С целью покрытия суммы выданной ипотеки банки приобретают ипотечные ценные бумаги (ИЦБ) и перепродают их инвесторам. Благодаря этому кредитор получает деньги обратно еще до того, как заемщик вернет займ. Выгодно ли это инвесторам и как ИЦБ влияют на заемщиков, мы расскажем в нашей статье.
Безопасность инвесторов и выгода для банков
Выдавая ипотечные кредиты, банк временно «теряет» свои деньги. ИЦБ позволяют кредитору получить средства гораздо раньше срока возврата, установленного договором кредитования. Долговые ценные бумаги обеспечиваются по одному или нескольким ипотечным продуктам с документальным подтверждением о государственной регистрации залогового имущества.
Инвесторы получают дивиденды из полученных от заемщиков средств и практически ничем не рискуют. Ипотечные облигации имеют самый высокий класс надежности. Почему? Выпуск ИЦБ осуществляется таким образом, что финансовая стабильность кредитора никак не влияет на инвестора. Процент получаемого инвестором дохода устанавливается при каждом новом выпуске ИЦБ. Опытные инвесторы покупают облигации отдельно или добавляют их в свои инвестиционные портфели, увеличивая их устойчивость. В соответствии с законодательством деньги выплачиваются не реже одного раза в год.
Применяемая схема выгодна и для кредиторов. Выпуская ценные бумаги, банки привлекают финансирование. Благодаря этому кредитная организация может обеспечивать бесперебойную выдачу ипотечных займов. Схема работы достаточно проста. Банк выдает ипотеку, после чего продает инвесторам облигации, сумма которых равна размеру кредита. Денежные средства, полученные от инвестора, идут на выдачу иных займов. Дивиденды выплачиваются из денег, которые заемщик ежемесячно возвращает банку.
Влияние ИЦБ на заемщиков
Многие считают, что ипотечные ценные бумаги ни коем образом не влияют на простых обывателей, желающих купить заветные квадратные метры в ипотеку. Но это не так! Реализация облигаций позволяет кредитору быть более лояльным. Банк устанавливает наиболее выгодные условия кредитования, благодаря чему вы можете оформить ипотечный займ по сниженной ставке.
Кто продает?
Ипотечные облигации выпускает АО «ДОМ.РФ» совместно с Райффайзенбанком, Сбербанком и ВТБ. Схема сотрудничества кредиторов с ДОМ.РФ достаточно простая:
· банк оформляет ипотечные продукты с оформлением закладных:
· закладные продаются ипотечному агенту, работающему с ДОМ.РФ;
· агент выпускает ИЦБ;
· после размещения банк выкупает ценные бумаги и сохраняет их на балансе, либо продает инвесторам.
Увидеть необходимую актуальную информацию об эмиссии ИЦБ можно на сайте организации ДОМ.РФ. Приобрести ценные бумаги инвесторы могут на фондовых биржах. Покупку можно оформить самостоятельно. Для новичков на биржах работают брокерские компании, помогающие осуществлять сделки с ИЦБ.
Банкам выгодно продавать ценные бумаги, поэтому они идут на все, чтобы процесс купли-продажи был максимально упрощен. Инвестиционные продукты кредитных организаций доступны в их собственных мобильных приложениях. Достаточно лишь пройти регистрацию и открыть счет, после чего вы сможете покупать облигации сразу после их выпуска.
Ипотечные ценные бумаги выгодны и для банка, и для инвестора, и для заемщика. В нашей стране схема не пользуется баснословной популярностью. Несмотря на это, некоторые банки готовы продавать ИЦБ, увеличивая доход инвесторов и обеспечивая своевременное пополнение баланса организации.