Если у вас есть финансовые цели и вы собираетесь их достичь, вам нужно разработать стратегию: как, собственно, накопить денег, чтобы свои цели выполнить.
Допустим, вы знаете, что на выполнение ваших финансовых целей (пусть не всех, а только самых скромных), требуется инвестировать по 5000 рублей каждый месяц в течение двух лет, и начинать нужно прямо сегодня! А бюджет при этом упрямо говорит, что разницы между доходами и расходами не предвидится: траты возрастают, прибавки в зарплате ожидать не приходится… и вообще картина не жизнерадостная: планы планами, а еда сама себя не купит.
И всё равно даже в этих условиях, прекрасно представляя себе собственные цели, зная, что они действительно важные… вы чётко понимаете, ради чего стоит действовать. Ведь ради хорошей награды можно и потрудиться как следует, не так ли?
Поэтому теперь мы займёмся тем, чтобы действительно создать себе возможность свои цели выполнить: найти средства для инвестирования.
Три стратегии создания капитала
Сперва разберём все возможные стратегии. Их, благо, всего три. Напоминаю, задача в том, чтобы изыскать средства для инвестирования, то есть чтобы появилась разница между доходами и расходами. Итак, банальные, в общем-то, варианты решения этой задачи:
- Уменьшить свои расходы
- Увеличить свои доходы
- Одновременно увеличить свои доходы и сократить при этом расходы
Я предупреждал, что варианты очевидные. Но простота эта обманчивая. На самом деле именно от выбора стратегии очень многое зависит. И да, вы действительно можете выбирать. Но обращаю внимание, что варианта “оставить всё как есть” среди предложенных нет :)
Начнём с первого варианта и рассмотрим его подробнее.
Уменьшить свои расходы
Цель – освободить некоторые средства для инвестиций при прочих прежних условиях. Доходы те же, потребности – тоже те же. Но цели выполнять хочется, и старость хочется встретить без постоянной нужды…
Обычно считается, что если человек живёт на определённую сумму в месяц… то, скорее всего, он сможет прожить и на 95% от этой суммы. Не такая ведь и большая разница, не так ли? Если вы привыкли жить на 35 000 рублей в месяц, то, наверное, сможете прожить и на 33 250. Я ещё раз хочу напомнить про основной принцип. Не важно, сколько. Важно — как. Не нужно стремиться сразу начать откладывать половину зарплаты (но если так получится — это просто великолепно!), можно начать с малого. Главное — именно начать.
Что вам поможет
Основным помощником в деле уменьшения расходов могут послужить две вещи.
- Во-первых, ваш бюджет, который (я надеюсь) вы уже привыкли вести и соблюдать
- И, во-вторых, правило “Первым делом заплати себе”. Это означает, что откладывать нужно не то, что остаётся от зарплаты в конце месяца… а наоборот, отложить нужно намеченную сумму сразу после того, как пришли деньги. И отложить желательно подальше, чтобы было трудно дотянуться. Например, на банковский депозит (да ещё с условием, что чтобы снять деньги досрочно, нужно было бы обязательно ехать в офис на другой центр города). Тогда вы изначально будете рассчитывать свои траты уже исходя из той суммы, которая осталась после того, как вы часть средств сберегли на выполнение своих целей.
Плюсы этой стратегии в том, что её можно применить практически тут же. Возможно, вы даже уже часть денег стали сберегать, только занявшись учётом своих трат и составлением бюджета.
Минус один, но он огромный: это очень ограниченный потенциал. Нельзя постоянно уменьшать свои траты, нужно ведь и качество жизни себе обеспечивать. С другими возможными вариантами будем разбираться дальше.
Вторая стратегия: увеличить свои доходы
Да, чтобы появилась разница между доходами и расходами, можно не только сокращать расходы. Увеличение доходов тоже, как вы догадываетесь, может хорошо сработать.
Однако, это не так-то просто сделать, и увеличение своих доходов – это целый большой проект, который, однако, можно реализовать. Сейчас я обозначу лишь основные принципы, которым нужно следовать при увеличении дохода. Дело в том, что наши расходы автоматически подстраиваются под доходы. Т.е. чем больше мы зарабатываем, тем больше мы тут же начинаем и тратить. В итоге разница в зарплате никоим образом не сказывается на наших накоплениях. Конечно, получив наконец долгожданную прибавку к зарплате, или просто единоразовую премию… хочется наконец-то немного улучшить свой уровень жизни. Причём часто моментально улучшить, здесь и сейчас. А откладывание и инвестирование денег как-то не приходит на ум, а ведь это именно то, что действительно может улучшить наш уровень жизни, правда, в несколько отдалённой перспективе, но в тот момент, когда мы будем наиболее в этом нуждаться.
