Государство предлагает вам субсидию, вы хотите купить жилье, но не знаете, можно ли взять заем под материнский капитал? Расскажем, какой заем можно получить, какой нет, почему запрещена обналичка маткапитала через договор займа и где взять заем под материнский капитал, чтобы Пенсионному фонду не к чему было бы придраться.
Заем под материнский капитал
– что это такое
С 2007 года в России работает программа государственной помощи семьям, в которых родился или был усыновлен второй, третий или последующий ребенок. Эта программа получила название «материнский капитал». Государство готово помочь материально и облегчить финансовое бремя тем семьям, которые решили вырастить нескольких детей, но при этом хочет контролировать, на что уйдут выделенные деньги.
Поэтому в соответствии с законом денежные средства материнского капитала могут быть потрачены на:
- улучшение жилищных условий: приобретение готового жилья, строительство жилого дома, выплата ипотечного кредита;
- оплату образования любого из детей в семье;
- накопительную пенсию матери;
- приобретение товаров и услуг для детей-инвалидов;
- получение ежемесячной выплаты, если в месяц доход на всех членов семьи получается меньше, чем полтора прожиточных минимума, установленного за II квартал предыдущего года в том регионе, где проживает семья, и после 01.01.2018 в семье родился второй ребенок.
По общему правилу пользоваться средствами материнского капитала можно только после того, как ребенку исполнится три года, но если материнский капитал нужен вам, чтобы улучшить жилищные условия, закон разрешает получить его до трехлетия ребенка.
Можно досрочно использовать деньги на погашение уже полученного кредита на жилье, внесение первоначального взноса по ипотеке, оплату займа, полученного на строительство жилья или его реконструкцию.
Материнскими деньгами можно погасить основную сумму займа и проценты, а оплатить пени и штрафы за просрочку платежей придется из собственного кармана. Оплачивать их средствами маткапитала запрещено.
Программа материальной помощи семьям с несколькими детьми задумана государством как целевая, соответственно, и займы под материнский капитал тоже могут быть только целевыми. Исходя из норм действующего законодательства, заем под материнский капитал можно получить только на улучшение жилищных условий. Значит в договоре, по которому владелец сертификата маткапитала получает кредит, должно быть прописано: это ипотека, участие в долевом строительстве, строительство своими силами либо что-то еще.
Когда могут отказать
Государство разрешает не только получать новые займы под материнский капитал, но и гасить этими средствами принятые ранее кредитные обязательства по покупке или строительству жилья. Даже если жилье приобреталось до рождения ребенка. Такое гашение возможно, даже если сертификат на материнский капитал оформлен на мать, а договор ипотеки на ее супруга. Но в любом случае использовать сертификат можно только с одобрения Пенсионного фонда.
В результате участниками процедуры оформления займа под материнский капитал становятся сразу три стороны: Пенсионный фонд, заемщик и обладатель сертификата, а также кредитная организация.
Причем из всех троих главным участником сделки всегда выступает ПФР, ведь именно за ним остается право отказать заявителю в получении кредита. При этом отказы, чаще всего, бывают обоснованы.
Чаще всего отказывают потому что характер займа не соответствует целям, указанным в законодательстве, либо в поданных документах допущены ошибки или предоставлен неполный пакет документов, либо заявление оформлено без учета требований к форме документа. Отказать могут и по другой причине, но большинство отказов случается по этим трем. Подавляющее большинство отказов Пенсионный фонд направляет заявителям, если заем предполагает нецелевое использование денег. Но кроме ПФР вам придется убедить в своей платежеспособности банк. Наличие у вас сертификата не делает вас автоматически платежеспособным заемщиком в глазах банковских сотрудников. Поэтому деньги вам дадут, только если банк, рассмотрев сведения о ваших доходах и кредитную историю, признает вас надежным плательщиком и согласится выдать вам кредит.
Кто может выдавать займы под материнский капитал
Поскольку государство дает вам субсидию на определенные цели, оно контролирует, как вы ими распорядитесь. С этой целью в законодательстве, в том числе, определены лица, к которым владельцы сертификата могут обратиться, чтобы занять деньги под материнский капитал. По действующим нормам такие займы можно получать только в банках, кредитных потребительских кооперативах и других организациях, имеющих право выдавать ипотечные кредиты. Условия и порядок оформления кредита зависят от организации, которая выдает деньги под маткапитал.
