Что выгоднее: ипотека или аренда? Как правильно взять ипотеку, если вы на это решились?
Это сложные вопросы, на которые нет однозначных ответов, но абсолютно точно есть нюансы, которые вы обязаны знать, прежде чем примете решение.
1. Банковский залог – это плохо.
Весь срок ипотеки квартира находится в залоге у банка. Собственность - ваша, но распоряжаться квартирой (продавать, дарить и т.д.) вы не сможете.
Главное!
Если вы не будете оплачивать ипотеку, то квартиру продадут, а деньги пойдут в счет долга.
Не стоит даже пытаться искать какие-либо способы, чтобы не платить ипотеку, но оставить квартиру себе. Это возможно только в случае наступления страхового случая, если ваша жизнь и здоровье как заемщика были застрахованы.
Если какие-то деньги после продажи останутся (сверх погашенного кредита), их отдадут вам.
2. Налоговый вычет – это хорошо.
При покупке жилья государство возвращает 13% от его стоимости, но не более 260 тысяч и еще 13% от суммы процентов, уплаченных по ипотеке, но не более 390 тысяч. В сумме можно вернуть до 650 тысяч рублей.
Это налоговый вычет, он положен тем, кто официально трудоустроен и платит подоходный налог. При покупке недвижимости и ипотеке государство возвращает уплаченный налог обратно.
Кстати, чтобы получить первую часть вычета – 13% от стоимости жилья, ипотека не обязательна, можете купить на свои кровные, главное, чтобы вы были официально трудоустроены.
А вот налоговый вычет за проценты по ипотеке вы можете получить только в том случае, если реально платите жилищный кредит. Ну а если вы живете в арендуемом жилье, то вам не положен ни тот, ни другой вычет.
3. Жуткая переплата процентов по кредиту – это плохо!
Перед тем как окончательно оформить кредит, дотошно изучите несколько вариантов соотношения срока ипотеки и размера платежа - выберите оптимальный срок!
Вот пример.
Размер ипотеки 2 млн руб., ставка 9,8% годовых, платежи аннуитетные, т.е. равные на всём протяжении займа. При сроке кредита 10 лет размер платежа составит 26 209 рублей, а чистая переплата 1 145 097 руб. При сроке 20 лет платеж составит 19 036, а переплата 2 568 680 руб.
А вот что получится, если эти же деньги откладывать в банк под проценты.
Условия вклада:
· ставка 6% годовых (0,5% в месяц),
· ежемесячное пополнение в размере суммы, равной ипотечному платежу,
· капитализация процентов ежемесячно.
При ежемесячном взносе 26 209 вы накопите те же 2 млн, которые взяли в ипотеку на 10 лет, за 64 мес (5,3 года). А при взносе 19 036 рублей (платеж двадцатилетней ипотеки) вы накопите 2 млн за 84 мес (т.е. за 7 лет). Но это так, к слову... Ведь главный вопрос, который встанет при накоплении - где жить все это время? Если придется тратиться на аренду жилья, то картина накоплений будет уже не столь радужной. Кроме этого, для накопительной модели необходимо обладать высоким уровнем дисциплины.
4. Льготы и субсидии по ипотеке, в т.ч. при рождении детей - это крайне хорошо!
Размышляя над вопросом ипотеки, узнайте о льготах, которыми можно воспользоваться. Федеральные льготы едины, а региональные могут очень сильно отличаться. Значительная часть субсидий и льгот по ипотеке напрямую привязана к наличию детей.
Вот краткий перечень.
· При рождении второго ребенка (с 2018 г.) можно взять ипотеку в два раза ниже среднерыночной ставки.
· Материнский капитал – с 2020 года 466 617 рублей за 1-го ребенка и еще 150 т.р. за второго. Его можно потратить на первоначальный взнос, либо на погашение действующей ипотеки. Кстати, сделать это можно и до наступления 3-х летия ребенка.
Рекомендуем прочитать статью «Налог на материнский капитал – что происходит с законодательством?».
· Существуют льготы, которые в принципе можно реализовать только в случае, когда есть ипотека. Например, для семей, у которых с 2019 по 2022 год (включительно) родился 3-й ребенок, государство предоставляет субсидию в размере 450 тысяч рублей на погашение ипотеки (по-другому субсидию никак не применить).
· Земельные участки для многодетных семей - их также можно конвертировать в деньги;
· Региональный материнский капитал, программа «Молодая семья».
Что касается последней программы, то она действует с перебоями и не в каждом регионе. Там, где региональный бюджет находится на хорошем уровне, выплаты действительно можно получить (иногда с боемJ).
Выплаты по региональным маткапиталам также везде разнятся. В одних регионах они составляют 100 т.р., а в других могут превышать даже размер федерального МСК. Например на Ямале дают 500 т.р.
· Льготная ипотека для жителей сельской местности;
5. Страховка по ипотеке – это не плохо и не хорошо, но дорого!
Стоимость ежегодного страхования жилого объекта, жизни и здоровья заемщика будет обходиться в крупную сумму. В зависимости от размера ипотеки (или ее остатка) и от возраста заемщика сумма может достигать нескольких десятков тысяч рублей (нередко сумма составляет где-то 0,5% от суммы ипотеки).
Итак, мы перечислили основные моменты, над которыми стоит поразмыслить, прежде чем взять ипотеку. Подытожим.
· Главный недостаток ипотеки – дикая переплата по процентам и банковский залог.
· Главное преимущество - собственное жилье, налоговый вычет, возможные льготы и субсидии.
Кроме этого, есть и другие нюансы, которые могут повлиять на решение об ипотеке:
· рост или падение рынка недвижимости;
· риск потери работы и т.д.;
В любом случае, ипотека - это индивидуальное решение, кому-то она подходит, а кто-то предпочитает накопительную модель или аренду. Свои плюсы и минусы есть у каждого из вариантов.