Вот и получается, что даже если зарплата растёт, накоплений от этого больше не становится. Потому возьмите себе за правило: при каждом увеличении зарплаты часть от суммы, на которую увеличилась зарплата, направлять на улучшение текущего уровня жизни (т.е. направлять на текущие траты), а часть обязательно направлять на увеличение ежемесячно инвестируемой суммы.
Пример
Ваша зарплата составляет 45000 рублей. Вы умудряетесь откладывать ежемесячно по 3000 рублей, а тратите 42000. После повышения ваша зарплата стала составлять 50000 рублей (солидная прибавка!). Т.е. вы теперь имеете каждый месяц на 5000 больше. Конечно, появляется соблазн всю эту прибавку пустить на увеличение своих трат… вы ведь итак заботитесь о будущем, откладываете по 3000…
Это ловушка. Правильным решением будет эти 5000 рассматривать как дополнительный доход, который, если и не целиком, то хотя бы частично направить на своё будущее. Рекомендуется не меньше половины от дополнительной суммы направлять на эти цели. Вы ведь могли жить без этих денег. Конечно, теперь эти деньги есть и их очень хочется потратить. Отказывать себе во всём, конечно, то же не правильно. Живём ведь мы всё-таки именно сейчас, а не в будущем, не через 15 лет. Но для нас ведь даже часть от новой суммы всё равно будет улучшением жизни! Так что 50% – это отличный компромисс, который позволит и ощутить прибавку сейчас, и заметно ускорить формирование инвестиционного капитала.
Конечно, это только рекомендация. И очень важно в деле инвестирования – соблюдать баланс между сейчас и потом, между текущей наградой или отложенной, но гораздо больше наградой. Это как в знаменитом тесте с мармеладом, в котором детей просили не есть мармелад некоторое время, чтобы получить потом вместо одного сразу два кусочка.
Мы с вами уже не дети. И можем себе позволить устоять :)
За что нам платят деньги
Теперь опять же вкратце несколько идей о том, как же добиться повышения дохода. Для начала рассмотрим причины, по которым нам вообще-то платят деньги:
- Во-первых, это профессиональный навыки.
- Во-вторых, умение организовать себя. Специалист, который не требует постоянного контроля, который умеет брать на себя ответственность, ценится гораздо выше.
- В-третьих, это умение организовать работу. Если вы справляетесь не только со своими прямыми обязанностями, но и делаете всё возможное для того, чтобы действительно получить результат, ваша ценность ещё выше. Для этого нужно проявлять интерес к тому, в чём заключается выгода для компании, в которой вы трудитесь. Понимать, как устроен процесс, в котором вы участвуете. И стараться по возможности организовывать его так, чтобы дела действительно делались: напомнить нужному человеку подписать ту или иную бумагу, добиться от контрагента выполнения задачи в срок, и т.д.
- В-четвёртых, это умение достигать цели. Если вы знаете, в чём заключаются цели вашего коллектива, если вы прикладываете все усилия для того, чтобы эти цели достичь (например, выполнить план продаж, или сдать проект в срок)… то ваша ценность вырастает ещё больше.
- В-пятых, это умение управлять командой. Вы будете ещё более ценным сотрудником, если сумеете организовывать не только себя и завязанный на вас процесс, но и людей вокруг, формировать команду. Для этого не обязательно становиться формальным лидером коллектива, сперва скорее нужно проявлять инициативу изнутри, снизу, помогая коллегам, создавая правильный настрой.
- Ну и наконец, в-шестых, это умение внедрять идеи. Если вы не просто выполняете цели, возложенные на вашу команду, но и идёте дальше, разрабатываете новые идеи, улучшаете процессы и производство – вы становитесь практически незаменимым человеком в компании. Соответственно, ваши доходы снова возрастают.
Я не буду здесь более подробно разбирать каждый из этих пунктов… я лишь хочу, чтобы вы поняли идею, и обозначили для себя возможные пути развития по этой части. Да, обещанная финансовая свобода не достаётся легко и в одночасье, для того, чтобы её получить, нужно действительно поработать. Но правда в том, что это гораздо проще сделать, чем кажется на первый взгляд. И даже начав с малого движения в профессиональном развитии, вы довольно скоро заметите существенную разницу между вами прежним и вами нынешним.
Если вы работаете по найму, но намереваетесь отделиться и заняться неким свои делом (тенденция очень модная в последнее время), то вот такой вектор развития на текущем месте работы опять же очень поможет вам и в организации своего бизнеса. Ведь все эти качества ценны именно по тому, что позволяют достигать результатов в бизнесе. В чужом или в вашем собственном.
