Каким образом финансовые консультанты предоставляют услуги людям различного происхождения, разного возраста, разного уровня образования и всех социально-экономических уровней? Это действительно серьезная проблема, с которой сталкиваются финансовые консультанты. Еще одной проблемой является понимание и разработка процессов оценки, которые принесут пользу не только индивидуальному финансовому консультанту, но и продолжат формирование профессии финансового консультанта. Другие проблемы, с которыми могут столкнуться финансовые консультанты, - это выбор того, какие профессиональные назначения, если таковые имеются, подходят для заработка, и ориентирование в меняющемся ландшафте нормативных актов, чтобы профессия оставалась актуальной.
Деньги являются неотъемлемой частью человеческой культуры и жизненного цикла. На протяжении всей жизни люди обращаются за финансовой помощью по целому ряду причин - от преодоления задолженности по кредитным картам, оплаты обучения в колледже, покупки нового жилья и накоплений на пенсию. Потребители обращаются к профессионалам финансового сектора не только для удовлетворения текущих финансовых потребностей, но и для создания фундамента для будущего, который поможет им подготовиться и избежать моментов финансового кризиса.
Когда можно понять, что настало время найти финансового консультанта?
В системе дошкольного и школьного образования в целом отсутствует формализованное финансовое образование. По состоянию на 2016 год только в 17 штатах США старшеклассники должны были пройти курс по личным финансам. Следовательно, многие американские дети получают финансовое образование только через семью и личный опыт. Хотя и то, и другое имеет ценность, не все семьи способны обеспечить справедливое или точное финансовое просвещение и осведомленность, и многие не знают, как найти квалифицированного специалиста, если таковой необходим. Эти недостатки еще больше усугубляют неравенство в доступе и понимании таких насущных жизненных навыков. В то время как воспитатели, родители и финансовые специалисты продолжают пропагандировать и работать над введением требований к финансовому образованию в школах, есть и другие важные шаги, которые могут и должны предпринять профессионалы финансового консультирования, чтобы обеспечить доступность финансового образования на всех этапах жизни.
Этого можно добиться путем создания сильного сообщества специалистов-практиков и предоставления более комплексных услуг в рамках всей отрасли финансовых услуг. Для многих людей ситуация с личными финансами представляется вводящими в заблуждение сообщениями и запутанным маркетингом.
Создавая сообщество специалистов-практиков, специалисты по финансовому консультированию привносят ясность и четкость в этот континуум и обеспечивают доступ к высококачественному финансовому образованию и консультациям для потребителей из всех слоев населения, уровней доходов и происхождения.
Создание профессиональных сообществ между отдельными лицами и организациями устраняет дублирование, повышает эффективность и строгость программ. Вместе эти усилия повышают стандарты профессии финансового консультанта, повышают ценность этой профессии, расширяют значимые карьерные возможности и, в конечном счете, улучшают качество обслуживания отдельных лиц и семей. Как уже говорилось выше, в обществе отсутствует формализованное финансовое образование. Это упущенная возможность привлечь к этому процессу несколько поколений и улучшить финансовые знания пожилых людей. В поисках путей вовлечения семей в финансовое образование, по-видимому, возникают два пути. Первый - это продолжение усилий по развитию формализованного финансового образования. В то время как в последнее время в основном предпринимаются усилия по привлечению учащихся средних школ к самостоятельному финансовому образованию, альтернативная школа идей выступает за то, чтобы такое образование началось еще раньше, интегрируя его в курсы математики и социальных наук в начальной или средней школе.
