Извечный спор "валютчиков" и "рублевых депозитчиков" разгорается с новой силой при каждом ощутимом колебании курса рубля по отношению к основным мировым валютам.
Как только рубль укрепляется или достаточно долго находится в стабильном состоянии, любители рублевых вкладов начинают обвинять держателей валюты в том, что те прогадали. Но при любой, даже незначительной, девальвации рубля, обладатели импортных ассигнаций радуются тому, что за неделю "заработали" больше, чем рублевые вкладчики за целый год.
Так кто же прав в этом вечном споре?
Давайте вооружимся калькулятором, архивными данными о курсах валют и процентах по вкладам и попробуем ответить на этот вопрос.
Далеко заглядывать не будем, а возьмём показательный период в шесть лет, начиная с прошлого кризиса, который девальвировал рубль почти вдвое.
Представим себе, что за несколько месяцев до кризиса, ровно шесть лет назад - 15 марта 2014 года мы с вами взяли две тысячи долларов, поменяли одну из них на рубли по тогдашним курсу 35 р за 1 доллар, и начали эксперимент, положив обе эти суммы на самый выгодный депозит.
Наша цель понять, какой из вариантов сбережения был наиболее эффективным в период с 15.03.2014 по 15.03.2020.
Потратив час на изучение архивных публикаций на финансовых порталах, мне удалось найти банк, который давал около 8% по рублям и 1.5 % по долларами. Совершив нехитрые действия, мы можем убедиться, что к началу кризиса, который разразился в конце 2014 года, на рублевом счёте находилось 37100р , а на валютном $ 1011.
Но в декабре 2014 рубль рухнул. ЦБ поднял ключевую ставку до 17%, а банки довели ставки по депозитам до небывалых высот. Нашлись предложения в 23% годовых, но усомнившись в реальности такой щедрости, возьмём для нашего расчёта 21%, который давали несколько банков. По валюте максимум составил 8%.
Итог 2015 года таков: рубли 44891, по валюте - $1092.
В 2016 году нашлось предложение в 14% по рублям и 4% по долларами. Итог года: 51175 р и $1136
2017 год - 12% и 1,5%. 57316 р. и $1153
2018 год - 9% и 1%. 57889 р. и $1165
2019 год - 8% и 0.5%. 62520 р. и $1171
2020 (2.5 мес) - 7% и 0.5%. 63430 и $1172
Не судите строго мои расчеты. Вероятно могла где-то закрасться неточность или не нашлись самые выгодные предложения. Также не был учтён налог в 13% от дохода по вкладу, превышающему ключевую ставку ЦБ. Опустим эти мелочи и попробуем увидеть суть.
Какие три вывода я делаю из этого грубого расчёта:
1. За 6 лет вклад в долларах опередил рублёвый. Разница составила более чем 20 000 р. То есть, в долгосрочной перспективе, учитывая регулярность кризисов и девальвации рубля, хранить деньги в валюте выгоднее, чем в рублях.
2. Если валюту не хранить в банке, а держать "под матрасом", все равно это было выгоднее, чем рублёвый депозит.
3. Если брать период между кризисами, рублёвый депозит, в краткосрочной перспективе, может быть выгоднее, чем вложения в валюту. Особенно эти риски оправданы после очередного кризиса, когда банки дают хорошие проценты. Например, если для расчёта брать период с 2015 по 2019.
Желаю вам успеха во всех делах и финансового благополучия.
Читайте также:
Финансовые грабли. Почему наш народ так любит на них наступать
В чем опасность валютных банковских вкладов
*Всё изложенное в статье является личным мнением автора.
