Досрочное возвращение ссуд не всегда выгодно кредитно-финансовым учреждениям, поэтому в 2000-х годы в договорах о выделении займа нередко прописывались штрафные санкции за погашение ссуды ранее первоначально обозначенной даты. Но с октября 2011 года вступил в силу документ, известный как «Закон о досрочном погашении кредита», согласно которому у каждого гражданина есть право вернуть денежные средства в любое время, выплатив только проценты, начисленные за пользование капиталом до возврата ссуды.
В России наибольшее распространение получили займы с аннуитетными платежами. Суть данного кредита состоит в том, что заёмщик вначале выплачивает преимущественно проценты по банковскому продукту и лишь небольшую часть передаёт на погашение основной суммы займа. Постепенно данное соотношение меняется, то есть когда заёмщик вернёт бόльшую часть платежей за обслуживание продукта, он переходит к активному сокращению основной суммы кредита. Если ипотечный займ выделен на 20–30 лет, то возврат основного долга начнёт преобладать лишь в последней четверти срока.
Если вскоре после оформления кредита у заёмщика появляются средства, которые он готов использовать на досрочное погашение долга, он может либо уменьшить срок кредита, оставив без изменения сумму ежемесячных взносов, либо сократить сумму платежей, сохранив срок погашения ссуды без изменений. Правда, иногда банки специальным пунктом договоров с клиентами запрещают изменение срока кредитования, тогда досрочное погашение долга возможно лишь с перерасчётом ежемесячных платежей.
Если сопоставить два данных варианта с помощью кредитного калькулятора, будет очевидно, что при сокращении срока займа переплата банку существенно снизится. Это объясняется тем, что заёмщик уменьшает основную сумму кредита, а вслед за ним значительно падают проценты, взимаемые за его использование. Правда, здесь существует несколько «но».
Сокращать срок займа целесообразно, если лицо, оформившее кредит, уверено в будущем. Когда у заёмщика возникают сомнения в том, что ему будет комфортно делать стабильные ежемесячные взносы до конца срока расчётов с кредитно-финансовым учреждением, лучше сделать перерасчёт с уменьшением суммы регулярных платежей. Данное решение оставляет клиенту пространство для манёвра: во-первых, если у него будут свободные денежные средства, он может поставить себе целью ежемесячно выплачивать бόльшие суммы, чем требуется по условиям договора с банком. Тогда от перерасчёта обязательных взносов со временем он придёт к сокращению срока кредитования. Во-вторых, можно стабильно делать только обязательные платежи, а на свободные средства обустраивать жильё, покупать необходимые вещи и т. д. При высокой инфляции выгоднее использовать капитал как можно скорее, ведь с годами его реальная стоимость существенно снизится. В-третьих, освободившиеся здесь и сейчас средства можно использовать для создания подушки финансовой безопасности и извлечения пассивного дохода. Правда, здесь важно учесть, что традиционные средства для приумножения капитала – банковские депозиты – сейчас имеют очень низкую эффективность. Гораздо бόльшей доходностью характеризуются современные инвестиционные инструменты – продукты фондового рынка.
Автор: вице-президент QBF Владимир Масленников