Данная статья приурочена к рассмотрению кредитования отечественного малого предпринимательства в нынешнем стадии его формирования. Рассмотрены характерные черты внешней сферы отечественного малого предпринимательства также трудности кредитования этого раздела экономики, предложены определенные линии дозволения данной задачи с учетом иностранного также российского навыка общегосударственной финансово-кредитной помощи малого предпринимательства.
Ключевые слова: малый бизнес, финансирование, банковское кредитование, процентная ставка, экономический рост.
В размахах государства значимость малых и средних предприятий, во настоящее период, крайне велика. Малый и средний бизнес считается задатком устойчивого формирования экономики и решения социальных вопросов, в особенности присутствие переломных явлениях во финансовой концепции, смещении в худшую сторону качественного состояния отдельных разделов экономики, понижении конкурентоспособности.
Использование новейших конфигураций кредитования малого предпринимательства, которые должны освежить и дополнить традиционные, имеют все шансы быть одними из основных течений в выводе стабильного формирования малого и среднего бизнеса. Согласно моему суждению, правительство с целью свершения экономического роста обязано направить вектор регулирующего влияния на создание и введение механизма кредитования малого бизнеса. Единый, организованный механизм кредитования малых предприятий в подходящий период даст возможность заполучить отличные итоги. Любой рост создания продукта тянет за собою формирование дополнительных рабочих мест, повышение объема реализации продукта, рост налоговых и неналоговых отчислений в госбюджет и внебюджетные фонды.
Формирование предпринимательской деятельности - единственный из основных факторов формирования выработанной рыночной экономики. Малый бизнес работает мощным двигателем финансового и социального формирования современного общества.
В Соответствии со сведениями Единого реестра, приготовленного Федеральной налоговой службой, количество подобных компаний постоянно уменьшается. Таким Образом, согласно состоянию на 10.02.2018 г. в Российской Федерации зафиксировано 266 256 субъектов, что в соответствии российскому законодательствувозможно причислить к малому коммерциалу, что в 1 302 меньше, чем годом ранее.
Всемирная практическая деятельность использования программ по кредитованию малого коммерциала значительно отличается от русской. В обстоятельствах разной степени формирования экономики, законодательства, ценообразования, числа малых компаний и их воздействия на уровень жизни населения, а вдобавок и других факторов, в любом государстве используют разнообразные инструменты для оказания экономической поддержки малому бизнесу.
Увлекательным примером эффективных индивидуальных проектов кредитования малых предпринимателей может стать швейцарский навык. В данном государстве благополучно реализуются кредиты женщинам, обладающим малым бизнесом, суммой от 50-300 тыс. крон, кредиты предпринимателям-иммигрантам, кредиты нетрудоустроенным на реализацию коммерциала при предоставлении бизнес-проекта, кредиты на реализацию инновационных разработок на малых и средних предприятиях суммой с 800 тыс. крон вплоть до 3 миллионов крон. Подчеркну, что разнообразие конфигураций помощи кредитования малого предпринимательства смешивается сзначительной степенью лояльности, характеризуемой перспективой списания долга по кредиту в случае неосуществимости его погашения заемщиком.
В России бизнес, равно как социально-экономическое проявление, было возобновлено с 1985г. Старт был дан с принятия Закона об индивидуальной трудовой деятельности. Прототипом малых компаний считались кооперативы.
Усредненное количество сотрудников за отчетный промежуток никак не превышает последующих предельных значений (малые предприятия):
- в промышленности – 100 человек;
- в строительстве – 100 человек;
- на транспорте – 100 человек;
- в сельском хозяйстве – 60 человек;
- в научно-технической сфере – 60 человек;
- в оптовой торговле – 50 человек;
- в розничной торговле и бытовом обслуживании населения – 30 человек;
- в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности – 50 человек.
Выручка от реализации товаров (работ, услуг) в отсутствии учета налога на добавленную стоимость либо балансовая стоимость активов за предыдущий календарный год не должны быть выше констатируемой Правительством Росийскойфедерации для любой группы субъектов малого и среднего предпринимательства ограничивающие значения, которые в настоящее время составляют:
- среднее предприятие – 2000 млн руб.;
- малое предприятие – 800 млн руб.;
- микропредприятие – 120 млн руб.
В России малый бизнес имеется почти во всех секторах экономики. В работу малых предприятий втянуты все без исключения трудоспособные социальные категории населения. Его формирование проявляет прямое воздействие на положение экономики государства, содействует насыщению рынка товарами, а также услугами, формированию экономически правомерной конкурентной борьбы, формированию новейших рабочих мест и производств, но кроме того и развитию налоговой базы.
Основной характерной чертой малого бизнеса считается умение к ускоренному овладению вложений, высокая оборачиваемость оборотных средств, активная современная деятельность. Тем Не Менее ему характерна также сравнительно невысокая прибыльность, большая интенсивность труда, трудности с введением новейших технологий, недостаточность личных ресурсов также усиленный угроза в резкой конкурентноспособной войне, тем более в условиях кризиса.
