Вы счастливый обладатель ипотеки?
Но если произошло одно из следующих событий:
- ваши расходы возросли или упали ваши доходы
- вы просто умный и видите, что средняя ставка по ипотеке понизилась
То вам может пригодиться рефинансирование кредита.
Рефинансирование – это, когда ты берешь кредит у одного банка, под более низкий процент, чтобы погасить кредит другого. Это позволяет снизить ежемесячный платеж и уменьшить переплату по кредиту.
За последние несколько лет ставки по ипотеке значительно изменились. Если семь лет назад брать ипотеку под 14-15% было нормальным, то сейчас средняя ставка по ипотеке 8,5-9,5%. И дико платить такой дорогой кредит сегодня.
Однако, важно помнить:
- Рефинансирование не должно увеличивать общего срока кредитования
- Рефинансировать выгоднее всего на ранних этапах погашения ипотеки. Чем меньше (по времени) вы платите ипотеку, тем выгоднее вам рефинансировать свой кредит.
Очень важно понимать, что рефинансирование – это новый кредит. То есть, все траты, которые вы несли, когда брали ипотеку, вы понесете и сейчас. Это может быть оценка, страховки жизни и имущества, комиссии за перевод средств и т.д. (у каждого банка свои условия)арисовал вам инфографику.
Давайте посчитаем насколько выгодно рефинансировать ипотеку на примере.
Вы взяли ипотеку на 5 лет на 2 000 000 рублей под 12% годовых.
Если не рефинансировать ипотеку, то за 5 лет сумма вашей переплаты составит 669 333 руб.
Если вы рефинансируете ипотеку спустя год и снижаете ставку на 2%, то сумма вашей переплаты составит 590 573 руб.
Ваша экономия составляет 78 760 руб. То есть, вы снижаете сумму переплаты почти на 12%.
Рефинансирование на третьем году: экономия на переплате 45 670 руб. (6,8 %)
Рефинансирование на четвертом году: экономия на переплате 21 061 руб.(3,1%)
Рефинансирование на пятом году: экономия на переплате 5 608 руб. (0,8%)
Все подсчеты мы делали без учета дополнительных трат на рефинансирование, так как они индивидуальны для каждого банка.
Тут наглядно видно, что чем раньше вы понизите ставку по своей ипотеке, тем меньше денег принесете банку.
Чтобы всегда платить по актуальным ставкам, возьмите за правило раз в полгода/год интересоваться текущими ставками на рынке. И если они ниже вашей – это повод рассчитать выгоду от рефинансирования. Как правило, нет смысла тратить свое время на рефинансирование, если изменение ставки меньше 1 % от вашей текущей.
Однако, рефинансирование отнимает время и силы. Вам нужно заново собирать весь пакет документов. Часто приходится делать новые страховки и оценки.
Поэтому, первым делом всегда обращайтесь в свой банк с заявлением на снижение ставки по ипотеке до рыночной.
Например, мы брали свою первую ипотеку (да, она была не одна) под 11,9%. Через два года мы снизили ставку, написав заявление в своем банке, до 10,5%.
Платите свои ипотеки по актуальным ставкам, не позволяйте банкам на вас наживаться.
Если вы воодушевились идеей рефинансирования и вам нужна пошаговая инструкция - пишите в комментариях, и мы обязательно сделаем для вас такую!
