По сведениям РБК, правительство определилось с пенсионной реформой, которая должна прийти на смену сворованной у нас накопительной части пенсии. В общем-то, суть нового варианта не претерпела особых изменений -- в добровольном порядке каждый гражданин может направлять часть своих доходов в Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) для обеспечения сытой старости. Изменилось только название: теперь программа будет называться не «Индивидуальный пенсионный капитал», а «Гарантированный пенсионный план». С маркетинговой точки зрения второе название даже лучше.
Суть возни вокруг этой реформы непонятна: сейчас и так каждый из нас может направлять часть своих доходов в НПФ на негосударственное пенсионное обеспечение. Мы этого не делаем, и дальше станет ясно, почему.
В программе будут налоговые льготы, как вступившим в систему работникам, так и работодателям. Но они настолько мизерные, что мы даже не будем заострять на них внимание.
Итак, зацепимся за первое слово названия нового проекта -- «гарантированный». Что же система гарантирует? Достойную старость? Нет. Всего лишь безубыточность вложений. То есть если НПФ потерял часть ваших денег из-за падения котировок ценных бумаг или очередного кризиса, то он добавит их из своих средств. В случае банкротства НПФ или отзыва у него лицензии, ваши деньги вернет Агентство по страхованию вкладов.
На первый взгляд, все хорошо: и программа правильная и нужная, и понятно уже всем давно, что хорошо жить на старости, можно лишь за счет самостоятельно сделанных накоплений. Вот только есть одно большое НО. Между вами и управляющим, который и пытается приумножить ваш капитал, опять остается ненужная прослойка в виде НПФ.
Сотрудники НПФов, а тем более его акционеры, очень любят сытую жизнь, и предпочитают «Ауди» и «Мерседесы» (в худшем для вас случае «Бентли» и «Роллс-Ройсы») отечественным «Жигулям». Платить за это будет вы. Подробнее мы рассказывали здесь: Кто ворует наши пенсии
Гораздо правильнее было бы дать возможность выбора: либо отдавать деньги в НПФ, либо непосредственно управляющей компании, как это было с накопительной частью пенсии. Уверены, что при таком раскладе многие бы выбрали второй вариант, поскольку из цепочки удаляется ненужный посредник. Но наши монетарные власти это даже не рассматривали, потому что власть у нас в первую очередь думает о наполнении бездонных карманов приближенных к ней олигархов.
Так что же делать? Как встретить старость достойно, помогая детям и внукам? Да все тоже, к чему мы неоднократно призывали! Копить самому! Открыть брокерский счет, периодически зачислять на него деньги и покупать ОФЗ и акции, реинвестируя купоны по первым и дивиденды по вторым.
Да, скорее всего, на ценных бумагах вы будете зарабатывать меньше, чем профессиональный управляющий (но и это далеко не факт!). Но за счет того, что вы не будете делиться прибылью с управляющей компанией и НПФом, на горизонте в несколько лет ваш итоговый результат будет выше.
А еще доходность инвестиций можно повысить, открыв Индивидуальный инвестиционный счет, и получая от государства либо возмещение части подоходного налога, либо не платя налог на полученную по операциям на этом счете прибыль.
