Каждый из нас привык к убеждению, что по достижении определенного возраста будет получать пенсию. Да, ее размер может быть не так уж велик, но она будет. Мы решили посчитать, что выгоднее – довериться государству или создавать свою пенсию самостоятельно?
Что в законодательстве?
Согласно законам РФ, если вы работаете за официальную зарплату, работодатель помимо выплаты вам денег производит взносы в социальные фонды (22% в ПФР, 3% в Фонд социального страхования и 5% в Фонд обязательного медицинского страхования).
Иными словами, у работодателя на вас есть 100 рублей. 30 рублей он платит в фонды (22 + 3 + 5), а 70 рублей отдает вам как ЗП. Помимо этого, вы еще с 70 рублей заплатите НДФЛ – 13%.
Не самая приятная картина, однако не будем оспаривать политику государства в данной сфере.
Давайте посчитаем:
На сайте Пенсионного фонда России сейчас есть онлайн калькулятор, который позволяет высчитать пенсию, которая вам будет полагаться в старости.
Возьмем для примера трудоспособного гражданина со средним заработком в течение всей жизни в размере 70.000 и трудовым стажем (срок работы за всю жизнь) в размере 40 лет. Этот гражданин выйдет на пенсию в 60-65 лет (в зависимости от пола) и проживет еще 10 лет, то есть будет получать пенсию в течение 10 лет.
Калькулятор ПФР говорит нам, что в таком случае пенсия составит почти 30.000 рублей в месяц или 3.600.000 за 10 лет.
А если по-другому?
Давайте теперь представим, что эти 22% платил бы не работодатель в Пенсионный фонд, а рассматриваемый нами гражданин инвестировал бы их (банковский вклад, покупка ценных бумаг, облигаций) с доходностью 10% в год в течение тех же 40 лет.
Механизм выглядит следующим образом: каждый месяц он инвестирует 22.000 рублей (22% от 70.000 рублей, которые уходят в ПФР) со средней доходностью – 10% в год и через 40 лет получает на руки накопленную сумму.
️А теперь внимание:
Сумма только накопленных процентов к концу данного срока составила бы 129.734.548 рублей!
Почти 130 миллионов рублей! Иными словами, данный гражданин теперь может тратить по 13 миллионов в год, при условии, что проживет 10 лет.
Даже если он окажется долгожителем и срок его жизни после выхода на пенсию составит 30 лет, в месяц он будет получать не 30.000 как от государственной пенсии, а около 350.000.
Можете попробовать сами произвести расчеты здесь.
Что мы хотим этим сказать?
- Государство обслуживает множество граждан, из-за чего несет издержки бюрократизма, которые отражаются на нашей с вами пенсии.
- Государство само определяет пенсионную политику, которая может быть изменена за 40 лет несколько раз.
- В связи с этим каждый человек должен полагаться, в первую очередь, на себя и самостоятельно отвечать за свои сбережения.
Какие есть проблемы?
- Согласно нашему законодательству, как бы вы этого ни хотели, но вы не сможете самостоятельно распоряжаться отчислениями, которые работодатель уплачивает за вас в Пенсионный фонд.
- Однако вы можете перевести свои накопления в негосударственный пенсионный фонд, который даст вам большую доходность. Однако не стоит забывать, что негосударственные учреждения могут обанкротиться, а значит, вы останетесь без пенсии…
- Если в результате кризисов (таких, как мы видим сегодня) вы придете к пенсионному возрасту со значительно меньшими средствами, чем мы рассчитали выше, и окажетесь долгожителем, вам может не хватить накопленных средств на всю оставшуюся жизнь для комфортной старости.
Тогда как лучше поступить?
- Задуматься о своей старости уже сейчас, даже если вам всего 20 лет.
- Совмещать государственное пенсионное обеспечение с созданием собственных пенсионных накоплений. Например, каждый месяц со своих 70.000 рублей вы будете инвестировать 5.000 с той же доходностью в 10%. В этом случае через 40 лет вы будете иметь на руках 29 миллионов рублей.
Также советуем следить за нашим каналом. Каждую неделю мы выпускаем обзоры перспективных российских компаний, рассказываем, как лучше копить на пенсию, следим за экономической и политической обстановкой в мире, всегда открыты для критики и предложений. Вы можете в любое время написать нам, если информация, представленная на канале требует пояснения.
Надежных вложений! И помните: каждый сам кузнец своего счастья!
Подписывайтесь на нас здесь и в Telegram, ставьте лайки, пишите отзывы и делитесь статьей в соцсетях!
