Вы замечали, что одни считают ипотеку самым страшным злом, кабалой на всю жизнь, а другие – отличным инструментом для решения жилищного вопроса?
Чтобы ипотека не стала для вас рабством нужно соблюдать несколько принципов:
- При оформлении ипотеки рассчитывайте платеж так, чтобы он составлял не больше 30% вашего семейного бюджета. При этом просчитывайте различные сроки, учитывайте размер переплаты. Давайте сравним несколько сценариев, предположим вам необходимо взять ипотеку в размере 2 млн. руб. со ставкой 9%:
Какой вариант вам подходит больше? Как видите, разница в платежах на сроке 20 лет и 30 лет не велика, а уплачено процентов на 1,5 миллиона больше.
- Посчитайте, возможно, не стоит сразу брать трехкомнатную квартиру, а сначала купить однушку, рассчитаться за нее, а потом взять трешку. Давайте посчитаем. Предположим есть 1 млн. рублей, однушка стоит 1,700 млн, трешка 3 млн. При этом у вас есть возможность платить около 30 тыс. в месяц.
Как видите, в первом варианте экономия по переплате составляет почти 400 тысяч рублей и платить придется на 1 год меньше, хотя хлопот будет больше.
- Выплачивайте ипотеку досрочно, к основному платежу добавляйте всегда столько сколько можете, хоть 1 000 рублей, но каждый месяц. Возьмем ипотеку на 20 лет суммой 2 млн рублей и ставкой 9% как в первом пункте, обязательный ежемесячный платеж составляет 17 994,52 руб. . общая переплата в счет процентов за пользование кредитом - 2 318 684,59 руб. Как уменьшится срок ипотечного кредита и переплата при частичном ежемесячном досрочном гашении:
Из таблицы видно, как всего 1 дополнительная тысяча рублей в месяц уменьшит переплату на 355 тысяч, а срок кредита на 2,5 года. Что такое сейчас 1 000 рублей, это 1 раз не заказать доставку роллов домой в пятницу вечером. Есть о чем подумать, согласитесь.
- Не бойтесь рефинансировать ипотеку. При оформлении рефинансирования не забывайте, что кредит стоит брать на тот срок, который вам осталось платить ипотеку, либо меньше, но никак не снова на 20 лет, если вы итак уже платите ее 3 года. Еще 5 лет назад ипотеку брали по 12-14%, сейчас ставки близки к 9%, а для семей с детьми около 6%. Возьмем тот же пример с ипотекой 2 млн. рублей на 20 лет, как поменяется платеж и сумма выплаченных процентов с изменением процентной ставки.
Не обязательно превращать ипотеку в дело всей жизни, выбирайте рациональный срок, оптимальный платеж, вносите досрочно хотя бы немного сверх ежемесячного платежа и живите в новой квартире с удовольствием.
