Аналитики прогнозируют дальнейшее сокращение числа банков. Так, «Эксперт РА» говорит о потери лицензий 35 банками, а «Национальные кредитные рейтинги» – «до 30» кредитных организаций. Сейчас банков начитывается порядка 370, что более чем вдвое меньше, чем в 2013 г, когда в России начался финансово-экономический кризис, а Банк России возглавила Эльвира Набиуллина.
В последние годы основными причинами отзыва банковских лицензий были отмывка и обнал, а также дутые балансы у ряда банков, собственники которых за счет средств банка финансировали свои проекты, которые благополучно накрылись в период кризиса.
Теперь причины будут чисто рыночные. Дело в том, что рентабельность банковского бизнеса падает. Это связано как со снижением ключевой ставки Банка России, так и слабостью отечественной экономики.
Банкам все сложнее и сложнее привлекать средства. Многие частные клиенты не готовы отдавать средства на депозиты под ставку ниже уровня инфляции и вполне логично начинают искать большей доходности на фондовом рынке.
Но при этом снижение ставки не привело к оживлению реальной экономики, увеличению ее потребности в кредитах. Это связано с тем, что из-за низкого платежеспособного спроса нашего населения, конечную продукцию становится с каждым днем труднее сбывать. На внешнем рынке наши товары спросом не пользуются из-за отвратительного соотношения цена-качество.
Поэтому банковский бизнес будет загибаться. Естественно, это не относится к «крупняку» – он будет только выигрывать от выбывания мелких и средних банков. Не только юридические лица опасаются доверять свои средства небольшим банкам, но даже и население предпочитает кредитные организации из первой двадцатки, несмотря на то, что ставки по депозитам у мелких банков могут быть выше.
Так что сокращение числа кредитных организаций благоприятно отразится на росте стоимости акций, прежде всего Сбербанка и ВТБ. Однако бумаги ВТБ на среднесрочную перспективу мы покупать не советуем из-за низкого уровня корпоративного управления.
Первым же признаком, что дела у банка идут плохо, являются предлагаемые аномально высокие ставки по депозитам. Это значит, что банк не может занять деньги на финансовом рынке, которые стоят там на уровне ключевой ставки ЦБ. Такому банку уже не дают «под чеcтное слово» и заложить ему нечего.
Причем это относится к ставкам не только по вкладам физлиц, но и ставкам по краткосрочным депозитам юридических лиц. Для юрлиц наиболее эффективным и безопасным является размещение свободных средств посредством РЕПО с Центральным контрагентом. Это можно сделать элементарно, отрыв брокерский счет. Здесь гарантом расчетов выступает Московская биржа, а ставки также находятся на уровне ключевой ставки ЦБ.
Поэтому если ваш банк предлагает больше, то стоит задуматься: почему же он не займет на том же рынке РЕПО с ЦК? Ответ очевиден: ему нечего предложить в обеспечение занимаемых рублей.
И еще. Многие руководители компаний и главные бухгалтера говорят, что у них в банке «свой человек», который успеет предупредить «если что». Не успеет. В одно прекрасное утро ЦБ просто заблокирует все счета банка, и его сотрудники, включая председателя правления, узнают об этом лишь по приходу на работу, когда сделать уже будет ничего нельзя.
Так что советуем быть осторожнее при работе с мелкими и средними банками.
