Что выгоднее, страховка или инвестиции? Такой вопрос часто задают вначале изучения темы личных финансов.
Правильный ответ: и то и другое.
Давайте разбираться почему.
Начнем с того, что страхование получает сразу и недорого получить деньги на лечение или на восстановление утраченного имущества.
Как это работает написано здесь.
Правда заключается в том, что нужно правильно выбирать инструменты. Например страховые компании плохие инвесторы. И не потому что они хотят вас обмануть или не разбираются в вопросе. Просто согласно закону о страховании они обязаны иметь активы с высокой надежностью и ликвидностью. А это активы с низкой доходностью.
Поэтому выбираем страховой полис с ежегодным продлением и фиксированной стоимостью. Покрытие по полису должно быть не меньше пяти годовых доходов. Кажется что это недосягаемая величина, но крупные страховщики предлагают продукты по цене 7200 рублей на каждый миллион покрытия, т.е. если ваш доход за пять лет составляет 5 миллионов рублей, то страховка на год будет стоить 36000 рублей.
Хорошая новость в том, что по страховым полисам возвращают НДФЛ.
А теперь я предлагаю посчитать.
Для того чтобы не представлять сферического коня в вакууме, зададимся некоторыми конкретными цифрами, а именно:
- Расчеты будем вести в рублях;
- Период расчетов ограничим с 2000 по 2019 год;
- Предположим, что человек, который стоит перед выбором страховаться или инвестировать, получает среднюю по стране заработную плату;
- На инвестиции наш гражданин направляет 10% от заработной платы;
- Он пассивный инвестор и доходность его портфеля на 6% выше инфляции;
- Сумма страхового покрытия составляет 5 его годовых доходов и каждый год индексируется;
- В качестве страховки выбран контракт без инвестиционной составляющей, с фиксированным взносом на весь срок действия при ежегодном продлении;
- Страховой тариф (ежегодный взнос) взят по данным сайта крупной страховой компании и составляет 7148 рублей в год на миллион покрытия для мужчины 28 лет.
Сделаем несколько запросов в поисковике и сведем их в табличку, а потом построим графики:
Как видим, страхование "отнимает" деньги из инвестиций и за 19 лет на четверть "сократило" наш капитал. Но не надо забывать, что нас становится доступным капитал покрытия, тогда наш график будет выглядеть так:
Получается, что доступный нам капитал растет более быстрыми темпами при наличии страховки. Для вас еще есть сомнения? Высказывайте в комментариях.
Всем добра.
P.S. прочитайте другие мои статьи о страховании:
