Умы маркетинга не дремлют. А именно банковские умы. С недавнего времени кредитно-финансовые организации активно продвигают новую ловушку для населения. Это не кредиты, нет. Схема уже в части привлечения средств от граждан.
И название этой обманки «НАКОПИТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ». В таком виде размещения денег трудно с разгона разобраться и с экономическим, да что там с финансовым образованием. А что говорить про обычного вкладчика, доверившего свой рубль банку?!
Сразу скажу, что не буду называть конкретный банки, чтобы не создавать рекламу, но, поверьте, принцип привлечения у кредитных заведений одинаков. У нас же так – один придумал, другие докрутили, остальные пользуются. Да, в конце статьи будут полезные ссылки!
Что такое же такое накопительный счет?
Итак, вы заходите на сайт какого-либо банка в раздел «Вклады» и там встречаете такой, как принято называть, продукт – накопительный счет, по которому весьма привлекательные заголовки о его выгодности. В итоге не понятно, то это ли вклад, то ли это счет? Чем он отличается и лучше или хуже, чем депозит?
Так вот, накопительный счет – это некий микс элементов вклада и счета "до востребования". Название у него может быть разнообразно - «копилка», «кубышка», сейфовый счет и прочее, прочее. Такой тип размещения денег в банке дает возможность вам только не получать проценты, но и пользоваться этими же деньгами. Накопительный счет открывается как бессрочный тогда, как договор депозита заключается на конкретный срок.
Удобно, правда? Однако, так ли все шоколадно? В чем подвох такого комфортного вклада?
Разберем сначала подводные камни, которые не всегда доходчиво банк объясняет своим доверчивым вкладчикам, козыряя громкими лозунгами:
1. ПРОЦЕНТЫ НА МИНИМАЛЬНЫЙ ОСТАТОК
Удобство накопительного счета в том, что для его открытия чаще всего нужна совсем небольшая сумма. Часть банков устанавливает стартовую границу в 10 тысяч рублей, что по сравнению со срочными вкладами очень доступно для людей с небольшими доходами. Ставка накопительного счета всегда намного выше условий счета «до востребования». Вся соль заключается, что банк начисляет проценты на минимальный остаток, который был на счете в определенном периоде – это может быть месяц или квартал.
Пример: на начало месяца у вас на счете 13500=00 рублей, вы продержали деньги с 1-го по 29-го число, а 30-го сняли 10000=00 (ну, срочно понадобились), банк вам начислит проценты только на 3500=00 за весь месяц.
2. ИЗМЕНЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ
Уже знаем, что это счет, а не вклад, а это означает, что Гражданский Кодекс разрешает банкам изменять ставки в любое время. По закону кредитное учреждение уведомляет об этом клиентов за месяц. Собственно, этот срок дается для принятия решения - оставить и забрать деньги.
То есть на фоне планомерного снижения Центробанком учетной ставки, если вы успешно разметили полгода назад деньги на срочный депозит, то вы выиграли. Вы таким образом зафиксировали процент и снижение ставок вас пока (!) не коснется до окончания срока вашего вклада. По накопительному же счету деньги будут находится уже под меньший процент, который банк неизбежно снизит вслед за снижением ключевой ставки.
3. ОГРАНИЧЕНИЕ МАКСИМАЛЬНОЙ СУММЫ
В этом уже заключается отличие от счета «до востребования». То есть банк вправе ограничить максимум накоплений на счете.
Нет, конечно, вы можете положить деньги, вот только ставка на них по условиям ограничения будет на уровне «до востребования», 0,1% годовых. То есть банк на них будет зарабатывать, а вы нет.
Накопительный счет: положительные моменты
Однако, не все так плохо. В определенных ситуациях такой счет-кубышка выручает вкладчика:
- Ставка по счету, как правило, выше процентов по банковской карте.
- Во избежание махинаций с картами, на карточке можно держать минимум, а остальные средства положить на счет.
- Удобно средства на счете держать при планировании покупки квартиры, машины, когда вы в поиске и ожидании, что вариант вот-вот наклюнется.
- Если у вас кредитка с длительным беспроцентным периодом, то в этом случае отлично поработает накопительный счет – вся зарплата или пенсия там, а расходы – на кредитке. Кстати, про зарплату: вы уверены, что ее уровень соответствует законодательным требованиям? Ваш руководитель ее проиндексировал? Заработок не ниже нового МРОТ?
То есть накопительный счет выгоден вкладчику при активном пользовании сбережениями, частом снятии и пополнении. Главное: не забывать про требования к минимуму остатка в периоде: у каждого банка эти параметры свои. Ну и следить за изменением условий по снижению процентов. Тем более, что прогнозы про снижение ключевой ставки оправдались (об этом написано здесь) и Банк России снизил ставку до 6% годовых.
Материал по теме:
- Кешбэк по карте: уловки банков.
