Одностороннее изменение договора банком
Отношения, складывающиеся между кредиторами (банками) и гражданами (потребителями) по поводу кредитных средств, носят частноправовой характер. Сам же договор регулируется Гражданским кодексом и другими законодательными актами, и при его заключении стороны пользуются принципом свободы заключаемых ими соглашений, если иное, разумеется, не предусмотрено законом.
Именно из-за этой «свободы» и возникает вопрос: «Возможно ли повышение процентной ставки банком в одностороннем порядке?»
Как было упомянуто выше в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что граждане свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст. 421).
Вместе с тем ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если же в договоре имеется пункт позволяющий кредитору изменять одно из условий договора, например процентную ставку, в одностороннем порядке, то он противоречит статье 29 Закона «О банках и банковской деятельности».
В данной статье закреплено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация также не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Согласно п. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
Таким образом, иных случаев возможности одностороннего изменений условий договора со стороны банка законом не предусмотрено.
В случае, нарушения ваших прав, необходимо обратиться к кредитной организации с претензией в письменном виде. В претензии необходимо изложить все обстоятельства, на которых потребитель основывает свои требования, если ответа не получено или он Вас не удовлетворил, то Вы имеете право обратиться в суд.
Благодарю за прочтение! Ставьте лайки, подписывайтесь на мой канал, всё самое интересное только впереди!