Аннуитетный платеж по кредиту (далее АП)- это платеж, когда банк по специальной формуле рассчитывает платеж, так чтобы сумма процентов и основного платежа оставалось не изменялась все время выплаты кредита.
Дифференцированный платеж по кредиту (далее ДП)- это платеж, когда основной долг делиться на равные части и к этой основной части прибавляется процент на остаток по кредиту.
Часто спрашивают что лучше? По-моему глубокому убеждению и личному опыту лучше АП. Объясню.
Достоинством ДП часто называют то, что по нему меньше переплата. Больше достоинств я и не знаю. Да, на первый взгляд, если рассчитать одну и ту же сумму, под один и тот же процент, то переплата будет больше при АП. Но на самом деле переплата больше потому что платеж меньше. Все логично при АП платеж меньше, а при ДП платеж БОЛЬШЕ. Но если плательщик кредита может платить БОЛЬШЕ, то пусть платит не зависимо от расчетного платежа. Т.е. АП легко превращается в ДП уже самим плательщиком и соответственно не будет переплаты. Для примера: при моих условиях кредита АП получился 26011, а при расчете ДП получается первый платеж 33500. 33500 для меня платить проблема именно поэтому я выбрал АП и 26011. Но если я буду платить по 33500 (как при ДП), то проценты по АП и ДП будут одинаковыми, только обязательный платеж при АП будет меньше и уменьшаться будет быстрее чем по ДП.
При любых способах платежа банк начисляет проценты, только на остаток долга, поэтому на переплату влияет только с какой скоростью вы гасите кредит. Сроки и способ выбираются только для размера обязательного платежа.
Достоинства АП в том, что:
1.Что вы можете взять больший кредит, т.к. банк проверяет ваши возможности по размеру платежа относительно дохода.
2.Он может легко стать ДП, если будете гасить досрочно.
3.При форс мажорах (больничный, авария и т.д.) обязательный платеж ниже и легче пройти трудный период.
Лично я брал кредит ожидая его закрыть за три месяца, но брал на 2 года с АП. Это дает мне возможность выбора сейчас закрыть по максимуму или пока заплатить небольшой платеж. В итоге я закрыл за два месяца и переплаты естественно минимум. Об этом напишу отдельно.
Выводы-советы:
1.Всегда выбираете аннуитетный платеж, на максимальный срок
2.Для снижения переплаты, платите по кредиту максимально сколько сможете, не зависимо от обязательного платежа.
3.Переплата будет обязательно, только от процентной ставки и от ваших возможностей платить больше зависит сколько вы переплатите.
Ниже формула расчета аннуитетного платежа из моего договора (ссылка на статью ипотека-начало)
В следующих статьях, продолжение о кредитах и возможностях снизить затраты, проверенных лично.
Ваши оценки стимулируют продолжить писать....