Ответы на прямо сейчас возникающие вопросы
Пока мы, затаив дыхание, следим за шествием коронавируса по планете и обсуждаем введение жестких карантинных мер, в тени остается другая, финансовая сторона надвигающейся реальности. А именно: обвал нефтяных цен и девальвация рубля на 20%, неизбежный рост инфляции, снижение потребительского спроса, угроза массовой безработицы и падение уровня жизни… Хотя с экранов телевизоров еще не звучит слово «кризис», но Россия снова входит в масштабный финансово-экономический мировой кризис. Что будет дальше, чего ждать, и к чему готовиться? Как сохранить заработанное непосильным трудом? Какой финансовой стратегии придерживаться, и как смягчить удар по собственному кошельку?
Заместитель председателя правления банка «Нейва» Павел Ефремов рассказал о том, как поведут себя банки в кризисных условиях, и что они предлагают своим клиентам. Он также ответил на ваши «часто возникающие вопросы»:
Как быть с деньгами, которые есть, учитывая обесценивание рубля и колебание валютных курсов?
– Конечно, потребительский спрос сильно упадет, точнее, он сместится в сторону товаров и услуг первой необходимости. Очередей за новыми моделями айфонов мы теперь долго не увидим. Снизится спрос на квартиры, автомобили, вещи класса luxery и проч. Сначала люди еще будут это покупать в ожидании худших времен, но скоро придет понимание, что худшие времена уже настали, и деньги нужно вкладывать с умом.
Если вы давно планировали какие-то крупные покупки, сделайте их сейчас, вряд ли это когда-нибудь подешевеет. Возможно, немного снизятся цены на недвижимость, но одновременно вырастут ставки по ипотеке.
Не стоит рассчитывать на возвращение курса рубля на уровень 60-65 за доллар. Но и скупать валюту на последние деньги – ошибка. Не надо думать, что купив сегодня доллары по 80 рублей, завтра вы их гарантированно продадите за 90. Не будучи профессиональным трейдером, вы никогда не угадаете «тот самый» момент, когда уже пора продавать валюту или, наоборот, избавляться от рублей. Всегда на валютном рынке есть люди, которые торгуют профессионально.
Универсальный совет на будущее: храните деньги в трех валютах. Это поможет минимизировать потери при резких колебаниях курсов, что характерно для финансовых кризисов.
Что будет со ставками по кредитам?
– По ипотечным кредитам ряд банков уже поднял ставки, этот тренд сохранится и дальше. Банки мало зарабатывают на ипотечных продуктах, поэтому в ситуации турбулентности они попытаются сохранить уровень рентабельности своей услуги.
Ставки по потребительским кредитам тоже вырастут. Здесь нужно понимать, что банк определяет стоимость кредита, исходя их двух факторов: стоимость ресурсов и уровень кредитного риска. В текущей экономической ситуации кредитный риск, естественно, увеличивается. Поэтому уже сейчас банк «Нейва» пересмотрел критерии выдачи потребительских кредитов и кредитов бизнесу. С одной стороны, мы оцениваем риски своих клиентов и прогнозируем их финансовую устойчивость в условиях кризиса. С другой стороны, мы остаемся сторонниками индивидуального подхода к каждому заемщику (и противниками скоринга!). Мы готовы предоставить физлицам индивидуальные условия в рамках кредита «Для своих»: в том числе тем, кто уже брал кредит в «Нейве» и имеет положительную кредитную историю, имеет вклад на 100 тыс. рублей или зарплатную карту в банке.
Как банки будут обсуживать клиентов в режиме карантина и самоизоляции?
– Мы предусмотрели несколько сценариев взаимодействия с партнерами и клиентами при различных мерах противодействия эпидемии и формах карантина. В банке на каждый случай развития событий есть «План Б». И даже в самом пессимистичном варианте тотального карантина мы точно знаем, сколько нам нужно будет специалистов для того, чтобы обеспечить бесперебойную работу всех банковских дистанционных сервисов (интернет-банк, мобильные приложения, банковские карты).
Если у банка мало банкоматов, люди не смогут снять деньги вблизи от дома?
– У банка «Нейва», действительно, небольшая собственная сеть банкоматов. Их количество мы намеренно не увеличиваем, т. к. невыгодно обслуживать. Однако, благодаря нашей партнерской сети клиенты банка «Нейва» могут бесплатно снимать деньги в банкомате любого банка – на территории России и за рубежом. Комиссию за держателя нашей карты платим мы.
Смогут ли банки во время карантина работать с клиентами полностью удаленно?
– Российская банковская система вообще хорошо развита в плане платежных технологий и цифровых сервисов. Сравните: в США до сих пор популярны бумажные чеки, которые выписываются от руки. В некоторых странах Европы по сей день не везде можно расплатиться картой, принимают только наличные. Россия же сразу после распада Советского Союза вступила в эпоху пластиковых карт, быстро перешла на карты с бесконтактным способом оплаты, к оплате одним касанием с помощью телефонов, часов и других цифровых гаджетов. Центробанк также выступает на стороне прогресса: запустили систему быстрых переводов (СБП) по номеру телефона. Думаю, будет скоро внедрена и хорошо у нас приживется оплата через QR-коды. А для магазинов куайринг будет даже более выгоден в обслуживании, чем эквайринг!
Сейчас у многих компаний трудные времена. Как банк помогает бизнесу?
– Мы всегда идем навстречу бизнесу и открыты к диалогу с компаниями. Предлагаем предпринимателям выгодную систему кредитования, быстрое рассмотрение заявок, индивидуальную процентную ставку. Можем поддержать бизнес, который временно оказался в неустойчивом положении, в каких-то случаях отказаться от взимания платы за расчетно-кассовое обслуживание. Нам выгодно, чтобы предприниматель успешно прошел кризис и продолжил обслуживание в банке. Но решение будет приниматься индивидуально.
В то же время, как бы ни хотелось помочь клиенту, мы должны понимать, насколько жизнеспособна его бизнес-модель в ситуации кризиса. Мы пересмотрели условия выдачи кредитов предпринимателям с учетом этих требований. И, если бизнес, по нашей оценке, не справится с ситуацией, деньги выдавать нельзя.
Мы определились также с отраслями и категориями бизнеса, которые на фоне падения прочих рынков испытывают подъем. Например, образовательные онлайн-курсы и платформы, репетиторы, частная медицина, сервисы доставки, курьерские службы, интернет-магазины. Тарифы на РКО для юрлиц и ИП в банке «Нейва» остаются прежними.
В последнее время малый бизнес итак работал в тисках жесткого финансового контроля со стороны государства. Выживет ли он сейчас?
– Действительно, в последние два года даже стоимость кредитов для бизнеса стала уходить на второй план, уступив место вопросам финмониторинга. Блокировки счетов и «черные списки» – бич для большинства клиентов из числа малых предпринимателей. Отчасти в силу их низкой финансовой грамотности и недостатка знаний, а не злого умысла. Кстати, большинство компаний, которые попадают в поле зрения нашего финмониторинга – это не какие-то «махинаторы» и жулики, а законопослушные клиенты, которые иногда совершают ошибки.
Чтобы помочь таким клиентам, мы в банке «Нейва» ввели должность комплаенс-менеджера. Этот сотрудник помогает владельцу бизнеса управлять финансовыми потоками своего предприятия так, чтобы это не вызывало вопросов у финмониторинга и не попадало под понятие сомнительных операций. Задача банка в этом случае – не наказывать и бить по рукам, а предупреждать и предотвращать финансовые нарушения.
