Прежде чем открыть вклад в банке, необходимо разобраться во всех нюансах. Несмотря на кажущуюся простоту этого финансового инструмента, их достаточно много. Так, при обещанной ставке 10% годовых, фактически вы можете получить только 8%. Рассмотрим основные моменты, которые необходимо знать при открытии вклада.
1. Приставка «до» перед ставкой должна вызывать подозрение
Ставка по вкладу может быть как фиксированной, т.е. одинаковой на весь срок, так и плавающей, т.е. меняться со временем. В предложениях некоторых банков перед ставкой можно увидеть едва заметную приставку «до» (например, до 10%). И совсем мелким шрифтом прописано, что эта ставка действует только часть срока, например, два первых месяца. Общая же доходность будет гораздо меньше.
Не стоит слепо доверять привлекательным обещаниям банков. Тщательно изучив вклад «со ставкой до 10%», можно обнаружить, что часть срока вы будете получать 5%, еще часть — 6%, и только последние несколько месяцев – 10%. Итоговая ставка такого вклада не превысит 7%, предупреждают в Юникредит банке. Узнать реальную доходность можно, обратившись к сотруднику банка с просьбой озвучить эффективную процентную ставку.
2. Не бойтесь капитализации
Сталкиваясь со словом «капитализация», люди нередко пугаются незнакомого термина и не стремятся уточнять его значение. Однако здесь все просто: капитализация означает начисление дохода по вкладу. Начисление может производиться ежемесячно, поквартально, ежегодно или с любой другой периодичностью. Чаще всего встречается ежемесячная капитализация. При этом проценты выплачиваются не на отдельный счет или карту, а сразу же причисляются к общей сумме вклада. Например, если вы вложили 200 000 руб. под 8%, уже через месяц на ваш счет будет зачислено 1 333 руб., и со следующего месяца проценты будут рассчитываться с суммы 201 333 руб.
Таким образом, как объяснили в Росбанке, годовой вклад с процентной ставкой 8% и ежемесячной капитализацией в конце срока может превратиться во вклад с эффективной ставкой 8,3%.
3. При падающих ставках лучше открывать долгосрочный вклад
Ставки по вкладам в отечественных банках заметно падают: если не так давно можно было открыть вклад под 10-12% годовых, то сегодня самая выгодная ставка не превышает 8%. Предположим, что ставки по вкладам продолжат снижаться. Тогда годовой вклад может оказаться невыгодным, так как через год вам придется открывать новый, но уже с менее интересными условиями. Поэтому сейчас вкладывать деньги лучше на долгий срок – 2-3 года или даже больше. Таким образом, вам удастся зафиксировать ставку на текущем уровне.
4. Чем больше вкладов, тем лучше
Вкладывать все средства в одно место рискованно, ведь в одном банке может быть застраховано не более 1 400 000 руб. При наличии большей суммы разумно распределить ее по нескольким банкам.
Не исключено, что часть средств может потребоваться вам в ближайшее время, и это тоже нужно предусмотреть заранее. Например, можно выбрать вклад с возможностью частичного снятия денег без потери процентов. Сотрудник ВТБ Юлия Деменюк советует сначала выбрать вклад с максимальной ставкой (такие вклады, как правило, не предусматривают частичного пополнения или снятия) и разместить на нем 70% своих средств, а оставшиеся 30% зачислить на накопительный счет, чтобы иметь возможность распоряжаться ими, в случае необходимости.
5. Проценты по вкладу как источник пассивного дохода
Имея вклад на крупную сумму, вы можете получать неплохой ежемесячный доход. Некоторые банки каждый месяц перечисляют своим клиентам проценты по вкладу на банковскую карту. Так, имея в банке вклад на сумму 5 млн руб. со ставкой 8%, каждый месяц вы будете получать на карту 33 330 руб.
Но эксперты не рекомендуют хранить такие крупные суммы в одном месте. Еще лучше, если вы будете направлять свои сбережения не только в банки, но и на покупку недвижимости, ценных бумаг и т.д., диверсифицируя ваши вложения.
6. Открывать вклады в интернет-банках выгоднее
Открывая вклад не в офисе, а через онлайн-банк, вы можете получить более выгодную ставку. У ряда кредитных организаций разница составляет 0,2-0,5 п.п. Отслеживать состояние счета также удобнее всего через интернет. Сотрудники ВТБ уверяют, что онлайн-банк существенно сэкономит ваше время и предоставит оперативную информацию по всем операциям. Вы сможете круглосуточно следить за состоянием счета.
7. Досрочное закрытие вклада невыгодно
Если вы открыли вклад, не предусматривающий частичного снятия, и вам срочно понадобились деньги, о доходе придется забыть. Предположим, вы вложили 300 000 руб. на год, но через несколько месяцев они вам понадобились. В таком случае банк, вероятнее всего, начислит вам доход по ставке «до востребования» — 0,01% или 30 рублей.
Часто пугающие слухи побуждают вкладчиков снимать деньги раньше срока. При этом они теряют почти весь свой доход. Не нужно поддаваться эмоциям! Даже при отзыве лицензии у банка вы гарантированно получите компенсацию до 1 400 000 руб.
8. Владельцы валютного вклада после отзыва лицензии получат рубли
Если вы открывали вклад в долларах или евро, то в случае отзыва лицензии у вашего банка вам выплатят компенсацию в рублях. При этом будет учитываться курс, установленный Центробанком на день отзыва лицензии. Компенсация в размере не более 1 400 000 руб. начинает выплачиваться в течение двух недель после отзыва лицензии. За это время курс валюты может вырасти или упасть. Соответственно вы либо потеряете часть средств, либо на полученные выплаты сможете приобрести еще больше валюты.
9. Следите за сроками окончания вклада
Если пропустить этот срок, можно сильно потерять в доходе. Условия пролонгации вкладов указываются в договоре с банком. Обычно банки предлагают один из двух вариантов:
- вклад продлевается автоматически, но по нему устанавливается ставка, действующая на день, когда закончился предыдущий договор;
- начисляется ставка «до востребования» в размере 0,01% годовых.
Если в вашем договоре прописан второй вариант, вовремя не поместив деньги на другой вклад, вы потеряете доход. Поэтому важно четко отслеживать, когда заканчивается срок вклада.
10. Вы не сможете получить сразу крупную сумму
Если на вашем вкладе большая сумма денег, имейте в виду, что снять ее сразу может оказаться проблематично. Не всегда в кассе банка присутствует столько денег. Избежать затруднений вы можете, заранее заказав необходимую сумму по телефону. Сотрудники банка назовут вам ближайшую дату получения денег.