Например, в штате Техас есть требования, которые начинают составлять программы финансовой грамотности в 1 классе. Недавно Бюро по защите финансовых прав потребителей (БЗФПП) приступило к реализации инициативы по интеграции финансового образования в другое направление - систему публичных библиотек. Эти программы дают возможность охватить учащихся, а также открывают возможности для дальнейшего межпоколенческого образования; они направлены на предоставление родителям информации по целому ряду вопросов по мере обучения их детей. Идеи БЗФПП по программированию включают семейный вечер, финансовые книжные клубы и дни скаутских значков, направленные на привлечение всей семейной системы к изучению вопросов управления деньгами. Кроме того, привычки и нормы, которые рассматриваются детьми в семье, задают тон их будущему отношению и поведению. Для того чтобы разорвать порочный круг финансовых проблем, необходим подход к финансовому образованию, ориентированный как на детей, так и на их родителей или опекунов, основанный на учете интересов двух поколений. Это позволит укрепить позитивное поведение и даст возможность повысить финансовые знания всей семьи.
Важность оценки в консультировании по финансовым вопросам
Еще одной проблемой, с которой сталкиваются финансовые консультанты, является оценка программ финансового консультирования и успеха клиента. Одна из причин такой сложности заключается в том, что, как уже упоминалось в первой главе, финансовые консультанты могут быть найдены в различных организациях. Финансовый консультант, работающий с матерями-одиночками через некоммерческое агентство, будет иметь иные потребности в анализе и оценке, чем финансовый консультант, работающий в колледже или университете и осуществляющий надзор за финансовыми менторами-одиночками. Другая сложность оценки заключается в том, что успех может быть определен по-разному для разных организаций и даже для каждого клиента. При отсутствии федеральных или региональных нормативных актов о финансовом консультировании данные не требуются, и многие финансовые консультанты не располагают необходимыми ресурсами, такими как время, деньги и знания, для проведения оценки программы. Оценка имеет решающее значение для продвижения вперед профессии финансового консультирования. Знание того, какие виды программ эффективны, понимание потребностей клиентов и умение сравнивать данные с данными других агентств не только поможет финансовым консультантам внедрить передовой опыт, но и позволит финансовым консультантам и агентствам подать заявку на финансирование, необходимое для поддержки их программ.
Оценка того, что работает, выявление того, что не работает, и сравнение этих данных по всей профессии будет способствовать финансовому здоровью клиента, что является конечной целью для финансовых консультантов. Финансовые консультанты могут оценивать как объективные, так и субъективные результаты деятельности клиента.
Объективные результаты работы с клиентами обычно основываются на числовых показателях: снижение задолженности, увеличение сбережений или повышение кредитного рейтинга.
Субъективными клиентскими результатами могут быть внутренние изменения, оцениваемые клиентом, такие как уровень финансового стресса, финансовая удовлетворенность или финансовая уверенность. Подходы к измерению этих результатов варьируются от анкетирования удовлетворенности клиентов до поведенческих показателей (например, отсев клиентов и показатели завершения программ), а также составления перечней самоотчета. Это может указывать специалисту, его работодателю или спонсору программы на то, соответствует ли программа или подход к финансовому консультированию поставленным целям. Результаты могут также использоваться для определения того, продвигаются ли клиенты к поставленным целям, а также служить источником обратной связи как для консультанта, так и для клиента. Занятия по финансовому образованию, проводимые финансовым консультантом, могут включать предварительное и пост-тестирование для измерения результатов, представляющих интерес. Например, в краткосрочной перспективе оценка финансовых знаний участника, представленная им самим, может увеличиться. Тем не менее, для обеспечения постоянной финансовой грамотности, сочетающей знания и практические действия, консультант по финансовым вопросам должен оценить долгосрочные последствия и провести последующее обследование.
Что необходимо в финансовом консультировании, так это партнерство между доказательствами, опытом и потребностями и выбором клиента. Проблема, стоящая перед финансовым консультированием как новой профессией, заключается в том, что для того, чтобы практика финансового консультирования могла считаться основанной на доказательствах, необходимо получить больше доказательств, полученных в ходе исследований. Специалистам данной профессии необходимы специалисты-практики и исследователи, которые могут работать вместе для получения эмпирических данных, которые послужат основой для инструментов и методов, используемых консультантами по финансовым вопросам.
