Все мы очень часто наталкиваемся на рекламные объявления типа: «Поможем получить кредит», «Кредиты без справок, гарантированно». Все эти объявления размещают кредитные брокера. Причем, очень часто потенциальный заемщик переходя по рекламному объявлению даже не осознает, что попал на сайт брокера. Часто, но не всегда.
В силу своей работы, мне приходилось сталкиваться с клиентами, которых приводили брокеры – это люди отчаявшиеся, люди, которые уже прошли не один и не два банка. Они обратились к брокеру в последней надежде.
Я глубоко убеждена, что банковский бизнес достаточно циничный, бизнес брокеров просто грязный.
Повторюсь, к брокерам не приходят белые и пушистые заемщики, не приходят, те, кому лень собирать документы. Приходят те, кому уже идти некуда. Мне трудно судить, что их толкает на подобные решения, такая жесткая нужда в деньгах или собственный авантюризм, не знаю. По опыту, 99,9% этих клиентов перестают платить по кредиту уже после 2-го или 3-го платежа. Так почему же банки их кредитуют? Разбираемся…
Банки всех заемщиков в зависимости от их «качества» ранжирует по категориям. Существует 5 категорий, чем цифра выше, тем хуже качество заемщика. Зачем это делается. В соответствии с инструкциями главного банка страны под руководством Эльвиры Сахипзадовны, в зависимости от категории заемщика банк должен создать резервы. То есть чем хуже кредитуемый, тем больше резервов должен создать банк. Допустим клиент берет займ 500 тысяч рублей, банк создает резервы 500 тысяч рублей, замораживает данные деньги и не может их использовать в своей банковской деятельности. Делается это для защиты интересов клиентов банка, чтобы в случае дефолта вот такого плохого заемщика, банк мог расплатиться по другим своим обязательствам. Это в теории.
По факту, крупные банки, имеющие большой капитал, в соответствии с теми же инструкциями имеют право создавать портфель однородных ссуд, таким образом в портфеле скапливаются заемщики разной категории качества, а банк создает резервы в процентах от портфеля, что позволяет ему «заморозить» меньший объем денег.
Банки маленькие такой возможности не имеют и создают резервы в соответствии с требованиями инструкций, но.
Вернемся к брокерам. Как уже было сказано выше, брокеры прекрасно осознают, с каким контингентом они работают. У этих клиентов либо плохая кредитная история, либо доходы, не позволяющие обслуживать кредит, либо вообще нет работы, но денег очень хочется. Клиент, что называется «теплый». Его даже особо обрабатывать не приходится.
Клиенту начинают рассказывать, что проблем нет, все его трудности очень даже решаемые, деньги он гарантированно получит, ему точно помогут, а гарантией для получения кредита будет служить его недвижимость.
Обходительный молодой человек или девушка рассказывают, что ничего страшного нет, зато сумма будет даже побольше, оперативно помогут собрать все документы, и даже дадут некую ссуду, если есть необходимость, в счет будущего кредита.
Нет работы, или низкий доход? Не беда нарисуем трудовую книжку. Нужны справки? Соберем. Банк подберем, одобрение получим, тебе останется только прийти подписать договор и получить деньги!
Понятно, что брокер этим всем занимается не из благотворительности, за свою работу он с клиента стрясет комиссию, не хилую такую комиссию, в среднем по рынку порядка 8% от суммы кредита, бывает и выше, еще и зашьет ее в сумму кредита, потому что у заемщика на руках таких денег нет. Вот и получается приходит человек за кредитом в 200 – 300 тысяч, а на деле 200-300 тысяч отдает брокерам и имеет кредит порядка 1,5 – 2 миллиона рублей, и недвижимость обремененную ипотекой.
Да подобные кредиты в банках именуются ипотекой в силу договора, а оставшиеся миллионы вылезают потому, что подобные кредиты обязательно подлежат страхованию, а денег нет. Подобные кредиты обязательно подлежат регистрации в Росреестре, а денег нет, в подобных сделках обязательна оценка недвижимости, а денег нет. Вот и включаются все эти расходы в тело кредита, сумма растет.
Почему банк берет таких заемщиков? Ведь они заведомо плохого качества, заведомо резервы от 80 до 100%, заведомо известно, что платить он не будет.
Ну раз известно, что плохого качества, значит банк может распоясаться и влепить самую высокую ставку, не стесняясь. Банк заранее знает, что с этим заемщиком он будет судиться, а суды немилосердно режут пени, а вот ставку порезать не могут, значит надо выжать максимум на ставке, покрыть свои убытки на создание резервов, на судебные издержки.
Квартира, которая берется в залог, ее залоговая стоимость изначально сильно дисконтируется. Например, имеет клиент квартиру, рыночная цена 4 500 000, залоговая стоимость будет, порядка 3 500 000. Больше 60% от этой суммы банк не даст. Вот и получаются те самые пресловутые 1,5 – 2 миллиона.
По сути, заемщик надеется, что последнее жилье–то не отберут, брокер говорил бояться нечего, опять-таки процедура банкротства, если что. Только здесь лукавство, квартиру очень даже отожмут и продадут даже с прописанными там малолетними. Такими исками суды завалены, и квартиры уходят с торгов.
В итоге, банк получает свои денежки назад, в разы больше, чем он прокредитовал бы порядочного заемщика, брокер имеет свою комиссию с клиента, а теперь внимание, еще и с банка!!! А заемщик, который хотел получить 200-300 тысяч рублей остается с тем, чем остается…
Так стоит ли сиюминутная потребность в деньгах, таких результатов?
Спасибо, что читаете меня!
Немножко про кредиты 2 (ежемесячный платеж)
Немножко про кредиты 4 (процентная ставка)
Немножко про кредиты 5 (Банк предварительно одобрил мне кредит)
Немножко про кредиты 6 (Я просрочил платеж по кредиту)