Банк. Как правило, банк выдает ипотечный кредит под залог материнского капитала на условиях, не слишком отличающихся от стандартных. Вы можете потратить полученные от государства деньги на первоначальный взнос или на оплату основной суммы кредита.
Кредитный потребительский кооператив. Это некоммерческая организация, которая создается для оказания финансовой взаимопомощи ее членам. Участники кооператива вносят деньги в общий фонд, а потом могут получить оттуда займы, в том числе ипотечные. Кредитные кооперативы контролируются Центробанком, вы можете посмотреть информацию о них в специальном реестре. Получить займ в кооперативе проще, чем в банке. Эти организации предъявляют не настолько строгие требования и быстрее рассматривают заявки. Но есть и минус – процентная ставка по ипотеке в потребкооперативах выше, а сумма и срок кредита меньше. И еще члены потребительских кооперативов платят регулярные взносы за участие.
АО «ДОМ.РФ». Раньше эта организация называлась АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. «ДОМ.РФ» помогает в оформлении ипотечных кредитов, в том числе работает с займами под материнский капитал.
Прежде в установленном законом списке организаций, к которым можно было обратиться за получением займа под залог материнского капитала, были указаны «иные» организации. То есть, по сути, вы могли обратиться в любую компанию, не контролируемую Центробанком или кем-то еще, и вам могли выдать заем, наложив на квартиру обременение в пользу заимодавца. Нередко при помощи таких организаций материнский капитал обналичивался.
Это был выход для нуждающихся в жилье людей, которым банки не давали ипотечный кредит, иногда просто не было выбора. Но был здесь и подвох: люди обращались в эти «иные» организации и нередко брали займы под очень высокие проценты либо с большой комиссией. И если потом у семьи не было возможности выплачивать заем, компания просто забирала квартиру, нередко единственную.
Теперь Пенсионный фонд переводит деньги материнского капитала, направленные на покупку жилья, только банкам, кредитным потребительским кооперативам и сельскохозяйственным кредитным кооперативам, если эти организации существуют на рынке не менее 3 лет, а также АО «ДОМ.РФ».
А вот во всяких сомнительных организациях, пусть даже они предлагают на первый взгляд более выгодные условия, получить целевой заем под материнский капитал наличными или безналичным перечислением не удастся.
Жилищный заем под материнский капитал
Воспользоваться жилищным займом под маткапитал можно, направив деньги на первоначальный взнос по ипотеке. Чтобы внести первоначальный взнос по ипотечному кредиту, можете воспользоваться приведенной инструкцией.
Поставьте банк в известность, что собираетесь использовать средства материнского капитала
Банк, готовый выдать вам ипотечный кредит, следует известить, что первоначальный взнос вы планируете частично оплатить маткапиталом. Потратить на первоначальный взнос только государственную субсидию и не вложить свои деньги вряд ли выйдет. Обычно банки требуют, чтобы заемщик подтвердил свою платежеспособность на самом первом этапе и внес хоть какую-то часть собственных средств.
Подайте в ПФР заявление с приложением необходимых документов
Заявление о распоряжении средствами материнского капитала надо подать в территориальный орган ПФР. Вы можете сделать это лично, через представителя либо через МФЦ. Также заявления принимаются на выездном приеме, организованном территориальным органом Пенсионного фонда. Если хотите сдать заявление лично, можете сделать это по предварительной записи через Единый портал госуслуг, сайт ПФР либо личный кабинет застрахованного лица информационной системы ПФР.
Кроме того, заявление можно подать в электронной форме заявление через Единый портал госуслуг, сайт ПФР или через личный кабинет застрахованного лица.
Если вы хотите получить материнский капитал, чтобы направить его на уплату первоначального взноса по ипотечному договору, к заявлению надо будет приложить такие документы:
- паспорт владельца сертификата;
- паспорт супруга и свидетельство о браке, если кредитный договор оформлен на супруга владельца сертификата;
- копию кредитного договора;
- копию договора об ипотеке;
- нотариально заверенное письменное обязательство лица, на которое оформлено жилье, переоформить недвижимость в течение установленного срока в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей с определением размера долей по соглашению;
- копию договора купли-продажи, а также выписку из ЕГРН, или копию договора долевого участия, к которому будет приложен документ, содержащий сведения о внесенной сумме в счет участия и о неуплаченной сумме по договору, либо копия договора строительного подряда вместе с копией разрешения на строительство.
