Многие ли помнят время, когда водитель, автомобиль которого был поврежден, обращался только к страховщику, полис которого приобрел виновник аварии?
Изначально содержание закона об ОСАГО включало именно такое правило про один безальтернативный способ компенсации ущерба пострадавшего.
Обслуживанием автовладельцев по полису ОСАГО всегда занималось несколько разных страховых компаний. Фактически покупатели не были заинтересованы в выборе конкретной организации по каким-либо критериям, кроме как по стоимости полиса. Необходимость в более тщательном выборе отсутствовала, так как в случае ДТП взаимодействовать приходилось с компанией, которую выбирал виновник.
В 2009 году водителям предоставили возможность выбирать к какому страховщику обратиться. Теперь автовладельцы смогли получить услуги от компании, которую выбрали самостоятельно. Этот порядок получил название “прямое возмещение убытков” (ПВУ).
На момент действия этой нормы воспользоваться данным правом страхователь мог только при наличии определенных условий: в аварии пострадало только имущество и в ДТП участвовало не более двух транспортных средств. Пользуясь наличием альтернативы по выбору организации, страховщики часто отказывали в рассмотрении страхового события с целью снять с себя необходимость работы с клиентом.
В 2014 году был закреплен порядок безальтернативного ПВУ, то есть водитель обращается только в страховую компанию, полис который приобрел сам. Это вполне логичное решение, позволило повысить конкурентность на рынке ОСАГО и стимулировать страховщиков к улучшению качества работы.
Теперь первая мысль, которая приходит автовладельцам, попавшим в ДТП, заключается в том, что необходимо обратиться в страховую компанию, которая выдала полис ОСАГО. Между тем нужно помнить о том, что у действующей системы ПВУ также есть условия применения и ситуации, когда по-прежнему нужно подавать заявление в страховую компанию виновника ДТП.
Условия применения ПВУ:
- в ДТП нет пострадавших, которым причинен вред здоровью;
- участники аварии имеют полис ОСАГО.
Случаи, когда необходимо обращаться в страховую компанию виновника аварии:
- в результате аварии пострадало иное имущество, например, бордюр или дорожный знак;
- страховщик потерпевшего лишен лицензии;
- в ДТП имеются пострадавшие, здоровью которых причинен вред.
Рассмотрим ситуации, когда у заявителя могут возникнуть сомнения относительно страховой компании, в которую необходимо обратиться после ДТП.
1. В случае если виновник аварии не вписан в полис ОСАГО или истек срок действия договора, потерпевший не лишается права на подачу заявления в порядке ПВУ.
2. Возникают ситуации, когда факт причинения вреда здоровью потерпевшего в ДТП обнаруживается не сразу, а спустя продолжительное время. В этом случае, если потерпевший уже воспользовался правом на возмещение вреда имуществу в порядке ПВУ, необходимо подать заявление о компенсации вреда здоровью в страховую компанию виновника ДТП.
Еще один вопрос, который может возникнуть у лица, ответственного за аварию. Если в порядке регресса страховщик должен взыскать убытки с виновника ДТП, какая именно компания предъявляет данное требование? В прямо установленных законом случаях, перечисленных в статье 14 ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", требование предъявляет страховая компания, которая непосредственно осуществила выплату в пользу потерпевшего.
Как работает система ПВУ.
Исходя из содержания действующей редакции закона об ОСАГО, даже в случае рассмотрения заявленного страхового события в порядке ПВУ, возмещение осуществляется от имени страховщика виновника ДТП. Путем взаиморасчетов страховые компании компенсируют друг другу выплаченные суммы по рассмотренным заявлениям.
Если при этой процедуре мнения страховщиков касательно надлежащей суммы страхового возмещения расходятся, такой спор рассматривает комиссия РСА, а в последующем арбитражный суд.
Как действует ПВУ, если страховая компания виновника ДТП лишена лицензии.
Несмотря на то, что возмещение осуществляется от имени страховой компании причинителя вреда, порядок ПВУ также продолжает действовать. Необходимо соблюсти требования к его применению, о которых мы рассказывали выше.
Если же события, при которых произошла авария, исключают возможность обращения в страховую компанию потерпевшего, заявление подается в РСА.
В связи с тем, что в некоторых ситуациях автовладельцам необходимо получать страховое возмещение непосредственно от компании, с которой заключен договор ОСАГО, рекомендуем внимательно относиться к вопросу выбора полиса, а страховым посредникам консультировать клиентов по качеству обслуживания у того или иного страховщика.
А в какую страховую компанию о ДТП обычно заявляете Вы: к своему страховщику или виновника аварии?