Здравствуйте!
Задумывались ли вы когда-нибудь о том, что именно отличает богатых людей от бедных? И если взять две эти крайности – бедность и богатство – то что находится посередине? Как это измерить и описать?
И если лично вы, например, считаете, что находитесь где-то посередине, то как понять, в какую сторону вы движетесь, к богатству или к бедности, и движетесь ли вообще?
Чтобы разобраться в этом, я придумал и описал девять наиболее характерных стадий финансового развития. Они дают наглядное представление о том, как формируется и применяется финансовая грамотность, и куда она приводит.
И, что интересно, чтобы попасть на очередной уровень, нужно, как в компьютерной игре, «завалить босса» с предыдущего уровня. Ну да обо всём по порядку. Давайте разбираться. Начнём с "нулевого" уровня:
Уровень 0. Долги и нечестие (нищета)
Постоянного дохода нет. Перебиваемся эпизодическими подработками. Постоянно приходится просить в долг, понимая, что если и удастся эти деньги вернуть, то очень не скоро и на данный момент непонятно из каких средств. Кредиторы (чаще всего родственники), если они есть, помогают скорее из жалости, чем как здравому человеку.
Траты в основном спонтанные, о планировании речи не идёт совсем.
Уровень 0.1. Несамостоятельность
Так же существует другая версия нулевого этапа, не связанная с нечестием и нищетой. Это просто... несамостоятельность, которая может быть совершенно оправдана юным возрастом или учёбой.
Но уже и на этом этапе можно и нужно закладывать правильные денежные привычки, чтобы перейти на следующий уровень, а не застрять на нулевом надолго.
Уровень 1. Сведение концов с концами как вид спорта
Появляется постоянный небольшой доход, которого, однако, в основном хватает лишь на базовые ежемесячные нужды. Все необходимые покупки сверх того, на что хватает денег, приобретаются с помощью потребительских кредитов. Платежи по кредитам небольшие, но съедают заметную часть бюджета.
Есть опасность соблазниться очередной покупкой и тогда придётся туго, начнутся просрочки по платежам, новые долги. Этакое непрекращающееся сведение концов с концами. Новые кредиты появляются до того, как закончатся выплаты по старым.
Очень опасный этап, так как в нём можно застрять надолго, бесконечно пытаясь вылезти из долгов.
Уровень 2. Признаки стабильности
Стабильного ежемесячного дохода всегда хватает на все текущие нужды. Это уже успех! В конце месяца, правда, ничего не остаётся, но и больших кредитов нет, а если и есть, то платежи по ним почти незаметны и необременительны. Есть призрачная уверенность в завтрашнем дне, ведь зарплаты в целом хватает. Это хорошая базовая площадка на пути к финансовому благополучию.
Уровень 3. Начало осознанного подхода к управлению своими деньгами
Появляется интерес к финансовой сфере жизни. Чтение соответствующих книг, поиск ресурсов. Приходит понимание, что можно жить иначе, что жизнь от зарплаты до зарплаты — не единственный способ существования.
В конце месяца иногда остаётся немного денег, они уже не тратятся сразу, а накапливаются. Вместо кредитов появляются вклады или накопительные счета — для крупных покупок.
Уровень 4. Создание капитала
Теперь разница между доходами и расходами становится заметнее. Оставшиеся деньги начинают мало-помало, но уже планомерно, составлять потихонечку формирующийся капитал.
Ключевое отличие от предыдущего этапа – в том, как вы распоряжаетесь откладываемыми средствами. Если на третьем уровне – все накопленный деньги уходят на крупные покупки и путешествия, но на этом уровне – по крайней мере часть из них идёт на формирования долгосрочного капитала, с тем, чтобы заставить эти деньги приносить вам пассивный доход. Вы начинаете платить себе в настоящем смысле этой фразы.
Опасность: появляется поиск быстрых средств заработка, хочется разбогатеть как можно быстрее, здесь и сразу. Но ещё не выработалась адекватная оценка рисков. Боремся с этим и подключая всё своё здравомыслие, продолжаем мало-помалу формировать капитал.
Уровень 5. Финансовая безопасность
Вожделенный этап для многих: капитал составляет от трёх до девяти сумм ежемесячных расходов. Ура! Больше нет страха потери работы, даже при полном прекращении доходов накопленных средств хватит для жизни в течение полугода. Этого достаточно, чтобы немного отдохнуть, осмотреться и не спеша найти новую работу.
«Ударчики судьбы» в виде поломавшейся машины или затопивших соседей воспринимаются спокойно. На мелкий ремонт всегда есть свои средства, кредиты остались в прошлом.
Уровень 6. Доход от капитала
Капитал начинает инвестироваться. Появляется первый мало-мальский, но постоянный нетрудовой доход. Главная задача — весь такой доход направлять на реинвестирование. Это переломный момент. Капитал начинает по чуть-чуть подпитывать себя сам. Этот доход пока чисто символический, но он начинает увеличиваться. Есть большой соблазн всё потратить на очередную крупную покупку или пуститься в путешествие.
Уровень 7. Финансовая независимость
Капитал вырос достаточно, чтобы генерировать нетрудовой доход в размере, перекрывающем все основные счета. То есть даже при полном прекращении заработка вы сможете платить по всем обязательствам (квартира, машина, сотовая связь, минимальный набор продуктов и т.д.) в течение неограниченного периода времени, при этом не расходуя сам капитал!
Уровень 8. Финансовая свобода
Теперь инвестиционный доход ещё увеличился и стал покрывать не только базовые потребности, но и желаемый уровень жизни. Больше нет необходимости работать ради денег! Совсем. Можно заниматься тем, что нравится, не беспокоясь о финансовой стороне вопроса, все расходы автоматически будут покрыты доходами от капитала. Сам капитал при этом не уменьшается, его даже можно передать по наследству.
А на каком уровне находитесь вы?
