Для ответа на вопрос какие же есть 5 условий для 100% получения ипотеки можно было бы обратиться к сотруднику банка, риелтеру, застройщику, сотруднику ЦентроБанка или журналисту экономического издания, но пожалуй самый актуальный и компетентный совет вам сможет дать только кредитный брокер, или - ипотечный брокер.
В нашей компании мы еженедельно проводим минимум 3 ипотечный сделки, поэтому с уверенностью можем сказать каким условиям должен соответствовать Заемщик для 100% получения ипотеки.
1) Кредитная история. Определяющий фактор в отсутствии текущей просроченной задолженности. Если ранее были просрочки, пусть и 3 месяца назад - выход есть, это КПК (кредитный потребительский кооператив). Ставки в КПК начинаются от 20% годовых + скрытые комиссии и страховки, в итоге эффективная ставка составляет 35 - 40 % годовых. Несомненно это дорого, но спрос рождает предложение. Если по кредитной истории заемщик допускал просрочки позже 6 мес. от даты обращения в банк, и просрочки были не безнадежные: 1 до 90 дней, 3 до 30 дней, 5 до 5 дней - можно пойти в лояльные банки с средней ставкой около 15 - 18% годовых. При незначительных просрочках с Заемщиком могут работать больше половины ипотечных банков, ставки от 10-13% на ноябрь 2019. И если у Заемщик идеальная КИ - ни одной просрочки не допускалось - открывается доступ ко всем Банкам и ставка от 8% и от 3.5% по программа гос. поддержки на аккредитованные новостройки. Рекомендация - ежегодно проверять свою кредитную историю. В нашей компании ежегодная проверка с мониторингом КИ и консультацией стоит от 1 000р.
2) Отсутствие долгов и штрафов. Условия схожи с предыдущим разделом. КПК примут заемщика с любыми долгами, штрафами, судебными листами и пр. Большинство Банков готово по согласованию принимать в работу должников или включать в отлагательное условие к выдаче ипотеки погашение определенных штрафов и долгов. Федеральные банки очень настороженно относятся к проверке данного пункта, например Сбербанк отказывает всем клиентам при наличии долга на ФССП от 1 000р, - т.е. 2 штрафа ПДД и пусть в Сбер для Заемщика закрыт. Рекомендация - самостоятельно проверять и контролировать наличие штрафов перед подачей заявки на ипотеку. В первую очередь - сайт ФССП, сайт налоговой службы, сайт арбитражного суда - вся инф. есть в открытом доступе.
3) Порядок с документами. Документы должны быть подлинными и отражать реальное положение вещей. Важно чтобы в анкете была корректная информация. Указаны реальные активы в собственности, телефоны и текущие кредиты. В справка с места работы указаны ваша реальная ЗП и должность, сроки работы и стаж. Проверяйте самостоятельно все документы перед отправкой в банк, ошибки всегда возможны, а отказ банка никак не приблизит вас к получению ипотеки. В банке, этап проверки документов называется верификация - возможен звонок банковского сотрудника для проверки сведений, при несовпадении информации будет отказ по заявке. Если предоставляете справки с места работы, убедитесь что телефон указанный в справке соотв. реальному, по нему ответят и подтвердят ваше трудоустройство. О том что вы берете ипотеку лучше проинформировать своего руководителя и бухгалтера (сотрудника отдела кадров) чтобы они были готовы к звонку из Банка.
4) Платежеспособность клиента. В зависимости от риск менеджмента банка, средний платеж на ипотеку должен составлять от 50 до 70% от свободного остатка денежных средств. В расходы включены содержание Заемщика и всех иждивенцев в размере МРОТа, включаю детей до 18 лет и неработающих супругов. + платежи по текущим кредитным обязательствам, причем по кредитным картам на расход учитывается 10% от общего лимита карты, независимо от того пользуйтесь вы ей или нет (лайфхак - если картой не пользуйтесь и даже не активировали ее - закрывайте). + прочие расходы на содержание (указывают произвольно в анкете и их можно при желании оптимизировать). Пример.
Ваш доход 100 000 руб.
Есть авто кредит на 15 000. Ребенок (МРОТ 13 500 для Свердловской обл.). Ежемесячные расходы 20 000 руб. Остаток ДС составит 100 000 - 15 000 - 13 500 - 20 000 = 51 500.
Максимальный размер ипотечного платежа 25 750. При сроке кредита в 30 лет по ставка 9% максимальная сумма ипотеки составит 3 200 000. Сумму можно скорректировать уменьшая или увеличивая срок кредита.
5) И последний пункт - требования по объекту ипотеки. Все Банки работают с квартирами на вторичке, но если вы выбираете строящееся жилье необходимо чтобы Застройщик и данный жилой комплекс был аккредитован в вашем Банке. Не все банки работают с апартаментами, таунхаусами, еще меньше банков готовы кредитовать загородную недвижимость причине низкой ликвидности. Деревянные дома и земельные участки по индивидуальное строительство кредитует крайне малое число банков.
Это основные кретерии для 100% одобрения ипотеки, есть масса нюансов, специалисты рынка со мной согласятся в этом.
Чтобы не тратить время на самостоятельное изучение всех вопросов - обращайтесь к профессионалам, например в такую компания как наша - Финансовые Решение, все что касается кредитования - это к нам.
