Едва начавшийся кризис уже навёл немало паники. И хотя кризисы бывали прежде и финансисты имеют представление о том, как ситуация может разворачиваться далее, происходящее сейчас не имеет аналогов в прошлом.
В то же самое время, многие люди столкнулись с финансовыми трудностями, и вопрос накоплений встал особенно остро. В этой статье поделюсь своим взглядом на финансовую подушку безопасности и расскажу о своём опыте.
Вам может показаться странным, что вопрос накоплений и финансовой подушки безопасности (далее - ФПБ) я поднимаю сейчас, когда многие люди остались без работы и постоянного источника дохода, а кто-то перешёл в режим жёсткой экономии.
На самом деле в этом нет ничего удивительного, если адекватно и всесторонне смотреть на разворачивающуюся в мире ситуацию.
Безусловно, тем, кто остался без дохода сейчас в первую очередь нужно задуматься о смене деятельности и поиске новых возможностей для заработка. Но кризис - это не вопрос одного дня, и даже месяца.
Предыдущие кризисы длились по несколько лет и всё это время сопровождались общим финансовым упадком. Поэтому речь идёт о весьма длительных процессах, а вопрос, встающий перед каждым, звучит следующим образом: "Каким я выйду из этого периода?"
Чем же этот кризис отличается от предыдущих?
Во-первых, политикой ФРС (федеральной резервной службы).
Во-вторых, политикой государств.
В-третьих, разницей в технологиях и возможностях.
Кризис 2008-го не исцелился. Мировая экономика была накачена деньгами (порядком 2,3 триллионов долларов за несколько лет), как умирающую лошадь накачивают стероидами для ещё одного забега. Но сами причины кризиса не были исправлены.
Подразумевалось, что эти нерешённые проблемы свалятся как снежный ком вдобавок к новому кризису, и мы получим кризис в квадрате. Но ФРС совершила шаг, которого мало кто ожидал.
Когда в марте 2020-го рынки рухнули, ФРС выпустила в обращение 2 с лишним триллиона ничем не обеспеченных долларов. И это менее чем за 6 недель. В довесок было объявлено о возможности напечатать ещё 4 с лишним триллиона.
Таким образом, рынки удержались и заметно отрасли. Но фундаментально проблемы ни предыдущего, ни начавшегося кризиса до сих пор не решены.
В 2008-ом интернет не оказывал такого сильного влияния на людей и экономические мировые процессы. Сейчас мы имеем фактически новый мир, который оказался в новых для себя условиях. И как будет развиваться ситуация предсказать очень сложно.
Всё это я описал для отражения одной простой мысли - сейчас самое время задуматься о накоплениях и формировании финансовой подушки безопасности.
Вообще, о инвестициях не принято говорить, если у человека нет ФПБ. Формирование резервных накоплений является первоначальным шагом на пути финансового становления.
Смысл финансовой подушки весьма прост - это ваш личный денежный резерв, необходимый для страховки в случае болезни/травмы или потери источника дохода (вашего или того, с кем вы живёте и строите семейную жизнь) + форс-мажорные ситуации.
Традиционно, подушка безопасности должна состоять из 6 месячных доходов. Например, если ваш ежемесячный доход составляет 30,000 рублей, то ФПБ должна содержать 30,000 x 6 = 180,000 р.
Почему именно размер подушки равен 6 месячным заработкам?
Считается, что пол года - достаточный срок чтобы оправиться от болезни/травмы, а также найти новый источник дохода (устроиться на работу или заняться новым делом). И всё это время вам будет на что питаться и оплачивать счета без особого ущерба для привычного образа жизни.
На практике, ваша ФПБ может состоять и из большей суммы. Вопрос тут в личном финансовом комфорте и расчёт ведётся с оглядкой на свою жизнь. Некоторые финансисты рекомендуют формировать подушку из суммы 18 ежемесячных заработков и распределять их в разных долях с разной степенью доступности.
Теперь можно обмолвиться и на тему того, как хранить и где держать свою ФПБ.
Во-первых, все деньги не должны находиться в одном месте (например, в банке, или дома под подушкой).
Стоит разделить сумму накоплений на несколько частей и перераспределить таким образом, чтобы получилась разная степень доступности: часть можно хранить в банке (но не в срочном вкладе, а на счёте, чтобы в любой момент деньги можно было получить на руки); другую часть можно держать дома в шкатулке; третью можно конвертировать в валюту; на четвёртую купить золото через брокерский счёт.
Во-вторых, рекомендуется не держать всю сумму в рублях. Имеет смысл разделить резерв таким образом, чтобы получились трети: 1/3 в рублях, 1/3 в долларах, 1/3 в евро или йене. Доли могут варьироваться и подбираться под себя, но само разделение лучше проводить.
Такая стратегия позволяет закрыть 2 вопроса - инфляцию и соблазн всё потратить.
Если вы храните деньги в валюте - это не исключает инфляцию (обесценивание денег) полностью, но заметно снижает её.
Если вы храните деньги в разных местах - их сложнее достать и потратить на сиюминутную прихоть, или поддавшись панике. Также, это обеспечивает фактическую сохранность денег.
- В случае, если у вас есть кредиты, первым делом стоит сфокусироваться на возвращении долга с попутным формированием подушки безопасности. Пусть в ФПБ отчисления будут небольшие, но это лучше, чем ничего.
Стоит отметить также, что накопление подушки не самый интересный процесс. Часто возникают соблазны всё потратить, спустить на отпуск и т.д. Поэтому данный процесс можно совмещать с инвестиционной деятельностью. Например, часть от своего дохода делить на две составляющие: одну отправлять в резерв, вторую направлять в инвестиции.
Ну и ещё несколько полезных моментов в завершение данной темы.
Финансовая подушка безопасности никогда не тратиться на покупки. Не важно о чём идёт речь - автомобиль или отпуск.
Единственная цель и задача ФПБ, её предназначение - страховка на случай тяжёлых жизненных обстоятельств связанных с утратой дохода. Ни на что иное и ни в каких иных случаях она не должна затрагиваться.
Для всего остального есть сообразительность и смекалка.
Мне на жизнь денег не хватает, вся зарплата уходит. Как же ещё откладывать в таких условиях?
Поверьте, вам никогда не будет хватать. В это сложно поверить, но многие люди с з/п в 100,000 рублей не имеют накоплений, а часто ещё и должны банкам по кредитам. Так устроен человек.
Зачем ходить в кафе рядом с домом, если можно ездить в ресторан? Зачем ездить на общественном транспорте, если можно заказать такси? Сумма множества мелочей в итоге и даёт результат, что денег к концу месяца не остаётся, как бы много мы не зарабатывали. Стремление к большему удобству и комфорту способствует большим тратам.
А всё потому, что нет привычки откладывать и делать накопления.
И весь смысл в том, чтобы именно в этот момент и взять ситуацию под свой контроль, начать формирование новой полезной привычки.
А о том, как легко начать формировать свой капитал, я рассказывал в этой статье.
Будьте богаты, здоровы и любимы.
P.S. Если эта статья оказалась для вас полезной и вы почерпнули из неё хорошие мысли и идеи - можете отблагодарить лайком ;)