Как повысить себе зарплату
И напоследок хочу заметить, что даже если вы повышаете свою полезность для компании, растёте как специалист и организатор, сама по себе зарплата не повысится. Вам нужно о её повышении попросить. В некоторых компаниях (особенно, в западных), принято ежегодно встречаться с руководителем и обсуждать свои успехи за год, этакое ревью работы. Это самый удобный момент, чтобы попросить о повышении. Если в вашей компании такая практика не принята, ничто не мешает вам сами проявить инициативу. Попросите начальника уделить вам время для разговора, и в начале разговора, сообщите, что хотели бы получить обратную связь относительно работы за прошлый год, что делали хорошо, в чём нужно стараться лучше. Поверьте, сама по себе такая обратная связь будет очень полезна для вас как для специалиста. Кроме того, иногда она бывает неожиданная!
Ну и конечно, в процессе такого разговора, нужно спросить, как вы можете получать в компании больше, и дождаться ответа руководителя. Возможно, он предложит вам взять на себя дополнительные обязанности… а возможно он просто возьмёт и поднимет вам зарплату по итогам разговора.
Третья стратегия: увеличивать доходы и сокращать расходы одновременно
Их трёх возможных стратегий сбережения средств нами осталась не рассмотрена только одна, это одновременное уменьшение расходов и увеличение доходов.
Эта стратегия содержит в себе плюсы обеих предыдущих, и при этом позволяет особенно быстро начать выполнять свои финансовые цели. Здесь есть и трудности. Основной соблазн, конечно же – это при увеличении доходов соразмерно увеличить и свои расходы.
Эта стратегия для вас, если вы решили, что для вас важнее как можно быстрее создать первоначальный инвестиционный капитал, пусть даже поступившись некоторыми текущими потребностями. Особенно удачные условиям могут быть на старте карьеры, после выпуска из института. Если у вас ещё нет больших расходов, например, на содержание семью или на съём отдельной квартиры, и при этом ваша зарплата как молодого специалиста существенно выше, чем те средства, которыми вы привыкли располагать во время обучения, вам будет проще её воплотить.
Плюсы:
- Возможность очень быстро достигнуть сразу пятого уровня финансового развития: создать подушку финансовой безопасности – капитал, равный сумме расходов за (плюс-минус) шесть месяцев.
- Заложив такой старт, вы сразу начнёте формировать правильные денежные привычки – фундамент дальнейшего финансового успеха
- Быстро сформированная подушка безопасности обеспечит вас необходимым на старте карьеры пространством для манёвра, вы не будете бояться открывающихся возможностей, и сможете обстоятельнее выбирать новое место работы в случае его смены.
Минусы:
- Минус, пожалуй, только один: требуется определённая сила воли, чтобы не пускать весь новый доход на текущие траты. Но этот минус может обернуться и плюсом в плане личностного развития.
Выводы
В качестве вывода могу сказать следующее. Чтобы начать создавать свой финансовый капитал здесь и сейчас, почти моментально, подойдёт сперва первая стратегия: как правило, сократить немного траты можно прямо с текущего месяца.
Затем, конечно же, нужно приступать к поиску возможностей по увеличению своего дохода. Описанные выше причины, по которым нам платят деньги, зададут правильное направление для развития. Если у вас есть возможность получать какой-то дополнительный доход, но не доходили руки заняться этим всерьёз, то сейчас самое время. Чем быстрее вы начнёте формирование капитала, тем более радужным будет ваше будущее. Помните, что когда дело доходит до сложного процента, время работает на нас.
Поэтому уверенно, но и без спешки, а планомерно, начинайте работать в направлении того, чтобы увеличивать ежемесячно откладываемую сумму. Профессиональное развитие, личностное развитие – всё это нам поможет.
Внимание – опасность!
На начальном этапе формирования подушки безопасности и первого инвестиционного капитала может появиться соблазн найти быстрый и лёгкий способ подзаработать. Это естественное желание, но нужно проявлять благоразумие и не поддаваться ему. Надеюсь, вы и сами понимаете, что азартные игры – это не способ дополнительного заработка, а прямая дорога к тому, чтобы весь начавшийся было формироваться инвестиционный капитал растратить во имя сомнительного опыта.
Поэтому прошу вас избегать всевозможных спекулятивных предложений от навязчивых финансовых советников, в том числе держаться подальше от рынка Forex. Мы будем обсуждать “альтернативные способы инвестиций” подробнее в будущем, но пока что прошу принять это предостережение на веру.
