Обращаясь в банк за кредитом, никогда нельзя быть уверенным на 100%, что придет положительный ответ. Причин тому огромное множество. Рассмотрим наиболее частые из них, с которыми мы сталкивались на практике. Поможем нашим читателям их избежать, конечно же, при наличии такой возможности.
По сути, причины отказа в ипотеке те же, что и при потребительском кредите или любом другом виде. С той лишь разницей, что ипотека - заголовый кредит и общие требования к заемщику, его кредитной истории и деловой репутации несколько проще. Кроме того, следует отметить, что есть банки, которые более жестко подходят к оценке и анализу потенциального заемщика. А есть те банки, которые относятся к тем же особенностям клиента более лояльно. И могут его одобрить, просто ставка будет немного выше стандартной. Точно также как и при потребительском кредитовании.
Итак, главные причины отказа в ипотеке:
- отрицательная кредитная история. Одна из наиболее распространенных причин. Приходится часто слышать от клиентов - "якобы я квартиру оставляю в залог и мне должны все простить." На практике все далеко не так просто. Банку важно понимать, что клиент
будет платить исправно. Заниматься реализацией залога в случае выхода клиентом на просрочку - совсем не выгодно ни одному банку. Отсюда простая логика. Лучше отказать такому клиенту, чем иметь в будущем проблемы с ним. Так рассуждают многие банки. Объективно, недостатка в клиентах сейчас нет. Основываясь на нашем опыте работы, точно можем сказать, что процент одобряемости ипотеки клиентов с наличием закрытых просрочек менее 1 года назад гораздо выше, нежели при потребительском кредите. Последний, в принципе, крайне сложно одобрить при наличии закрытых просрочек более 30 дней за последние не только 12 месяцев, но и за последние 3 года. С ипотекой проще: есть определенные банки, которые анализируют кредитную историю только за последние 6 месяцев и важно, чтобы за данный период не было просроченных платежей по кредитам. Кроме того, довольно часто возникновение просроченных платежей побудила какая-либо причина. Если она уважительная и может быть подтверждена документально - при наличии объяснительной записки с соответствующими документами, ее можно будет согласовать во многих банках. Каждая ситуация индивидуальна и рассматривается в комплексе. Такие особенности работы банков при проверке ипотечной заявки знает ипотечный брокер, который с наибольшей вероятностью сразу сможет сказать вероятность успеха в каждом конкретном случае у клиента. - деловая репутация клиента. Сюда относится все, что может найти по клиенту сотрудник службы безопасности: присутствие в черных списках, наличие административной или уголовной ответственности и т.д. Здесь также все не однозначно, если такие банки как Альфа-банк или Райфайзенбанк , как правило, отказывают не только в кредите наличным, но и в ипотеке клиентам, с погашенной судимостью, есть и другие, которые рассмотрят подобного клиента и вынесут положительное решение.
- работодатель. Проверяется также как и сам клиент. Если у компании-работодателя есть проблемы, заблокированы счета или не оплачены налоги, отсутствуют отчисления по сотруднику или обороты по расчетному счету - многие банки откажут в ипотеке. Но есть и те, которые смогут одобрить. Все зависит от кредитной политики кредитора.
В качестве вывода следует отметить следующее - причины отказа в ипотеке практически идентичны причинам отказа в потребительском кредите. Однако есть важная разница - ипотеку одобряют проще, и подобрать банк, в котором можно согласовывать определенные отклонения по клиенту гораздо проще, нежели при беззалоговом кредите. Не одобрить ипотеку совсем - это очень сложно. Практически для любой ситуации, при разумном и грамотном подходе, получается найти выход.
