Предыстория.
Мой муж военнослужащий и "счастливый" обладатель продукта "военная ипотека" от Министерства обороны. Почему "счастливый"? Да потому что он выпускник 2005 года и одним из первых стал участником НИС (накопительно-ипотечной системы).
После образования нашей семьи в 2008 году мы решили воспользоваться своим правом на покупку квартиры. И вот в 2009 году мы взяли квартиру за 2 300 000 рублей (300 000 это накопления за 4 года, 2 000 000 - кредит от банка). Изначально кредит был оформлен под 15% годовых и по кредитному договору срок окончания выплаты кредита 2023 год. Но оказалось не всё так просто! Суть "военной ипотеки", как оказалось, кормить банк процентами. Объясню. Первые 5 лет сумма кредита не то что не уменьшалась, а наоборот росла. То есть суммы ежемесячного платежа от Министерства Обороны не хватало даже на погашение процентов по кредиту. В итоге к 2014 году мы стали должны банку не 2 000 000 рублей, а 2 200 000 рублей. Вот это поворот! И кстати, срок полного погашения кредита съехал на 2025 год. Всему виной, как оказалось, сам этот продукт - "военная ипотека". Оказывается, процентная ставка плавающая и зависит от ставки рефинансирования Центрального банка и меняется ежегодно! Именно поэтому растет срок самой ипотеки.
Что же дальше?
Итак, в 2015 году кредит потихоньку начал уменьшаться. Но сумма процентов, которые брал банк оставалась совсем неприличной. Если обычная ипотека подразумевает под собой уменьшение процентов с каждым годом, то "военная ипотека" такого не позволяет. Обычные ипотечные программы (гражданские) сначала в первые лет 5 выбирают проценты, а потом уже гасится сам кредит. У нас же ВСЕГДА берутся огромные проценты.
На дворе 2019 год, а у нас задолженность по ипотеке 1 700 000 рублей. Это какая же должна быть ипотека, чтобы за 10 лет погасили только 300 000 рублей??? Так еще плюс ко всему срок окончания выплаты ипотеки сдвинулся на 2027 год.
Выход из ситуации.
Муж прикинул, что к окончанию службы мы останемся должны банку около 1 000 000 рублей и это при самом хорошем раскладе.
Было решено рефинансировать "военную ипотеку" в другом банке. Рефинансирование позволило нам обрести уверенность в сроках окончания ипотеки.
Во-первых, при рефинансировании отменяется плавающая ставка по кредиту и она становится неизменной на весь период (даже есть возможность 1 раз за всё время уменьшить её).
Во-вторых, фиксированная сумма ежемесячных платежей на дату заключения договора. В нашем случае это 23 334 рубля. Как известно, государство ежегодно индексирует эту сумму и в 2020 году она составит 24 034 рубля ежемесячно. Соответственно, кредит будет закрываться быстрее.
Плюс ко всему, нами было принято решение пустить материнский капитал на частичное погашение ипотеки, которое нам даст еще минус 3-4 года от срока погашения ипотеки. Кому интересно, сам процесс погашения материнским капиталом части "военной ипотеки" я напишу в отдельной статье.
Итог - совет "военным ипотечникам".
Начну с главного. Никогда не берите "военную ипотеку" не накопив на именном счёте участника НИС достаточно большой суммы! Под достаточно большой суммой я понимаю 80% от стоимости желаемой квартиры. В реальных деньгах это будет примерно так:
если стоимость квартиры 3 000 000 рублей, то накопить нужно не меньше 2 400 000 рублей. Это порядка 8 лет службы, а лучше не меньше 10 лет. И только потом лучше оформлять покупку квартиры.
Соблазн велик сразу после училища взять квартиру и жить в своём жилье, но в этом случае вы рискуете повторить наш горький опыт.
Всем удачи!
