Без кредитов малый и средний бизнес не может развиваться и расти, но даже при снижении ставок предприниматели не спешат привлекать займы.
Принято ругать недоработанные, но уже запущенные программы господдержки малого и среднегт бизнеса. Принято закрывать глаза на сложности с получением заемных денег, когда даже снижение ставок не становится драйвером роста.
Но о «человеческом факторе» самих предпринимателей говорят единицы. Эти голоса пока тонут в общей пассивности «предпринимательского класса». Наглядный пример. В классической теории финансовой грамотности кредит — это инструмент развития компании. Но в реальной российской практике совокупный рыночный портфель кредитов малому и среднему бизнесу стабильно снижается (за 2016 год — на 8,5%, объем выданных МСБ кредитов — на 2,9%).
При этом уровень ставок для МСП тоже снижается (за 2016 год — на 1,8-2 процентных пункта). Казалось бы, снимается один из основных барьеров. Однако, несмотря на планомерное снижение стоимости заемных средств, спрос на финансирование (а значит — на развитие) не растет. Согласно февральскому опросу НАФИ, 68% представителей малого и среднего бизнеса за последний год не обращались за заемными средствами.
Цифра выглядит впечатляющей, в особенности если исходить из понимания, что бизнес — это прежде всего инвестиции. Но картина пока иная: две трети предпринимателей не привлекают внешние деньги или делают это посредством альтернативных источников (займы у частных лиц, оформление потребительских кредитов).
Возникает закономерный вопрос: почему при снижении ставок готовность предпринимателей обращаться за кредитами не растет, в то время как на рынке розничных кредитов удешевление стало драйвером восстановления сегмента?
Ведение бизнеса по старинке или предприниматели из 90-х.
Первая причина отказа от внешнего финансирования лежит в психологии предпринимателей и поколенческих особенностях. Так, большинство предпринимателей, создавших бизнес в 90-х годах, очень консервативны. Особенность такой бизнес-стратегии — ориентация на стабильную прибыль (даже если она невысокая) и минимизацию риска. Эта категория предпринимателей не рассматривает бизнес как инвестицию и поэтому не видит смысл в привлечении внешних заемных средств.
Кроме того, сегмент характеризуется «вынужденным предпринимательством» — те, кто открыл дело в 90-х годах, сделали это под давлением жизненных обстоятельств на волне «дикого капитализма».
Особенность консервативной стратегии проявляется также в низком уровне использования банковских продуктов — как правило, бизнесмены ограничиваются расчетными продуктами. Банки воспринимаются как источник дополнительных расходов и неизбежное зло, в связи с чем владельцы компаний стараются минимизировать количество и продолжительность контактов с ними. Довольно устойчиво убеждение, что бизнес должен «обслуживать себя сам» и что привлечение дополнительного финансирования возможно только на стадии открытия собственного дела или в затруднительной ситуации. Дальнейшее привлечение средств извне считается недопустимым, особенно с участием финансовых институтов.
Теперь поговорим о финансовой безграмотности.
Невысокий уровень финансовой грамотности в стране — вторая причина пассивности предпринимателей. Результаты исследований, проводимых Аналитическим Центром НАФИ, свидетельствуют о низком уровне навыков планирования и понимания рисков среди россиян. И даже если занятия бизнесом способствуют финансовому ликбезу, общественные и семейные установки о бессмысленности долгосрочного планирования в сознании предпринимателей часто берут верх. Еще один важный фактор — непонимание созданных специально для бизнеса цивилизованных финансовых инструментов: страхования имущества, факторинга и тому подобного.
Кто виноват и что делать?
Комплексная проблема, безусловно, решится только комплексными усилиями.
- необходимо менять общественное мнение. Популяризация предпринимательства с позиции высокого статуса, престижности и социальной ответственности могли бы изменить взгляд как широкой общественности, так и предпринимателей «старого» поколения. Мы уже видим, как деятельность общественных организаций в сфере женского предпринимательства меняет взгляд на женщин, создающих свой бизнес. Есть данные, подтверждающие рост доли женщин-предпринимателей, начавших предпринимательскую деятельность из-за высокого статуса и престижности.
- Предпринимателей необходимо обучать финансовой грамоте с акцентом на развитие финансовой дисциплины, эффективности и конкурентоспособности компаний. При разработке обучающих программ важно учитывать международный опыт. Инициатором и провайдером обучения должно выступать государство как наиболее нейтральная сторона.
- Нужно повышать уровень информационной открытости финансовых организаций. В данном случае важно, чтобы предприниматель мог максимально легко получить полную и доступную информацию с учетом его уровня финансовой грамотности, а также быструю обратную связь от сотрудников финансовых организаций. Для эффективной реализации данного принципа, похоже, необходимо участие регулятора, который возьмет на себя создание и распространение принципов информирования, общих для всех игроков рынка.
