Сначала факты
В 3 квартале 2020 года россияне досрочно погасили свои ипотечные кредиты общим объемом 524,8 миллиарда рублей. Этот показатель — рекордный за всю историю наблюдений (Центробанк России отслеживает статистику досрочной выплаты ипотеки в течение 2,5 лет, начиная с 1 квартала 2018 года).
В аналогичный период годом ранее (в 3 квартале 2019 года) граждане нашей страны досрочно вернули ипотечных кредитов общим объемом 287,2 миллиарда рублей. Получается, что за год рост показателя составил 82%.
В предыдущем квартале (то есть во 2-м квартале 2020 года) россияне досрочно вернули банкам ипотечных кредитов на 365 миллиардов рублей. Рост показателя по отношению к предшествующему кварталу составил 43%.
В итоге в 3-м квартале 2020 года россияне раньше срока вернули банкам 6,4% имеющихся у них ипотечных кредитов. Средний период выплаты ипотечных займов, по данным Объединенного кредитного бюро, составил 7,5 лет (89 месяцев). Здесь отметим, что в большинстве случаев ипотека берется на срок от 10 до 15 лет.
Почему россияне стали досрочно гасить ипотеки
Финансовые аналитики и обычные граждане рассматривают 2020 год как кризисный. Возникшие у людей экономические и финансовые трудности связаны с обрушившейся на мир пандемией. Как получилось, что у россиян в кризисный год оказалось столько средств, чтобы досрочно рассчитываться с банками?
К уменьшению долговой нагрузки людей подтолкнул кризис
Как это ни странно, но стремление выплатить кредит раньше срока эксперты связывают именно с возникшим кризисом. В период экономической неопределенности люди, у которых есть свободные деньги, стремятся не к увеличению потребления, а к снижению долговой нагрузки на бюджет. Это связано с отсутствием уверенности в завтрашнем дне.
В период экономической стабильности человек, обслуживающий крупный займ, может позволить себе на оставшиеся после выплаты кредита деньги отправиться в путешествие или сделать другую дорогостоящую покупку. В кризисной ситуации свободные деньги многие потребители направляют на выплату займов. Если в ближайшем будущем они потеряют доход, то без кредита (или с уменьшенным кредитом) им будет легче жить.
За счет чего россияне гасят ипотеки досрочно? По данным Центробанка России, 83,3% средств, направленных на преждевременное погашение кредитов — это накопления граждан. В то же время, согласно статистике, валютные вклады населения в период с января по сентябрь 2020 года сократились на 8,61 миллиарда $. Вполне вероятно, что в условиях уменьшения процентов по вкладам россияне решили направить сбережения, которые у них лежали на «черный день», на досрочную выплату кредитов.
Снижение ставок на рефинансирование кредитов
Еще одна возможная причина рекордного объема досрочно погашенных ипотек — небывалое снижение ставок на займы. В 2020 году банки предлагали клиентам рефинансировать имеющиеся у них ипотеки по ставке 7-8% годовых. Для сравнения: 3-4 года назад ставка по ипотеке в России составляла 10-11%.
Уменьшение процента по займам стало возможным после того, как Центробанк России понизил ключевую ставкудо минимального за всю историю России значения — 4,25%. По этой ставке в ЦБ занимают деньги коммерческие банки. В дальнейшем они выдают кредиты конечным потребителям (гражданам и предпринимателям) со своей «наценкой». Чем ниже ключевая ставка ЦБ, тем дешевле обходятся кредиты в коммерческих банках.
Снижение ключевой ставки также связано с наступившим кризисом. Понижением ставки ЦБ стремится оживить экономику. Предполагается, что потребители (физические лица и коммерческие предприятия) будут брать больше кредитов и, соответственно, покупать больше товаров и услуг.
Снижение ставки стало возможным также после того, как правительству России удалось стабилизировать макроэкономические показатели (в частности — инфляцию). В 2019-2020 годах уровень инфляции в нашей стране составлял 4-4,5%. Если бы она была выше, то Центробанк не смог бы занимать банкам деньги под 4,25% годовых.
По данным банка «Дом.РФ», в 3-м квартале 2020 года в России 12,1% всех выданных ипотечных кредитов был направлен на рефинансирование прошлых займов. В первые 9 месяцев 2020 года ипотечные заемщики в нашей стране получили 3,25 триллионов рублей. Из них 445 миллиардов ушло на рефинансирование.
При этом рефинансирование выгодно, в первую очередь, самим заемщикам. Допустим, несколько лет назад человек оформил кредит на 2 миллиона рублей на срок 15 лет под 11% годовых. Затем ему удалось рефинансировать займ по ставке 9%. После этого его ежемесячный платеж с 22 730 рублей уменьшится до 20 280 (на 2 450 рублей). А общая переплата кредитору снизится на 440 тысяч рублей.
Программа льготной ипотеки по ставке 6,5% на приобретение новостроек
Есть еще один аспект, который мог повлиять на желание россиян досрочно погасить ипотеку. Чтобы поддержать экономику во время кризиса, в 2020 году правительство России запустило программу льготной ипотеки на квартиры в новостройках. По условиям этого проекта, взять заем на покупку новой квартиры стало возможным по рекордно низкой ставке 6,5%. Вполне возможно, что некоторые россияне решили погасить имеющиеся у них ипотечные кредиты, чтобы принять участие в этой программе.
По данным банка «Дом.РФ», с января по сентябрь 2020 года 26% всех ипотек было выдано по программам с госучастием. Проект правительства также имел определенный успех. С августа по октябрь 2020 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост количества новых проектов в сфере строительства многоквартирных домов составил 41% (по данным банка «Дом.РФ»).
Правда, рост популярности дешевой ипотеки привел и к росту цен на жилье. По данным ЦИАН, в городах с численностью населения более 100 тысяч человек в течение 2020 года цена 1 м² в новостройках выросла на 17% — с 96 до 113 тысяч рублей за 1 м².
Так что можно отметить, что непростой 2020 год принес людям не только непредвиденные трудности, но и некоторые улучшения.
