История развития финтех-стартапов. Часть 3. Перспективы развития Изучив, как все начиналось, рассмотрев, как работают финтех-стартапы в настоящее время, самое время перейти к тому, чтобы оценить возможности развития отрасли и ее перспективы на несколько десятков лет вперед. Конечно, прогнозы – вещь неблагодарная, однако всем интересно, во что же может вылиться сегодняшнее практически повсеместное присутствие финтеха в нашей жизни.
Точно также, как и в обычной жизни футурологи рассматривают два основных варианта развития будущего, так и в отдельных сферах можно найти предсказания из ряда всеобщего мирового счастья (так называемая утопия) и из ряда «все будет плохо» и «мы все умрем» (антиутопия).
Оптимистический сценарий
Сразу уточним – оптимистический он для финтех-стартапов. Он подразумевает полное поглощение новоиспеченными компаниями банковского сектора и вытеснение оттуда всех без исключения крупных финансовых игроков.
Такой сценарий развития еще несколько лет назад, учитывая мощный старт мелких компаний несколько лет назад, казался реалистичным. Более того, именно на этом ожидании и строился интерес венчурных инвесторов – мы уже говорили в предыдущих обзорах о том, что именно они первыми поверили в стартапы и стали вкладывать в них деньги.
К сожалению, сейчас многие стартапы оказались нерезультативными и неэффективными – многие из них закрываются в первый год своего существования. В принципе, это нормальная практика, однако инвесторы тоже хотят стабильности и уверенности в том, что их деньги вернутся с прибылью.
Многие аналитики этого рынка считают, что стоимость стартапов, особенно «единорогов», чья рыночная цена превышает $1 млрд., слишком завышена. Рынок постепенно начинает приходить в равновесное состояние – оценки относительно будущего развития становятся все более сдержанными и обоснованными, отходят в прошлое эмоции и воодушевление. На смену ему приходят обычные инвестиционные инструменты – просчет рисков и анализ прибыльности.
Пессимистический сценарий
В настоящее время, когда эйфория от успехов финтех-стартапов проходит и сменяется разумным ожиданием, понятно, что тема полноценного ухода банков из финансовой системы можно закрывать – этого не случилось до сих пор и вряд ли случится в ближайшем будущем. Как и в реальной жизни есть люди, которые сомневаются в светлом будущем всего человечества, так и в сфере финтеха есть специалисты, которые уверены, что все это – мыльный пузырь, который вот-вот лопнет.
Более того, интерес венчурных инвесторов, достигший своего апогея в 2015 году, когда общий суммарный объём инвестиций в финтех-стартапы по всему миру достиг отметки в $47 млрд., постепенно сходит на нет – уже в следующем 2016 году он составил «лишь» $25 млрд. Конечно, объемы инвестиций растут, а вот количество сделок – нет. То есть инвесторы тщательно просчитывают, куда вкладывать средства, ориентируясь на историю отрасли в целом. На смену венчурным фонам, с их высокой готовностью к рискам и ожиданиям высокой прибыльности, должны прийти другие структуры – например, те же банки, которые, однако, не стремятся вкладывать средства в стартап. Для финансовых организаций, отличающихся своей стабильностью и стремлением к безопасности, в стартапах слишком много неизведанного и рискованного.
Наиболее вероятностный сценарий
Одним из самых перспективных направлений, в котором планируют развиваться финтех-стартапы в самом ближайшем будущем, влиятельные издания типа Forbes видят в интеграции с банками. Не в полной замене всей банковской системы на компании нового образца, как мечтается идеалистам и сторонникам оптимистического варианта, не в лопнувшем мыльном пузыре финтех-сектора в общем, как видят будущее этой сферы сторонники пессимистического варианта, а в некоем взаимодействии между банковскими структурами и новыми компаниями. Только таким образом можно будет преодолеть банковское стремление к безопасности, которое порой даже вредит развитию.
Варианты взаимодействия могут быть разными. Одна из наиболее оптимальных гласит: финтех-стартап занимается внешней реализацией услуг, общается с клиентом, привлекает новых и формирует лояльность существующих, банки же делают рутинную работу. Короче, каждый занимается тем, что у него получается лучше всего, а вместе они достигают невиданных высот синергетического эффекта, увеличивая и свою производительность, и скорость предоставления финансовых услуг.
Такое сотрудничество выгодно обоим сторонам: с одной стороны, помощь солидной финансовой корпорации повышает уровень доверия к стартапу, работает на его авторитет. С другой стороны, слишком близкое слияние может привести к определенного рода проблемам, поскольку методы и средства, используемые банками и стартапами, совершенно разные, а потому общим должен быть лишь вектор. Еще одно условие для успешного развития заключается в том, чтобы внутренняя бюрократическая машина банка (в первую очередь служба безопасности) не стала на пути инновационного развития.
Уверенные шаги по достижению этой цели уже делаются: еще в 2017 году JPMorgan Chase объявил о начале партнерства сразу с несколькими финтех-стартапами: Roostify, который ориентирован на предоставление ипотеки, Ondeck, занимающийся потребительским кредитованием, TrueCar, направленный на финансирование. Еще один вариант сотрудничества, который можно считать идеальных партнерством, - это PayPal и Discover Financial Services. Они настолько органично дополнили друг друга, что смогли предоставить на рынке максимально продвинутый перечень услуг, платформу и дополнили ее клиентской базой. Третий и отнюдь не последний пример благоприятного симбиоза – банк Barclays и сервис Aire, именно это сотрудничество позволило им создавать новинку – альтернативные кредитные счета.
Оптимально, если взаимодействие и интеграция происходят через API. С его помощью можно без труда подключать и отключать новый продукт от финансовой системы учреждения. Сегодня многие банки, особенно те, которые претендуют на лидерство в своем сегменте, ведут переговоры с постоянно возникающими стартапами для того, чтобы добиться максимально равноправной интеграции. И тогда в выигрыше будут все, и в первую очередь потребители.