Одной из ключевых вопросов малого бизнеса считается недостаточность личных экономических ресурсов у малых и средних компаний. В данной взаимосвязи, банковский кредит способен быть основным источником финансирования их работы.
Возможно отметить 4 ключевых условия, которые приводят к увеличению уровня риска по кредитованию, что уменьшает способность малых и средних компаний приобрести кредит в банке.
В-первых, личные ресурсы этой группы компаний ограничены. Недостаток личных денег усугубляет экономическое состояние компании с точки зрения его кредитоспособности, в частности, усугубляется соотношение между собственным и заемным капиталом (коэффициент финансового рычага). Таким Образом, увеличивается степень риска, который берет на себя банк при кредитовании этой группы компаний.
В-вторых, в то время как в нынешних финансовых обстоятельствах колоссальное значимость с целью ведения бизнеса имеет его информативное предоставление, так как на рынке почти отсутствует качественные данные о состоянии отдельных малых и средних предприятий [6].
Третье условие, увеличивающий уровень риска по кредитованию малых и средних предприятий, сопряжено с формированием их репутации. В частности, такой имидж способен формироваться в ходе развития кредитных отношений с банками. Банки скапливают нужную информацию о своих должниках и создают собственное понимание об их состоянии. В Случае Если кредиты погашаются в соответствии с графиком, то у компании начинает образовываться благоприятная кредитная история, что увеличивает ее возможности приобрести еще один займ в будущем, при этом, возможно, на более выгодных условиях с точки зрения процентной ставки, срока и величины заимствования. Но создание аналогичных отношений потребует периода, также не так давно созданные компании оказываются за рамками подобного взаимодействия. Иной метод развития положительной репутации — это систематическое исполнение предприятием своих платежных обязанностей, из-за чего же банк способен обеспечить такого рода компании наиболее низкими процентными ставками, согласно сравнению с теми, которые предлагаются новым, еще неизвестным должникам.
Четвертое условие, увеличивающий уровень риска по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса, сопряжено с тем, что конкретная доля их активов носит своеобразный вид. Это проявляется в следующем: данные активы трудно реализовать на вторичном рынке, так как не для всех активов рынок сформирован в достаточной степени; характерные активы далеко не всегда могут выступать в качестве обеспечения по кредиту, так как они неразрывно связаны с конкретной фирмой.
Таким образом, компании малого и среднего бизнеса составляют особую категорию риска для банков, которая всерьез усложняет их допуск к банковскому кредиту на благоприятных условиях. Повышенная степень риска приводит или к отказу в выдаче кредита, или к увеличению его цены. Вероятность извлечения кредитов по предлагаемым банками ставкам, которые оказываются относительно высокими, не всегда удовлетворяет интересам малого и среднего бизнеса.
Банковское кредитование малого и среднего бизнеса, во-первых, это единственный из компонентов единой концепции банковского поддержания малого бизнеса, а, во-вторых, данное многоступенчатый процедура, содержащая типичные кредитные процедуры, обладающие специфические методы, и наблюдение деятельности заемщика – субъекта малого предпринимательства.
Ключевые разновидности кредитов для малого и среднего бизнеса:
1. Банковское финансирование малого бизнесавозможно установить равно как компонент единой концепции банковского сервиса малого бизнеса и многоэтапные взаимоотношения, базирующиеся в типичных кредитных процедурах, реализуемых в основе своеобразных критериев, разновидностей и способов кредитования, образующиеся согласно поводу скоротечной передачи денежных средств в возмездное использование. При данной важности кредитования в качестве одного из основных способов предложения финансовой помощи малых компаний обусловливается тем, что нередко ссуда считается единственной возможностью развития компании, будь то разнообразие изготовления либо увеличение перечня издаваемого продукта. В базе применения банковского кредита малые предприниматели имеют все шансы решить трудности, сопряженные с организацией производства и расширением коммерциала.
2. Инвестиционный кредит – данный тип кредита выделяется юридическим лицам на субсидирование бизнес-планов. Это достаточно большие средства, которые ориентированы на расширение основных средств, формирование добавочных производственных цехов, реставрирование либо усовершенствование прежних, исследование либо введение новейшей научно-технической основы изготовления и прочее. В основной массе ситуаций подобные суммы вручаются в многолетний период, так как предприятию, для того чтобы приобрести выгоду от вложенных в него денег, необходимо благополучно осуществить запланированные проекты и приобрести экономические выгоды с кредитования. Отсюда инвестиционный кредит отличают согласно типам: субсидирование строительных проектов, прямое финансирование компании, проектное субсидирование. Инвестиционный кредит возможно приобрести однократной выплатой или получать фиксированные средства в течении конкретного периода. Это зависит от того, на что этот план нацелен. [4].
