Если вы попали в сложную ситуацию, а над вами довлеют кредитные обязательства, то вам будут рекомендовать прибегнуть к реструктуризации, чтобы получить передышку на то, чтобы поправить свое финансовое положение. В реальности вы должны помнить, что реструктуризация – это самая крайняя мера, которая зачастую играет против заемщика. Сейчас расскажем почему.
Как выглядит реструктуризация?
По факту это снижение долговой нагрузки за счет:
- Временной отсрочки по платежам (частичной или полной).
- Сокращения размера ежемесячного платежа при одновременном увеличении срока кредита.
Почему все это невыгодно?
- Платить все равно придется
Все эти каникулы не такие уж и каникулы. Это вообще довольно спорная схема, которая в каждом банке реализуется на свое усмотрение.
Как правило, по каникулам дается отсрочка платежей на срок от 3 до 12 месяцев. При этом обычно отсрочка не полная. Банк предлагает отложить до лучших времен либо выплату процентов, либо основного долга. То есть во время так называемых каникул вам придется все равно выплачивать либо основной долг, либо проценты в соответствии с изначальным графиком платежей.
Поэтому перед тем, как соглашаться на такие каникулы, изучите правила предоставления льготы вашим банком и свой график платежей. Возможно, процедура не имеет особого смысла. Например, если проценты, которые вам придется выплачивать во время каникул, составляют львиную долю в структуре платежей.
Встречаются случаи, когда банки практикуют полную отсрочку платежей, но на деле это большая редкость. Либо ваш случай должен быть из ряда вон выходящим, либо банк – очень лояльным.
- Сиюминутная экономия оборачивается большой переплатой
Вариант с сокращением размера ежемесячного платежа нужно тщательно взвесить.
Снизить в 3 раза платеж вам не удастся, а вот сумма переплаты значительно увеличится. В итоге вы получите вяло-текущий кредит которому нет ни конца, ни края. И ускорить процесс можно будет уже только за счет досрочных платежей. Рефинансирование вам уже не поможет.
- После реструктуризации можно забыть про рефинансирование
Реструктурированные кредиты банки крайне неохотно берут на рефинансирование. Настолько неохотно, что число одобрений стремится к нулю. Таким образом, вы автоматически лишаете себя возможности в дальнейшем оптимизировать свои выплаты.
Ранее ДОМ.РФ работал с государственной программой рефинансирования после реструктуризации, однако, на данный момент она закрыта. Да и к тому же воспользоваться ею могли только граждане определенных категорий: семьи с детьми-инвалидами, людьми с ограниченными возможностями и т.д.
Реструктуризация может повлиять и на ваши дальнейшие кредиты. Официально считается, что реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю, так как отсутствуют просрочки по платежам как таковые. Но на деле этот факт будет задокументирован, и в случае если кредитор не уверен в вашей платежеспособности, этот эпизод может сыграть решающую роль для вынесения окончательного решения. Им может стать отказ или менее привлекательные условия с увеличенным сроком кредита.
P.S. Рефинансирование вместо реструктуризации
Если ваши трудности не связаны с потерей работы, и вы можете подтвердить свой доход, то стоит поработать в направлении рефинансирования. За счет него вы также можете снизить размер ежемесячного платежа, но из-за меньшей процентной ставки общая переплата по кредиту будет уже не такой большой, как при реструктуризации по той же ставке.
Читайте также:
- 6 главных ошибок рефинансирования
Понравилась статья? Не забудьте поставить лайк!
Если нужна помощь в одобрении ипотеки или выборе квартиры - звоните! Подберем оптимальную ипотечную программу и поможем с выбором лучшего ЖК.
* ИПОТЕКА LIVE - команда специалистов в сфере кредитования, недвижимости, страхования и юридических услуг.
Звоните: +7 (812) 421-87-72
www.ipotekalive.ru
