Многие думают, что Центробанк России - это такой орган, который устанавливает курс доллара, а также закрывает плохие банки. Однако ЦБ - очень серьезная организация, которая занимается не только этим. Он влияет на ставки по ипотеке и доходности вкладов, открывает новые финансовые сервисы, борется с закредитованностью граждан и делает еще много чего полезного. А иногда и не очень полезного.
Мы собрали пять самых важных историй, в которых ЦБ участвовал в 2019 году, и объясняем, как это повлияло на жизнь простых граждан.
Ставки вниз!
В 2019 году ЦБ активно снижал ключевую процентную ставку. С июня она была понижена четырежды. 25 октября совет директоров ЦБ опустил ее сразу на 0,5% до 6,5% годовых. Такое резкое смягчение денежно-кредитной политики регулятора было связано с быстрым замедлением инфляции. После январского всплеска, вызванного ростом НДС, темпы роста потребительских цен замедлились, и могут до конца 2019 года упасть ниже 4%.
Снижение ключевой ставки ЦБ быстро повлияла на процентную политику банков. Средневзвешенные ставки по кредитам физлицам сроками до 1 года с сентября 2018 года по сентябрь 2019 года упали с 18,2 до 13,8%. Ставки по ипотеке к 1 октября 2019 года упали до двухлетнего минимума в 9,4%
Резко пошли вниз и доходности банковских депозитов. Средняя максимальная ставка по вкладам в рублях для населения стремительно снизились во второй половине 2019 года, и упала до десятилетнего минимума в районе 6%.
Война со «Сбербанком»
В январе этого года ЦБ запустил систему быстрых платежей (СБП). Она позволяет физическим лицам делать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк-участник системы. Сейчас к ней подключены 29 банков, в том числе все ситстемнозначимые, за исключением «Сбербанка». Пока банки денег комиссии на такую услугу не берут, однако в 2020 году, скорее всего, мгновенные переводы уже будут стоить гражданам денег.
«Сбербанк» откровенно противится подключению к СБП, поскольку сам является крупным игроком на рынке карточных переводов. Пока что битва двух йокодзун привела к тому, что ЦБ оштрафовал «Сбербанк». Однако глава крупнейшего банка страны Герман Греф заявил в том думе, что «пусть штрафуют», поскольку быстро подключиться к СБП у банка нет технической возможности. Но, судя по всему, ЦБ рано или поздно «нагнет» руководителей «Сбербанка», и тогда СБП станет действительно всероссийской.
Граждане, сдавайте биометрию
2019 год стал первым полноценным годом работы Единой биометрической системы, которую запустили ЦБ и «Ростелеком». Биометрия (фото и аудиозапись голоса) позволяет банкам осуществлять удаленную идентификацию клиентов и проводить операции. К ЕБС уже подключено свыше 180 банков. Но пока свои данные туда «сдали» всего 30 тысяч человек.
Сдача биометрии пока не является обязательной ни для банков, ни для граждан, и в итоге этот процесс идет вяло. Банки не хотят возиться с новыми сложными базами данных, а граждане обоснованно опасаются, что их уникальными персональными данными могут завладеть мошенники.
ЦБ хочет давать банкам льготы для того, чтобы они активнее собирали биометрию. А некоторые кредитные организации рассматривают возможность снижения процентных ставок по кредитам для клиентов, использующих удаленную идентификацию.
Долговой нагрузке положили предел
С 1 октября этого года ЦБ обязал банки и микрофинансовые организации (МФО) рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей. ПДН - это отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу.
Формально регулятор не запретил кредиторам выдавать займы тем гражданам, у которых высокий уровень ПДН. Однако банки будут вынуждены теперь формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с ПДН более 50%. Это не выгодно, а значит, ссуд с высоким риском станет меньше. В итоге, по замыслу ЦБ, снизятся темпы роста необеспеченного потребкредитования. В конечном счете, закредитованность населения должна перестать расти.
Банки и особенно МФО не очень довольны нововведением, и пытаются его обойти с тем, чтобы продолжать активно кредитовать даже сидящих по уши в долгах граждан. Но, скорее всего, усилия ЦБ принесут плоды, тем более что он вообще размышляет о прямом запрете выдачи кредитов некоторым категориям граждан.
Микрокредиторы попали под удар
С 1 июля 2019 вступили в силу новые ограничения при выдаче потребительских кредитов, Снизился максимальный размер выплат, которые кредиторы могут потребовать с заемщика. Теперь он не может более чем вдвое превышать полную сумму кредита, включая проценты, штрафы и другие платежи.
Например, с взявшего 10 тысяч рублей в кредит человека нельзя потребовать больше 30 тысяч рублей (10 тысяч - сам долг, а 20 тысяч рублей - предел начисленных платежей). Ежедневная процентная ставка теперь ограничивается 1%, то есть не может превышать 365% годовых. Также микрокредиторам запретили выдавать ссуды под залог жилой недвижимости.
Все эти нововведения сильно ударили по рынку МФО. Рентабельность самых крупных и эффективных игроков упала, а небольшим компаниям выдержать такие регулятивные меры фактически невозможно. В итоге рынок микрокредитов в России в 2020 году может продолжить сжиматься и консолидироваться. Однако эксперты предупреждают о параллельном росте рынка «черных ростовщиков», куда будет уходить часть еще недавно легальных МФО.
Спасибо, что дочитали до конца
Ставьте 👍 - это важно для канала