.
В чистом виде он проявлен в депозитах с ежемесячным начислением процентов: на депозит начисляется процент в конце месяца, но вы его не выводите, в следующем месяце получаете доход уже на сумму депозита с прибавленным процентом за первый месяц. И так далее: каждый раз видите прибыль на исходную сумму, сложенную с начисленными процентами.
Таким образом исходные 7% годовых за 3 года превращаются в 7,76% (из расчетов на фин. калькуляторе).
И эта схема с ежемесячной капитализацией процентов часто применяется на мастер-классах по инвестициям. Удивительно же, как не начать вкладывать во что-то деньги).
Депозиты мы в качестве инвестиций не принимаем, при доходности в 4-7% они даже не перекрывают инфляцию.
А теперь вопрос на подумать. Какие инструменты реально повторяют схему по депозитам? Так, чтобы ежемесячно прибыль начислялась и чтобы дальше её можно было бесконечно реинвестировать сразу после поступления, как демонстрируется в красивых расчётах на финансовом калькуляторе.
Часто эту схему применяют к фондовому рынку. Если мы берем в расчет акции, по которым нет дивидендов, то она в принципе не корректна: без продажи ценной бумаги прибыли у вас нет. И она как была на диапазоне 5 лет с условными +120% за всё время, так и останется. Если упадёт обратно, а вы не продали, то будет, например, +80% за 6 лет. И при этом по акции у вас не было прибыли, вы её не реинвестировали и не получали процент прироста на реинвестированный процент.
Что ближе к реальности?
- дивидендные акции и облигации, в которых вы получаете процент ежеквартально (!!!) и доход направляете обратно на покупку ценных бумаг. С поправкой: начислений в начале может не хватать на новые инвестиции и придётся подождать, пока не накопите нужную сумму или не довнесете сверху. В любом случае капитализация будет уже ежеквартальная, а не ежемесячная.
- инструменты из реального сектора с получением ежемесячного пассивного дохода: гаражи, аренда и субаренда недвижимости, займы бизнесу и т.п.
Вроде можно повторить схему с депозитом: получили доход, приобрели на него новый объект, получаете дальше, дальше реинвестируете. С двумя поправками: на маленьких суммах сразу эту схему не повторить (если вы на первый гараж копили 2 года, то второй купите через месяц, только если повлияете на активный доход). Возможно реинвестировать деньги с реального сектора в дивидендные акции, но так вы смещаетесь к варианту выше. Вторая поправка: фактор времени. Если у вас уже достаточный пул инструментов, приносящих пассивный доход (или вы каждый месяц выносите достаточную сумму) и с него вы можете приобретать новые объекты, то вы ближе всего к чистому сложному проценту. Но! Не всегда будут на рынке активы, которые можно приобрести сразу с прибыли за предыдущий месяц. То есть ежемесячная капитализация снова под вопросом.
Сложный процент есть, и он прекрасен. При этом стоит критично относиться к цифрам в калькуляторе и примерять их к реальности. Проверять на каждом инструменте: как часто по нему приходит доход, как быстро сможете этот доход освоить в новые активы. И, только учитывая минимум 2 этих фактора, делать расчёт.
Часто намного объективнее рассчитывать на капитализацию ежеквартальную или раз в полгода, что очень сильно снизит ожидания по заоблачной ежемесячной.
Адекватность спасёт мир✌️.
Поделитесь своим опытом, как у вас на практике реализуется сложный процент.
