Предположим, вы кому-то предоставили денежные средства или, например, взяли взаймы у банка. Здесь возникает стоимость денежных средств во времени.
Давайте представим простую ситуацию, вы хотите купить велосипед у своего друга, но, конечно же, что хочет друг? Друг хочет как можно дольше передавать вам велосипед, чтобы он еще сам на нем поездил. А вы, конечно же, хотели сразу получить велосипед и только потом отдать ему денежные средства.
В этой ситуации возникает разница в передачи денежных средств. И денежные средства во времени сколько-то стоят. Сколько же они могут стоить? Есть 2 фактора, которые на это влияют. Это инфляция и риск контрагента в связи с неполучением денежных средств.
Риск контрагента
Когда мы говорим, что банк рассматривает вас как контрагента (заемщика), то он вам устанавливает какой-то определенный уровень риска. Наверное, замечали, что если клиент был плохим заемщиком, у него была просрочка, то банк уже очень сильно подумает, стоит ли ему давать денежные средства. Или например, эти денежные средства будут даваться на короткие сроки и под очень высокий процент.
Почему так происходит?
Потому что риск неполучения денежных средств возрастает. Таким образом, стоимость денежных средств зависит от качества вас, как заемщика.
Инфляция
С инфляцией, конечно же сложнее, потому что на риск контрагента вы как-то можете влиять, то на инфляцию вы влиять не можете. Это макроэкономический показатель.
Инфляция – это обесценивание денежных средств во времени.
Почему она возникает?
Есть огромное количество экономических и социальных факторов, которые влияют на инфляцию. Нормальной считается инфляция в районе 3-5%, тогда она вас стимулирует что-то купить, потому что вы знаете: «Потом будет чуть подороже». Но если инфляция бывает и галопирующая, слишком высокая.
Наверное, все помнят 90-е годы, но если кто не помнит, могут посмотреть. Там были просто баснословные проценты инфляции. Тогда, конечно же, в этой ситуации инфляция съедает весь доход, и она действует негативно. Позитивная инфляция в районе 3-5 %. Поэтому, когда мы думаем о том, хороша или плоха инфляция, то умеренная инфляция до 5 % считается позитивной и влияет на повышение покупательской способности.
Как инфляция влияет на ваш депозит?
Предположим, у вас ставка по депозиту 7,5%, а инфляция 5. Что это означает? Это означает, что по факту вы заработали всего лишь 2,5%, но вы помните, что основная задача депозита покрыть инфляцию. Если мы говорим о кредитах, то тут обратная ситуация, вы взяли денежные средства взаймы у банка. Например, ипотеку под 9% годовых. И если вы вычтете 5% инфляцию, то получается, что по факту вы получили кредит под 4% годовых. Что в общем-то достаточно выгодно. То есть всегда, когда вы даете денежные средства взаймы, или кому-то их предоставляете, вам нужно учитывать эти 2 фактор – риск неуплаты и инфляцию, которая существует на данный момент.
Сколько вешать в граммах?
Каким образом оценить под какой процент ему давать деньги, или как определить адекватный ли ваш процент процент по кредиту? Если мы говорим о рублях, то начинается все с ключевой ставки банка России. В Европе действует ключевая ставка Европейского Центрального банка, а в Штатах – ставка ФРС.
Это ставки, по которым банки коммерческие получают денежные средства от ФРС, ЕЦБ и банка России. И только потом, уже, прибавляя определенную стоимость риска на конкретного контрагента или заемщика, они уже представляют эти денежные средства дальше населению, юридическим лицам и так далее.
Поэтому вы тоже можете опираться на ставку. Вот есть у вас друг. Вы знаете, что он вроде бы надежный, но какой-то же риск все таки есть за ним. Поэтому вы смотрите, есть определенная ключевая ставка, сейчас она в районе 7,5%, точную ставку вам нужно уточнять на сайте Банка России, потому что она меняется.
Когда вы посмотрели на ключевую ставку, вы прибавляете определенный процент. Наверное ваш друг в районе 5% наверняка риск за собой несет. Поэтому вы считаете 7,5% + 5% это 12,5 %. Это наименьшая ставка. Используйте ее только в случае, если вы полностью доверяете или же получили какое-то обеспечение.
Есть еще высокорискованное кредитование. Вспомните все займы до зарплаты, когда вы приходите, и у вас там идет 1% в день.
Это 365% годовых.
Мы сейчас только что с вами говорили о 7,5% годовых, а тут мы с вами говорим о 365% годовых.
Получается, что суммы могут разниться в зависимости от того, какой есть риск, поэтому необходимо все взвешивать и ориентироваться на банковские инструменты, или на инструменты микрозайма.
Ведь вам необходимо покрыть свои риски.
Спасибо, что дочитали до конца! Меня зовут Светлана Толкачева, я топ-менеджер крупного банка. Я научу вас обращаться с финансами, инвестировать, а также объясню, как работает банковская система простым языком. Подписывайтесь на мой канал, если хотите понять, куда постоянно уходят все деньги, и как этого избежать:)
Мой учебник по финансовой грамотности вы можете приобрести здесь