3. Коммерческая ипотека — это такой займ, который дает возможность приобретения нежилых помещений в кредит, под залог покупаемой недвижимости. Ее цена способна содержать дисконт (порядка 15-30%), что представляет своего рода страховкой рисков для банка из-за переменой цены собственности и должен быть покрыт первоначальным взносом. В ряде ситуаций взамен первоначального вклада разрешается применение вспомогательного задатка — оборудования, автотранспорта, недвижимости фирмы либо лично заемщика. То есть сумма на получение нежилых помещений схожи на ипотечным кредитованием при приобретении жилища. Получение бизнес-ипотекипредполагает внесение первоначального вклада за покупаемую коммерческую недвижимость, но кроме того ее оценку и обязательное страхование. Период подобного кредитования — вплоть до Десяти лет, начальный вклад — от 15% цены приобретаемой недвижимости, процентные ставки — 9-17% годовых. Никак нельзя выпускать из виду добавочную комиссию. [12]
4. Особые виды бизнес кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив).
Проблемы устойчивого развития современного рынка кредитования малого и среднего бизнеса в России можно условно разделить на следующие группы:
1 группа – Экономические и политические факторы.
2 группа – Факторы банковского уровня.
3 группа – Факторы уровня малого и среднего бизнеса.
Основные направления совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса в России:
1. Уровень инфляции.
В современных экономических условиях следует сохранять пропорции величины денежной массы и товарного производства, которые позволяют удерживать стабильность цен, а также доступную ставку по кредитам. В настоящее время большое влияние на инфляцию оказывает рост цен в секторе непродовольственных товаров и в секторе услуг.
2. Ключевая ставка Центрального Банка РФ.
Необходимо осуществить активное внедрение политики дешевых денег в условиях спада производства.
3. Развитие института малого предпринимательства.
Для оказания значительного влияния на перечисленные выше проблемы необходима государственная поддержка малого бизнеса, в частности, при кредитовании малого предпринимательства. Непосредственно к целевой поддержке малого бизнеса со стороны государства можно отнести, по мнению автора, многочисленные целевые государственные программы помощи малому предпринимательству. Среди таких программ можно выделить: пособие по безработице для лиц, открывающих свое дело; государственную программу развития сельского хозяйства; создание и развитие инфраструктуры поддержки предпринимателей.
4. Процентная ставка.
Банки должны дифференцировать процентную ставку в зависимости от вида деятельности заемщика. В результате проведенных исследований установлено, что целесообразно банкам и государству осуществлять субсидирование процентных ставок по инвестиционным кредитам малому бизнесу. Необходимо организовать работу по принципу «единого окна». Банкам при рассмотрении кредитных заявок по инвестиционным проектам малого бизнеса рекомендуется самостоятельно подавать данные по заемщику - малому бизнесу в Министерство экономического развития РФ для согласования объема государственных субсидий по каждому заемщику.
5. Специалисты.
Банки должны осуществлять более качественную подготовку кадров, высоко мотивировать сотрудников, в первую очередь нефинансовыми факторами, и регулярно проводить тренинги и технические обучение для повышения квалификации сотрудников.
7. Start-up.
Для возможности решения вопроса кредитования Start-up необходима государственная поддержка проектов в виде обеспечения гарантии муниципалитета. Необходимо директивно обязательно требовать на федеральном уровне включения статьи "гарантийные обязательства" в муниципальный бюджет на этапе разработки. Данный факт будет являться действительной и реальной поддержкой субъектов малого предпринимательства.
8. Первоначальный взнос.
Со стороны государства должна быть оказана помощь по предоставлению малому бизнесу гарантийного поручительства или предоставлению 20% от величины первоначального взноса. При подобной поддержке малые предприятия будут охотнее закупать производственные технологии, выпуская качественную, конкурентоспособную продукцию.
9. Небольшая сумма кредита.
С целью снижения затрат «микро-потребителей» при открытии расчетного счета клиенту целесообразно делать его автоматически овердрафтным. Будущий заемщик, открывая расчетный счет, будет стремиться к своевременному погашению дебетового остатка счета. Иначе он не получит нового овердрафта на свой расчетный счет.
10. Финансовая грамотность.
Целесообразным является, чтобы до регистрации предприятия или индивидуального предпринимателя последний обязан пройти тест, хотя бы в режиме «онлайн» (материал мог бы располагаться на сайте ИФНС). И только после данной процедуры можно регистрировать предприятия и предпринимателей.
Подобным способом, возможно придти к заключению, что выявленные проблемы стабильного формирования рынка кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации, можно решить только лишь при условии комплексного подхода к этому процессу. Но главная роль, согласно моему суждению, отводится государству, его рвению и потенциалам оказывать воздействие на формирование малого и среднего бизнеса путем предложения помощи, в первую очередь, посредством усовершенствование банковского механизма кредитования.