Также при подаче заявления могут потребовать сертификат на материнский капитал или его дубликат и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС).
Получите решение ПФР
Подача через ПФР. Сотрудник территориального органа Пенсионного фонда, принявший документы, должен выдать заявителю-держателю сертификата расписку-уведомление. А ней будет указана дата принятия заявления и документов к нему, регистрационный номер заявления и фамилия, имя и отчество приемщика документов.
Подача через МФЦ. Если документы и заявление подаются через МФЦ, расписку-уведомление выдает сотрудник многофункционального центра. Причем дата регистрации документов в МФЦ считается днем приема их Пенсионного фонда.
Подача онлайн. Если заявление вы подали при помощи сервиса Единого портала госуслуг или через личный кабинет на сайте ПФР, вам направят в ответ электронное уведомление о получении вашего заявления. В нем будет написана дата, когда вам надо будет предоставить в Пенсионный фонд необходимые документы. Срок представления документов не должен превышать пяти рабочих дней со дня получения территориальным органом ПФР заявления.
Рассматриваться заявление будет в течение месяца с даты его приема со всеми необходимыми документами. По итогам рассмотрения заявления и документов Пенсионный фонд примет решение об его удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала. ПФР обязан почтовым отправлением уведомить вас о принятом решении в течение пяти дней после его принятия. Письмо будет выслано на адрес, указанный в заявлении.
Если заявление и документы подавались через МФЦ уведомление о принятом решении вернется туда же, и вы сможете там его получить. При подаче заявления посредством Единого портала госуслуг или через личный кабинет на сайте ПФР уведомление о принятом решении будет направлено заявителю точно так же – через Единый портал госуслуг или через личный кабинет.
Если Пенсионный фонд решит удовлетворить ваше заявление и примет положительное решение, он должен будет перечислить средства материнского капитала на счет кредитной организации в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения об удовлетворении заявления.
В случае отказа ПФР в приеме документов или удовлетворении заявления вы можете обжаловать этот акт.
Почему нельзя обналичивать материнский капитал
Государство выделяет субсидию на конкретные цели – улучшение жилищных условий, или качества жизни, или оплату образования, и строго следит за тем, чтобы сумма капитала была израсходована по ее прямому назначению. Проследить, чтобы обналиченный материнский капитал был потрачен на установленные цели невозможно, поэтому варианты выведения средств из-под контроля ПФР пресекаются и наказываются.
Чаще всего капитал пытаются обналичить через фиктивные сделки по продаже недвижимости – покупку квартиры у родственников, перепродажу одного и того же жилья. Владельцы сертификата или пытаются проводить эти сделки сами, или обращаются за помощью в разные сомнительные компании.
Например, если у владельца сертификата есть родственник с другой фамилией и квартирой, подходящей для покупки по сертификату, владелец сертификата может решить, что ПФР не отследит такую сделку – ведь фамилии у продавца и покупателя разные. Но специалисты Пенсионного фонда регулярно устраивают выборочные проверки по сделкам с маткапиталом и вполне могут установить родственные связи сторон договора купли-продажи и фиктивность заключенной сделки.
Если ПФР обнаружит в сделке признаки обналичивания маткапитала, он подаст на нарушителей в суд. И нарушителям еще повезет, если эту сделку просто признают ничтожной и расторгнут – имущество вернут владельцу, а деньги ПФР. Потому что в худшем случае участникам сделки может грозить наказание по статье 159.2 Уголовного кодекса. Причем нарушителями закона в этом случае будут обе стороны – и владелец сертификата, и компания, которая проводила сделку.
При этом среди фирм, которые предлагают услуги по обналичиванию маткапитала, много мошенников. Они проводят сделку с капиталом, а после исчезают с полученной суммой. И у жертв обмана нет возможности обратиться в полицию, поскольку их в результате признают соучастниками в незаконной сделке.
