Доброго времени суток, уважаемые читатели! Недавно мои знакомые оформляли ипотечный кредит на покупку однокомнатной квартиры.
Данное решение было принято в связи с невозможностью по-другому использовать деньги «материнского (семейного) капитала» (далее - «маткапитал»), которые выдаются государством по рождению второго ребенка в семье.
Если кто-нибудь из Вас не видел как выглядит Государственный Сертификат на получение материнского (семейного) капитала, то можете взглянуть на него. Я специально отсканировал этот документ.
Все остальные законные способы монетизации «маткапитала» (обучение детей и пенсия матери) лично я считаю из области фантастики (понимая: в какой стране проживаем). Остается только одна цель для использования этих виртуальных денег – это улучшение жилищных условий.
И вот тут, как пояснили сотрудники Пенсионного Фонда России (очень необычно, но в этот раз объяснения сотрудников ПФР странным образом совпали с требованием закона), деньги «маткапитала» можно использовать в связи с погашением основной части ипотечного кредита и процентов по нему.
Никакие иные документы, как то: договора денежного займа, целевые банковские кредиты – к оплате «маткапиталом» - не принимаются. Сразу же вспомнились времена Горбачева-Ельцина, когда были введены «суррогатные деньги» под названием громким - «Льготы».
Установка была следующая: «Живыми деньгами не давать – пропьют»… А мое мнение такое: приняли решение выдавать - «маткапитал», так выдайте его деньгами. И не Ваше, собственно дело, куда деньги эти пустит семья. А пропьют – так пропьют, хоть «гульнут» люди - хорошенько (хотел пошутить, однако: не знаю даже - удалась ли шутка).
А, вообще-то: трезвомыслящих людей у нас в стране немало, так что деньги бы нашли куда пристроить, небось, в каждом семейном бюджете свои дыры-то всегда найдутся. Что-то отвлекся от темы, продолжаю…
Ипотека так ипотека, выбора-то все равно нет. Повторюсь, что выбора не было - лично у этой семьи, так как закон позволяет израсходовать средства маткапитала в целях улучшения жилья еще и при строительстве (реконструкции) жилья. Но со строительством заниматься, не было намерения.
Однако вопрос поднимается непраздный: «А нужна ли ипотека?». Все-таки это, что ни говорите – кабала. И кабала – нешуточная, иногда – даже смертельная. Ведь есть же случаи самоубийств в России из-за невозможности выплачивать платежи по ипотеке.
Ипотечный кредит берется не на год и не на два, поэтому тысячу раз подумайте о том, нужна ли ипотека именно Вам, «потяните» ли Вы ее? Имеете ли Вы один источник дохода (как правило, это – зарплата) или усиленно работаете над созданием множества источников пассивного дохода?
Последнее очень важно, так как потеря работы (не дай бог, конечно) может обернуться невозможностью уплаты ипотечного кредита. Как следствие, семья может запросто оказаться – «на улице».
Такие прецеденты в нашей стране уже имеются. Конечно, просчитать все на 5-20 лет – невозможно, однако нужно включить в расчеты все максимально возможные риски.
Нужна ли ипотека данной семье? Каковы их риски? Вот как просчитывал я эти моменты. Итак, квартиру мы нашли однокомнатную, с продавцом сошлись в цене за 1 600 000 рублей. Своих накоплений было 1 100 000 рублей. Соответственно – 500 000 рублей – величина ипотечного кредита. Выдают его на 5 лет, с возможностью досрочного погашения (без взимания за это дополнительных процентов).
Ипотеку решили оформлять в ОАО «Сберегательный Банк России» («Сбере»), так как там нашли самую дешевую процентную ставку по ипотечному кредиту – 11% - годовых.
Предварительный расчет показал, что ежемесячная сумма к оплате за обслуживание кредита составит 10 883 рубля (на протяжении 5 лет). В первый же месяц можно вносить деньги за ипотеку средствами маткапитала, целиком, одним платежом (хотя допускается вариант оплаты ежемесячного погашения ипотеки и процентов по ней из «материнского капитала», пока не закончатся деньги госдотации, буду называть «маткапитал» именно таким образом).
Целью было – как можно меньше переплатить родному «Сберу». Это - своеобразная месть за его «гигантские» компенсационные выплаты за обесцененные денежные средства, находившиеся на счетах вкладчиков, на момент 1991 году.
Именно в 1991 году вновь созданное ОАО (путем приватизации) - «Сбербанк России» приняло на себя все обязательства прежней организации - «Сберкасса СССР».
Про «месть», конечно, шутка, однако: действительно не хочется переплачивать. НИКОМУ. Это – мой жизненный девиз, кредо! Итак, размер «маткапитала» составляет 453026 рублей. Это полная сумма капитала, снятий не было.
Итак, заплатив в первый месяц 6 354 рубля (погашение основного капитала) и 4 528 рублей (проценты по кредиту за первый месяц), мы планируем внести 453026 «маткапиталом».
Проценты за первый месяц ипотеки (увы) придется «подарить» Сберу, а вот оплату первого месяца по «телу» кредита – вычитаются из общей суммы кредита. 500 000 рублей – (453026 + 6 394) = 40580 рублей – величина обсчитываем ипотечный кредит ипотечного кредита (после перерасчета).
Итого, 40580 рублей – конечная величина нашего ипотечного кредита. Конечно, после внесения величины «маткапитала» - график платежей и их величины будут непременно пересчитаны сотрудниками Сбербанка.
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом уменьшило значительно "тело" кредита, которое служит основой для начисления процентов по ипотеке.
Личный доход супруга составляет 45 000 рублей в месяц (меньше - за последние 5 лет – не было). Доход жены составляет – 25 000 рублей в месяц. Итого, 70 000 рублей в месяц – совокупный доход, из которого нужно будет тратить на обслуживание кредита в 40 тысяч рублей. Скорее всего такой кредит без проблем можно погасить за пару месяцев.
Вывод: риск – минимален, можно оформлять кредит. Однако это не все. Немаловажная деталь, которую большинство людей просто игнорируют: риск – минимален, однако риск – всегда есть. А что они буду делать, если что-то пойдет не так? Не так, как просчитали? Это ведь жизнь, и – жизнь в России. И этот момент нужно будет учесть ОБЯЗАТЕЛЬНО.
Поэтому, перебрав в уме, список недвижимости (плюс автомобиль), которой они владеют, прикинули: что из нее можно достаточно быстро продать (без большой потери в цене) для погашения кредита при остро - проблемной внезапно возникшей ситуации.
Получалось, что 3 000 000 рублей (при самом худшем раскладе) они смогут получить в течение 1 месяца. Все просчитано, все риски учтены, будем оформлять ипотечный кредит и осуществлять сделку по купле-продаже недвижимости…
Вот так думали и рассуждали мы - перед оформлением ипотечного кредита. Сейчас все уже позади, все – оформлено и куплено. В ближайших статьях непременно расскажу Вам, как происходило на практике получение ипотечного кредита и приобретение жилья.
Думаю, что этот опыт непременно пригодится Вам в жизни. А перед покупкой жилья в ипотеку, ОБЯЗАТЕЛЬНО все взвесьте, просчитайте, прикиньте и решите: «А нужна ли ипотека – ВАМ?».
