Конвергенция финансов и технологий породила "Финтех", и цифровые платежи стали одним из его основных драйверов.
Технология всегда была краеугольным камнем эволюции банковского и финансового сектора, поскольку она постоянно революционизировала способы концептуализации, регулирования, распространения и потребления финансовых услуг. Однако в последние несколько лет технологии вышли из-за кулис и заняли центральное место наряду с финансовыми услугами. Конвергенция породила движение "Финтех", и цифровые платежи стали одним из его основных драйверов.
Вот пять ключевых технологических трендов, которые, как мы ожидаем, сформируют ландшафт цифровых платежей в 2020 году.
By Kaushik Roy, VP & Country Head – South Asia, ACI Worldwide
Гипер-Взаимосвязанный Мир
По мере развития таких технологий, как 5G, молниеносное подключение станет более распространенным явлением, хотя и не повсеместным. Предприятия, не входящие в традиционную розничную систему, смогут воспользоваться этим преимуществом, продавая услуги и продукты клиентам практически мгновенно, из любой точки мира. С точки зрения Индии, платформа для 5G находится в стадии разработки и, как ожидается, поможет компаниям, инвестирующим в ИИ, данные и 5G, запускать одновременные процессы и транзакции одновременно. Кроме того, интернет вещей (IoT) может стать доминирующей силой в микро-платежах, трансформируя подключенные устройства в платежные каналы.
Индийские банки испытают значительные сбои с Консолидациями
Два основных фактора-UPI и банковская консолидация - начали оказывать заметное влияние на индийскую банковскую систему в этом году и продолжатся в 2020 году. Наступит 1 апреля, мы станем свидетелями рождения гигантских банковских структур, слияния трех банков государственного сектора-Union Bank of India, Andhra Bank и Corporation Bank. Ранее в этом году Государственный банк Индии объединил свои пять ассоциированных банков и Bharatiya Mahila Bank. Bank of Baroda позже присоединился, объединив с собой Dena Bank и Vijaya Bank. С появлением этих мега-банковских структур, ростом доминирования NBFCs среди розничных кредитов и кредитов малого бизнеса, взрывом цифровых платежных методов во главе с UPI и давлением на непрерывную оптимизацию операций индийским банкам потребуется значительно инвестировать в создание цифровых возможностей для поддержания и развития основных дифференциаторов.
Чтобы проложить путь к росту в 2020 году, индийским банкам потребуется оптимизировать и модернизировать свои основные технологии, чтобы принять концепции открытого банковского дела. Банки будут продолжать использовать открытые API для создания горизонтального стека с финтех-партнерами для клиентского интерфейса, продуктов и услуг, а также инфраструктуры, чтобы удовлетворить растущий спрос на цифровые платежи. BCG предполагает, что к 22-25 ФГ на долю UPI будет приходиться 59% рынка платежей в стране, по сравнению с 17% в этом году. О количестве возможностей можно судить по тому факту, что только 10% операций UPI в 19 финансовом году приходилось на банки. Остальные были инициированы FinTech-приложениями, ориентированными на потребителя.
Цифровое разрушение POS-рынка-влияние электронной коммерции
Состояние торгового POS - интересная история в Индии. Отраслевые эксперты предполагают, что в то время как есть около 80 с лишним миллионов торговцев MSME, только около 5 миллионов POS-машин находятся в эксплуатации.
Хотя экосистема POS в стране, по – видимому, удвоилась за последние пять лет-примерно до 4 миллионов в 19 финансовом году, а Резервный банк Индии ожидает, что к концу 2021 года их число превысит 5 миллионов, проникновение традиционных POS остается слабым с точки зрения доступности и жизнеспособности. Более того, по имеющимся данным, доля POS может снизиться с 20% текущего платежного рынка до примерно 14% в 22-25 году. Банки также наблюдают резкое снижение использования карт в обычных POS-терминалах и банкоматах.
Интересно, что цифровые платежи в Индии, по данным KPMG, растут в среднем на 12,7% и могут перейти в Rs. 4,055 трлн в 24 финансовом году с пятилетним CAGR 20% по данным CRISIL Research. POS, несомненно, испытывает перебои с цифровыми платежами. В 2020 году произойдет взрыв цифровой экосистемы POS в стране, особенно в сегменте ММСП. Многие отраслевые эксперты из крупных частных и государственных банков в стране считают, что в 19 финансовом году более 70% POS-регистраций были сделаны только онлайн-продавцами. Цифровые POS (основанные на NFC, RFID и QR-кодах) будут продолжать расти феноменально. На самом деле, в электронной коммерции цифровые POS могут также повлиять на модель Cash-on-Delivery и заменить ее цифровыми транзакциями. Что может быть еще более интересным, так это то, что, несмотря на кажущееся снижение выпуска и использования дебетовых карт, бесконтактный метод цифрового POS может привести к увеличению приема карт (кредитных, дебетовых и PPI) в небольших центрах страны.
Регуляторы Станут Цифровыми
Индийские органы банковского и финансового регулирования, а также представители промышленности все активнее внедряют широкий спектр ИИ, средств сбора данных и аналитических инструментов для создания систем прозрачности и безопасности. Мы уже видим, что это происходит с Резервным банком Индии (RBI), создавшим новое подразделение для укрепления своих собственных структур перед лицом новых разрушительных тенденций, таких как криптовалюта, блокчейн и ИИ. Это поможет предприятиям и банкам отслеживать общую системную деятельность и прогнозировать потенциальные проблемы – и предотвращать их, прежде чем они станут угрозой.
Кибербезопасность и RPA будут сосредоточены в первую очередь на предотвращении и обнаружении мошенничества
По мере того как цифровые платежи становятся мейнстримом, финансовые учреждения прилагают все усилия к тому, чтобы постоянно снижать свою подверженность финансовым преступлениям и соблюдать меняющиеся правила. Нарушения клиентских данных, нехватка профессиональных специалистов в области кибербезопасности, внедрение систем автоматизации безопасности и их интеграция с существующими системами будут по-прежнему беспокоить банки и финансовые компании. Рост "цифровых" технологий в финансовом секторе вызовет новые требования к надежной киберзащите, на которую в значительной степени повлияют инновации в области кибербезопасности. Повышение кибербезопасности и снижение уровня мошенничества-одна из важнейших тенденций 2020 года.
Кроме того, роботизированная автоматизация процессов будет по-прежнему оказывать влияние на миграционную деятельность, безопасность данных и управление ими, а также на комплаенс-менеджмент, особенно после недавней и последующей консолидации банков ПГУ. Основное применение RPA в предстоящем году будет в области управления данными и обнаружения и управления мошенничеством. Банки и платежные игроки хотели бы управлять интеллектуальной автоматизацией с помощью RPA, включая AI, ML и адаптивную аналитику, чтобы риск-менеджеры могли создавать системы обнаружения мошенничества в реальном времени, которые будут реагировать и адаптироваться к новым сигналам мошенничества, быстро принимать решения и реагировать на возникающие угрозы мошенничества. Интеллектуальная автоматизация под руководством RPAs в области финансового мошенничества получит основания для того, чтобы помочь банкам и фирмам цифровых платежей завоевать доверие потребителей.
