Приветствую на канале "Кредит и Лизинг"!
Здесь я буду рассказывать об основах кредитных и лизинговых отношений.
В этой статье будет рассказано о таких нестандартных формах "кредитования" как лизинг для физических лиц и займы под залог ПТС.
Кроме банковского кредитования и займов у микрофинансовых организаций существует несколько нестандартных ЛЕГАЛЬНЫХ схем "кредитования", две из которых будут рассмотрены ниже.
Лизинг для физических лиц.
Лизинговые схемы для физических лиц являются экзотикой на классическом лизинговом рынке, но тем не менее они есть. Как правило, лизинг для физических лиц применяется только для автотранспорта.
Лизинг автомобиля для физических лиц скорее всего будет несколько дороже, чем для юридических лиц. И будет больше процент от стоимости, который надо внести своими деньгами. Но зато есть возможность получить новый автомобиль, внеся своими деньгами 25-40% от его стоимости.
При этом классические лизинговые компании в основной своей массе являются "дочками" банков и работают в полностью легальном поле.
Предложения по таким схемам являются полностью стандартными для лизинговых компаний, поэтому придётся принять все условия компании. Для заключения лизинговой сделки придётся собрать пакет документов, практически такой же, как и для получения кредита. Оценка платёжеспособности клиента лизинговыми компаниями оценивается также, как и банками. Но лизинговые компании могут более лояльно подходить к оценке лизингополучателя, чем банки при оценке заёмщика.
Лизинговая схема подразумевает, что автомобиль до окончания расчётов находится в собственности лизинговой компании, соответственно, зарегистрирован будет тоже на лизинговую компанию. Лизингополучатель пользуется автомобилем на основании договора лизинга, по которому обычно имеет широкие права, кроме права отчуждения. ПТС при этом будет находится у лизинговой компании, а чаще у банка как предмет залога по кредиту для лизинговой компании.
В договоре лизинга все моменты, связанные с залогом и другими ситуациями, прописываются довольно подробно.
В лизинге не используется термин "кредитная ставка", а используется термин "удорожание". Хотя при оценке данной схемы эти понятия можно сравнивать. Физические лица НДС и налог на прибыль не платят, поэтому для них налоговые аспекты лизинговых сделок не важны.
Лизинговый автомобиль, как и любой кредитный, должен быть застрахован по КАСКО. Расходы на страхование можно включить в состав затрат лизинговой сделки, что позволяет получить рассрочку и на эти платежи тоже. Но страхование через лизинговый договор будет несколько дороже за счёт НДС.
В случае неуплаты двух и более лизинговых платежей лизинговая компания имеет право изъять имущество. Т.е. есть риск потерять автомобиль, выплатив большую часть его стоимости. Но это уже от самого лизингополучателя зависит.
Лизинговой компании изъятые автомобили не нужны, нужно, чтобы выплатили деньги.
Такие сделки не попадают ни в какие бюро кредитных историй, потому что не относятся к кредитованию.
Кадровый автомобиль
Ещё одним вариантом получения автомобиля является оформление его в лизинг на компанию, где работает человек, желающий получить автомобиль. Это уже будет классическая лизинговая схема для юридического лица. Средний срок лизинга легковых автомобилей – 2-3 года.
Такие автомобили так и называются: "кадровый автомобиль". Для компании-работодателя это может быть выгодно для оптимизации налога на прибыль, и для повышения лояльности сотрудника к компании. Очевидно, что, скорее всего, пока человек не расплатится за автомобиль, он не уволится. При этом компания ещё сможет несколько экономить на начислениях на зарплату, если договорится с сотрудником о понижении зарплаты для уплаты лизинговых платежей за автомобиль.
После окончания выплат лизинговых платежей автомобиль переходит в собственность компании-работодателя и продаётся сотруднику за символическую плату, обычно за 1-3-5-10 тысяч рублей.
Получение автомобиля таким образом является вопросов переговоров сотрудника и работодателя. Рядовым сотрудникам компания вряд ли пойдёт навстречу, а для ценных сотрудников и для руководителей лизинг автомобилей применяется часто.
Займы под залог ПТС
Неким аналогом кредитования можно считать выдачу займов под залог ПТС автомобилей.
На практике схема юридически чаще всего не является кредитной. Обычно такие сделки оформляют через куплю-продажу автомобилей. Причём в лице покупателей могут выступать как физические, так и юридические лица. Некоторые кредиторы называют такие схемы "лизингом для физических лиц", но это не имеет отношения к лизингу.
Смысл схемы в том, что сначала вашу машину некое лицо покупает, а через некоторое время продаёт вам же обратно, но уже по большей цене. Разница в ценах покупки и обратной продажи считается "процентами по кредиту". Первая покупка делается, естественно, по цене ниже рыночной. ПТС в бумажном виде забирает "кредитор".
При этом обычно такие сделки в ГАИ не регистрируются и в ПТС новый (временный) владелец обычно не вносится до тех пор, пока не становится понятно, что "заёмщик" деньги не вернёт. А человек, получивший деньги от продажи своей машины, ездит на ней, как и раньше, пока не подойдёт срок возврата денег.
Величина "процентов" в этой схеме может варьироваться довольно в широком диапазоне. Но, конечно, эта схема дороже, чем банковское кредитование. Выгодность должен оценивать тот, кто таким образом хочет получить деньги.
Те, кто хочет получить деньги по такой схеме, должны понимать, что такими сделками, как правило, занимаются люди или структуры, которые не будут испытывать моральных страданий по поводу изъятия вашего автомобиля или взыскания денег не совсем официальными способами.
Выгоды для "заёмщика":
- Можно получить деньги при отрицательной кредитной истории или при наличии других факторов, закрывающих дорогу в банк.
Риски для "заёмщика":
- В случае невозврата "кредита" вовремя можно остаться без машины (при том, что продана она была по цене ниже рыночной). Кредитор просто пойдёт в ГАИ и оформит машину на себя. А если физически автомобиль будет ему недоступен, подаст заявление об угоне.
Риски для "кредитора":
- Отсутствие регистрации сделки в ГАИ и отсутствие нового владельца в ПТС не даёт реальных прав владения имуществом до такой регистрации.
- При невозврате денег появляются дополнительные издержки по регистрации автомобиля, страхованию. А для юридических лиц возникают вопросы обложения сделки НДС и вопросы постановки автомобиля на учёт в военкомате.
Очевидно, что такие сделки не попадают ни в какие бюро кредитных историй.
Всё про кредиты физическим лицам вы можете прочитать в моей книге "Взять и (не)отдать кредит". Книгу в электронном виде можно приобрести на сайте издательства: полезныекниги.рф/5002
Ставьте лайки и подписывайтесь на канал.
