Если мы хотим положить деньги на вклад, то изучаем варианты в интернете или идем в банк и узнаем о наиболее привлекательных условиях вложения. В каждом банке свой процент, но обычно в надежных банках он не выше определенного уровня. Этот уровень называется ключевой ставкой, или иногда его ещё называют ставкой рефинансирования.
Ключевой ставкой является процент, под который Центральный банк дает кредит всем другим коммерческим банкам. Центральный банк, к сожалению, не выдает кредиты напрямую населению, а делает это только через коммерческие банки.
Представим, что ключевая ставка в стране сейчас равна 6%, что это нам говорит? Это значит, что Центральный банк дал в долг коммерческому банку «Ромашка» под 6% годовых. Как это скажется на нас?
Банку нужно использовать деньги таким образом, чтобы получить с них прибыль. Самый распространенный вариант извлечения прибыли – это кредит. Банк «Ромашка» предлагает своим клиентам взять кредит, но уже не под 6% годовых, а под 9%. Такая схема позволяет рассчитаться с Центральным банком и самим заработать.
Теперь разберемся со вкладами. Вклад нужен нам для накопления на свои цели. Его основная задача добиться, чтобы ваши деньги не просто лежали, а приносили прибыль.
Хочу открыть вам маленький секрет, когда вы кладете деньги на вклад, то они не просто лежат в надежном сейфе и ждут момента, когда вы их заберете. Ваши деньги банк использует, чтобы заработать на них. Банку выгодно, чтобы вы размещали деньги на вкладе. Эти деньги банк сможет инвестировать в более доходные инструменты или выдать кому-то кредит под более выгодный процент. Именно за это вам и платится вознаграждение в виде процентов по вкладу. Это не означает, что если вам понадобится вывести деньги раньше срока, то их там может не оказаться. Банк обязан постоянно держать определенную сумму средств, чтобы обеспечивать обязательства перед клиентами. По такой схеме работают все банки.
По сути, открыв вклад и положив на него деньги, вы даете в долг банку. Именно поэтому банкам невыгодно назначать процент по вкладам выше ключевой ставки. Ведь банку проще и выгоднее взять в долг у Центрального банка под 6% годовых, чем у 10 000 вкладчиков под 6,25%. Если вы видите у банка ставку выше, чем ключевая ставка, это должно вызывать у вас опасение. Такие условия обычно предлагают мелкие банки, чтобы увеличить приток средств от населения, однако такие деньги банку очень дорого обходятся. Помните, бесплатный сыр только в мышеловке.
Вернемся к ключевой ставке, кто её назначает, и от чего зависит её величина?
Ключевую ставку назначает Банк России. С помощью ключевой ставки Банк России реализовывает свою денежно-кредитную политику. Основная цель денежно-кредитной политики – поддерживать инфляцию на низких уровнях. Ключевая ставка как раз и служит инструментом для достижения этой цели. С её помощью государство может поддерживать инфляцию на низких уровнях (около 4%). Это, в свою очередь, способствует развитию экономики.
Ключевая ставка служит инструментом для воздействия на экономику.
Во время кризиса население начинает меньше тратить и пытается сохранить деньги на более тяжелые времена, что, в свою очередь, тормозит экономические процессы. Центральный банк, понижая ключевую ставку, даёт возможность людям брать более дешевые кредиты. Соответственно, больше денег появляется в экономике, что стимулирует ее развитие.
Также это работает и в обратном направлении. Если Центральный банк повысит ставку, население будет брать меньше кредитов. Кредит под 10% годовых возьмет меньше людей, чем под 6%. Деньги станут дороже, это приведет к тому, что население начнет меньше тратить, бизнес замедлит своё развитие, спрос на товары упадёт. Такая мера может служить, для того чтобы сдержать инфляцию. При резком росте инфляции увеличение ключевой ставки Центральным банком может способствовать стабилизации роста цен и впоследствии уменьшению инфляции.
Очень важно плавно понижать ключевую ставку, тем самым понижая инфляцию. При резком снижении ставки в экономике появится слишком много денег, что неизбежно приведет к резкому росту цен. Это же, в свою очередь, приведет к обесцениванию денег и ухудшению уровня жизни населения.
Подводя итоги, основная задача Центрального банка – назначать такую процентную ставку, при которой инфляция будет плавно снижаться.
В следующей статье разберемся, как же эффективно распоряжаться своими деньгами.
