С подобной проблемой нередко сталкиваются законопослушные заемщики, точнее те, кто и не помышлял преступить закон и нарушить правила кредитного договора. Как говорится, дьявол кроется в мелочах. Расскажем, как, будучи добросовестным плательщиком, не остаться в должниках.
С чего начать?
Прежде, чем внести н-ную сумму денег сверхурочно, изучите договор, график платежей и функционал своего личного кабинета в онлайн-банке. Внимание надо обратить на следующие пункты:
- Нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед тем, как внести досрочный платеж.
- Предусмотрена ли комиссия за внесение досрочных платежей. Это актуально для тех, кто хочет вносить часто и небольшими суммами. Возможно, выгоднее будет копить в течение нескольких месяцев и вносить более сразу более крупную сумму.
- Есть ли специальные дни для внесения досрочных платежей.
- Минимальная сумма досрочного платежа. Зачастую банкам не хочется из-за копеечных взносов делать лишние телодвижения и обновлять график платежей. В основном, минимальный размер досрочного платежа составляет 15 000 рублей.
Как может образоваться просрочка?
Например, ваш платежный день 20-е число каждого месяца. 10-го апреля вы решили внести досрочный платеж. Надо иметь ввиду, что вся эта сумма пойдет на погашение тела кредита (основного долга), а 20-го апреля вы также должны внести свой обычный платеж. Хотя многие ошибочно полагают, что сумма, внесенная 10 апреля, автоматически распределится между досрочным и последующим обязательным платежами. Это не так, отсюда и возникают глупые просрочки.
Внесли деньги на досрочное погашение, а ничего не произошло
Это может произойти по двум причинам:
1. Недостаточно средств на счету
Бывает, что досрочный платеж может быть принят банком только в дату очередного платежа в соответствии с плановым графиком. И в таком случае тоже происходит немало ошибок.
Рассмотрим ситуацию:
- Дата платежа: 15-е число каждого месяца.
- Сумма ежемесячного платежа: 15 000 р.
- Сумма досрочного платежа: 50 000 р.
Заемщик приходит в банк, пишет заявление, что в ближайшую дату 15-го числа надо осуществить частичное досрочное погашение кредита в сумме 50 000 р, вносит эту сумму в кассу и довольный уходит домой в ожидании корректировки графика платежей. Важно помнить, что для этого у него на счету должно быть не только 50 000 р на досрочку, но и 15 000 р на обычный ежемесячный платеж.
Досрочное погашение осуществляет программа, которая 15-го числа сначала спишет ежемесячный платеж в размере 15 000 р, а потом попытается сделать досрочное погашение на 50 000 р, которую вы указали в заявлении. Но на счету останется только 35 000 р, поэтому программа их не спишет. Они просто останутся на счету и могут быть «потрачены» программой на обычные последующие ежемесячные платежи.
2. Слишком маленькая сумма для погашения
В некоторых банках (Сбербанк, ВТБ и т.д...) списание средств на досрочное погашение происходит ровно в день погашения без привязки к дате очередного платежа. Но списание средств не всегда происходит в пользу досрочного погашения и вот, почему.
Например, ваш ежемесячный платеж приходится на 9-е число каждого месяца. 24.12.19 вы решили внести лишнюю 1 000 руб. на досрочное погашение. Банк считает, сколько процентов набежало за 15 дней пользования кредитом (09.12.19 – 24.12.19). Их сумма за этот период составляет примерно 1 400 руб. Из суммы досрочных денег банк сначала списывает сумму процентов за этот период, а оставшиеся деньги отправляет непосредственно на досрочное погашение. В нашем случае банк попытается списать 1 400 руб. в счет уплаты процентов. Так как на счету всего лишь 1 000 руб., он «заберет» ее в счет процентов, и никакого досрочного погашения не произведет. Фактически вы просто заранее заплатите часть процентов по очередному платежу.
СОВЕТ: при таком раскладе досрочные платежи рекомендуется вносить суммами, больше чем ежемесячный платеж. И делать это лучше всего в дату очередного платежа. В таком случае это будет максимально эффективно.
Читайте также:
Понравилась статья? Не забудьте поставить лайк!
Если нужна помощь в одобрении ипотеки или выборе квартиры - обращайтесь! Подберем оптимальную ипотечную программу и поможем с выбором лучшего ЖК. Звоните: +7 (812) 421-87-72
* ИПОТЕКА LIVE - команда специалистов в сфере кредитования, недвижимости, страхования и юридических услуг.
