Если вам удалось сэкономить или накопить определенный капитал, важно его сохранить от инфляции, а в идеале еще и заработать на нем. Естественно если держать деньги под подушкой они будут обесцениваться и далеко не на 4-5% инфляции как нам говорят по телевизору, т.к. это средний показатель, где может быть приведена стоимость каких-то строительных материалов, техники, продуктов, тарифов жкх, билетов на транспорт и других товаров и услуг. Для каждого человека список потребления товаров, услуг свой, и инфляция своя. Поверьте она не меньше, а скорее больше официальной статистики. Но вернемся к нашей теме. Самым очевидным способом сохранить свои сбережения для большинства людей является открытие вклада в банке, но этим вы сможете только сохранить деньги от инфляции и то не факт.
Есть способ инвестирования более выгодный - это открытие брокерского счета. Я не буду вам рассказывать про рисковые инвестиции в акции, где прибыль может быть 30% годовых и больше, но и при неблагоприятных обстоятельствах мы можем потерять очень много. Предлагаю обратить свое внимание на облигации - это очень интересный инструмент для новичка.
Облигации по сути это долговая расписка какой либо компании, муниципального субъекта и даже государства. Таким образом покупая облигацию, мы тем самым даем в долг и за это получаем купонный доход, аналог процентов по вкладу. И тут хочу обратить внимание на первое преимущество облигации, купонный доход по облигации начисляется каждый день, и если к примеру, вы захотите продать облигацию через месяц, вы не потеряете накопленный доход, в отличие от вклада, где при досрочном закрытии вы теряете проценты по вкладу.
Каждая облигация выпускается на определенный срок и имеет свой номинал (обычно 1000 руб.), а так же свою доходность, на которую могут повлиять внешние факторы. При завершении срока облигации вам помимо купонного дохода выплачивается и стоимость облигации по номиналу. На бирже облигации могут торговаться выше или ниже номинала, это так же влияет на параметр доходности. Очень подробно не буду описывать все нюансы облигаций, т.к. тема очень объемная.
Приведу рабочую схему по которой можно получить доход выше депозита в банке:
1. Открываем индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в банке - это аналог брокерского счета, по которому вы можете получать налоговый вычет в 13% от суммы взноса. Но так же имеются ограничения, деньги на ИИС должны лежать не меньше 3-х лет иначе, вы теряете право на полученный вычет.
2. Заносим деньги, больше 400 000 руб заносить нет смысла, т.к. это максимальная сумма для вычета, таким образом максимальный вычет, который вы сможете получить составит 52 000 руб и это помимо купонного дохода, о котором опишу дальше. Также хочу обратить внимание право на вычет имеют те лица, кто работает официально и с его заработка вычитается НДФЛ. Так же вычет не может быть больше, чем сумма уплаченного вами НДФЛ. Заносить деньги можно частями, в течении года, причем не важно когда по сроку, даже внеся 25 декабря все 400 000 руб вы получаете право на вычет с начала следующего года.
3. Можно оставить деньги на счете, но лучше инвестировать их в облигации федерального займа (ОФЗ) - это самый надежный инструмент на рынке облигаций у нас в стране, правда и доходность по ним низкая порядка 5-6%, но это все равно на уровне ставок по вкладам. Рекомендую покупать облигации со сроком погашения около 3-х лет (срок жизни ИСС), так вы обезопасите себя от дополнительных рисков, если например облигации упадут в цене. Можно присматриваться к муниципальным облигациям (облигации регионов РФ) и даже к облигациям крупных компаний на короткий промежуток времени. Не гонитесь за высокодоходными облигациями, помните, где высокий доход, там и высокий риск потерять деньги.
4. Обязательно нужно выбирать брокера без комиссии за обслуживание и возможностью вывода купонного дохода на ваш банковский счет, таким образом вы сможете их инвестировать в следующий год. Если эти деньги будут оставаться на ИИС, вычет с них вы не получите.
Итак что мы получаем (пример усредненной доходности купона 5,5%):
1 год внесли 400 000 руб получили вычет 52 000 руб купоны по облигациям 22 000 руб в итоге доход за год 74 000 руб (налогом купоны по ОФЗ не облагаются) доходность 18,5% годовых
2 год внесли еще 400 т. руб (из них 74 т. руб наш доход за прошлый год ) на счете 800 т. руб. право на вычет мы имеем только с внесенных в этом году 400 т. руб в итоге вычет 52 т. руб. купонный доход 44 т. руб., доход за год 96 т. руб. - доходность 12 % годовых
3 год внесли еще 400 т. руб (из них 96 т. руб наш доход за прошлый год ) на счете 1,2 м. руб. вычет 52 т. руб. купонный доход 66 т. руб., доход а год 118 т. руб. - доходность 9,83% годовых.
4 год есть хитрость вы можете внести на ИИС еще 400 тыс руб. а потом закрыть его через месяц в начале года, так вы сможете получить вычет за 4-ый год. Можете не закрывать и работать дальше, но я бы советовал зафиксировать прибыль, да и доходность как вы заметили падает постоянно т.к. основная сумма растет.
В итоге подсчитаем среднюю доходность за 3 года: 18.5+12+9.83 =13,5% годовых, что очень неплохо гораздо выше ставок по вкладам.
Спасибо за ваше внимание, буду благодарен всем поставившим лайк и подписавшимся на канал Капитальная Экономия. С удовольствием выслушаю ваши мнения в комментариях.