С одной стороны, о том, что же такое банковский вклад, как и для чего он делается, знают практически все хотя бы немного финансово образованные граждане России.
Граждане, у которых абсолютно же отсутствуют знания о финансах, тоже, как минимум слышали о существовании депозитов. Ведь каждый день банковская реклама так и уговаривает заработать на своих сбережениях и прекратить хранить деньги «в матрасах».
Казалось бы, предложение очень заманчивое. Но прежде, чем принять решение об открытии депозита или об отказе от этой идеи, нужно разобраться во всех тонкостях этого финансового инструмента.
Тонкость №1.
С банковских вкладов надо платить налог. Об этом знают не все. С процентов, которые начисляются по банковским вкладам, вычитается налог на доходы физических лиц, который составляет целых 35%, если Вы являетесь резидентом России, и 30 %, если Вы не резидент России.
Хорошая новость заключается в том, что он выплачивается не со всей суммы дохода, который Вы заработали благодаря Вашему вкладу, а только с превышения процентной ставки в 18,25 %. Здесь речь, конечно же, идёт о вкладе в российских рублях.
То есть если в условиях нынешней экономической ситуации в России, Вы «умудритесь» найти депозитную программу в российских рублях по ставке 18,26 % и более, то с разницы, превышающей 18,25 %, то есть 0,01 % прибыли, банк удержит 35 %.
В случае возникновения такой ситуации считать Вам ничего не нужно, все эти сложные вычисления банк сделает за Вас.
Если же речь идёт о банковском вкладе в иностранной валюте, например в долларах, то налог с Вашего депозитного дохода должен уплачиваться в случаях, когда банковская ставка по депозиту превышает 9 % годовых. То есть, вся прибыль от депозита по ставке до 9 % - не облагается налогом, а прибыль, которую Вы получаете сверх установленного минимума, подлежит обязательному налогообложению по ставке 30 – 35 %, в зависимости от Вашего статуса по отношению к Российской Федерации.
Тонкость № 2.
Многие знают, что такое система страхования вкладов. Во всяком случае, для тех, кто регулярно обращается к инструменту «банковский вклад» с целью получения дополнительного пассивного дохода, этот термин уж точно известен.
Если Ваш вклад размещён в национальной валюте, и он не превышает 1 400 000 руб., можно сказать, что Вы себя обезопасили на 100 %. В случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, по программе страхования Вы без проблем получите всю сумму Ваше вклада в полном объёме.
Но что же делать тем, кто захотел застраховать себя от инфляции, и разместил депозит в иностранной валюте, к примеру, в долларах? Неужели они никак не защищены в случае банкротства банка?
Разумеется, защищены. Программа страхования банковских вкладов распространяется и на них тоже, но в данном случае есть некоторые тонкости. Для вкладчиков в иностранной валюте программа страхования работает очень хитрым образом.
Так как же работает эта программа для таких вкладчиков? Рассмотрим на конкретном примере.
Допустим, Вы положили на депозит 10 000 $. Вдруг, через какое-то время, до истечения срока Вашего вклада, у банка забирают лицензию. В момент отзыва лицензии доллар стоил, к примеру, 50 руб.
Мы знаем, что по нашему законодательству, не меньше, чем через 2 недели после возникновения страхового случая по банковскому вкладу, Вам должны выплатить деньги. То есть пока не прошло 2 недели точно никто ничего выплачивать не обязан. При этом банк имеет право выдать Ваш вклад не чётко через две недели, а через 3 недели, месяц или более того.
Допустим, Вам повезло, и банк вернул вклад ровно через 2 недели. Сколько же Вам выплатят? Конечно, хотелось бы 10 000 $. Но как бы ни так.
Вам выплатят: 10 000 $ * 50 руб.
То есть, на руки Вы получите 500 000 руб. Плюс проценты, если по договору, Вам они полагаются.
Таким образом, Вам выплачивают сумму в рублях по курсу, актуальному на день отзыва лицензии. И если через 2 недели доллар стоит, к примеру, 65 руб., Вы всё равно получаете только 500 000 руб. и 10 000 $, которые Вы вложили изначально и на которых хотели заработать, уже автоматически у Вас не получаются.
Вывод из всего этого следующий: если Вы открываете банковский депозит в российских рублях, Вы можете открывать его в любом банке, главное, чтобы сумма вклада не превышала суммы страхования (1 400 000 руб.). Но если Вы открываете банковский депозит в иностранной валюте, это должен быть максимально надёжный банк. В противном случае Вы очень рискуете потерять деньги на колебаниях валютных курсов.
Как же выбрать максимально надёжный банк?
Во-первых, нужно всегда обращать внимание на рейтинги банков. Если же Вы им не доверяете или они Вам ни о чём не говорят, переходите к «во-вторых».
Все банки в открытом доступе ежемесячно публикуют свою финансовую отчётность. Ознакомиться с ней Вы можете на официальном сайте Вашего банка, либо же на государственных сайтах-агрегаторах, собирающих в единую базу финансовую отчётность всех банков России.
На что же следует обратить внимание в огромном количестве показателей финансовой отчётности?
1. Какова просрочка по кредитному портфелю банка? Если это больше, чем 10 % от всего кредитного портфеля – не надо там размещать деньги.
Это значит, что банк уже находится в критическом состоянии. Если вдруг большое количество вкладчиков одновременно решит изъять из банка свои вложения, с таким уровнем просрочки банк уже не сможет им всё вернуть и будет вынужден объявить о банкротстве.
2. Размер депозитов и размер кредитного портфеля. Желательно, чтобы размер депозитов БЫЛ МЕНЬШЕ размера кредитного портфеля.
Не ленитесь ежемесячно перепроверять финансовую информацию по банкам, вкладчиками которых Вы являетесь. Это может вовремя предостеречь Вас от финансовых потерь.
