932 подписчика

Открытие расчетного счета и РКО для ИП

12 марта 202012 мар 2020

5 мин

Оглавление

Где ИП открыть расчетный счет
Надежность
Удобство

Индивидуальные предприниматели открывают расчетный счет, чтобы пользоваться безналичной оплатой. Без расчетного счета ИП работают только с наличными — а значит, не могут заключать договора на сумму больше 100 000 рублей. Если оплатить наличными по договору больше этой суммы, налоговая выпишет штраф — 4000–5000 рублей.

Использовать для бизнеса личную карту нельзя. Для предпринимателя за это нет никаких санкций, но Центробанк запрещает проводить по личным картам операции, связанные с бизнесом. Банк заблокирует перевод, если обнаружит, что перевод — это оплата от клиента или контрагента.

Вести бизнес без расчетного счета можно, но сложно. Поэтому ИП его открывают.

Где ИП открыть расчетный счет

Предприниматели открывают расчетный счет в надежных, удобных и выгодных банках. Расскажем, как оценить банки по этим трем критериям.

Надежность

Если банк закроется, государство возместит его вкладчикам до 1,4 млн рублей. Все, что сверх этой суммы — сгорит. Поэтому ИП важно выбрать надежный банк. Два основных показателя, по которым оценивают надежность — это достаточность капитала и нормативы ликвидности.

Достаточность капитала показывает — выживет ли банк, если его клиенты перестанут платить по кредитам. По нормативам ликвидности — хватит ли банку денег на работу, если его вкладчики заберут деньги.

Достаточность и ликвидность капитала можно посмотреть на сайте Центробанка в разделе «Информация по кредитным организациям». Там нужно выбрать «Справочник по кредитным организациям», ввести название банка и выбрать последнюю доступную дату в разделе «Информация об обязательных нормативах»

Достаточность капитала обозначают H1.0, нормативы ликвидности — по H2, H3 и H4. Банк надежный, если:

H1.0 — от 8%;
H2 — от 15%;
H3 — от 50%;
H4 — не больше 120%.

Удобство

Чем удобнее банк, тем меньше времени будет тратить предприниматель на открытие счета, доступ к функциям и решение проблем. По итогам 2017 года опубликовали исследование Business Bank Account Opening Rank, в котором эксперты оценили, насколько просто открыть расчетный счет в российских банках.

Пятерка лидеров:

Модульбанк;
Альфабанк;
Точка;
Тинькофф Банк;
Промсвязьбанк.

Чтобы проверить как работает служба поддержки банка, предприниматели звонят и задают вопросы о продуктах и услугах. Так они проверяют отзывчивость и компетентность сотрудников техподдержки. ПОДОБРАТЬ БАНК

Выгода

Чтобы выбрать выгодный тариф, ИП предполагает, сколько будет совершать платежей, снимать денег, собирается ли хранить средства на расчетном счету.

Поняв свои потребности, предприниматель сравнивает тарифы разных банков на расчетно-кассовое обслуживание (РКО) — стоимость платежа, комиссию и лимит на снятие, процент на остаток. В результате, выбирает самый дешевый из тех, которые подходят.

Агентство «Максвебб» исследовало цены открытия и обслуживания расчетного счета в российских банках — Business Banking Fees Monitoring 2017. В нем определили банки, где расчетный счет и РКО обходится предпринимателю дешевле всего.

Для исследования взяли абстрактного фрилансера-ИП без работников в штате, который делает два перевода физлицам в месяц на сумму 100 000 рублей. Для него посчитали стоимость открытия и ведения счета.

Пять самых дешевых банков для такого предпринимателя:

Тинькофф — 4900 рублей в год;
Модульбанк — 6336 рублей;
Открытие — 7080 рублей;
УБРиР — 8850 рублей;
Запсибкомбанк — 9300 рублей.

Также цены исследовали для розничного магазина, который закупает товар за границей. Он совершает четыре платежа по валютному счету на сумму 4 млн рублей. Также магазин подключил торговый эквайринг на 2 млн рублей, зарплатный проект на 450 000 рублей, делает 14 переводов юридическим лицам и вносит 10 млн рублей наличными.

Пять самых выгодных банков для этого магазина:

Точка — 566 520 рублей в год;
УБРиР — 582 545 рублей;
Модульбанк — 599 751 рублей;
Авангард — 628 043 рублей;
ЮниКредит — 631 954 рублей.

Как ИП открыть расчетный счет

Когда индивидуальный предприниматель выбрал банк, подает документы на открытие расчетного счета. Если счет нужен срочно, в некоторых банках можно его зарезервировать за несколько минут. Для этого ИП называет необходимые данные по телефону или отправляет сканы документов через интернет. Он получает реквизиты, которые можно указывать в договорах и платежках, а активировать счет потом.

Чтобы открыть расчетный счет, предприниматель приносит пакет документов:

паспорт;
свидетельство о постановке на налоговый учет;
свидетельство о госрегистрации ИП;
выписка из единого реестра ИП;
лицензия и печать, если есть.

Некоторые банки принимают заверенные копии документов и разрешают подписать договор по доверенности.

Когда банк принимает документы ИП, то подключает ему дополнительные услуги по необходимости и заключает договор на РКО. В договоре прописывают условия и сроки работы, права и обязанности сторон, порядок его расторжения.

Как снимать деньги с расчетного счета

Предпринимателю принадлежат все деньги на расчетному счету, и он может их снять на любые нужды в любом количестве. Но банки устанавливают комиссию на вывод денег и ограничение суммы снятия в сутки и в месяц.

Чтобы выводить деньги с расчетного счета, ИП оформляют корпоративную карту. Это обычная банковская карточка, привязанная к расчетному счету. В некоторых банках на нее можно вывести деньги без комиссии в рамках определенного лимита, а потом расплачиваться ими в магазине или получить наличные в банкомате.

Предприниматели могут выводить деньги на карты любого физлица, но тогда платят НДФЛ 13%. Также деньги можно снять через кассу.

Отчитываются о расходах с расчетного счета только ИП на системах налогообложения УСН «Доходы минус расходы» и ЕНВД. Они могут этого и не делать, но тогда налог будет больше. Когда предприниматель на этих режимах снимает деньги с расчетного счета и тратит их на нужды бизнеса, то сохраняет чеки и договора, которыми потом подтверждает расходы в налоговой.