Следующая статья из цикла про управление личными финансами – статья про деление капитала. Прежде чем будем делить капитал, необходимо разобраться с тем, что это такое. В этой статье будет много философии и ответов на риторические вопросы, которые нашел для себя автор статьи. Мы ни в коем случае не претендуем на то, что это единственные ответы. Скорее
Прежде чем отвечать на вопрос про капитал, в предыдущей статье мы просили Вас подумать о расходах и доходах. Что такое расход и доход понимает каждый человек: входящие деньги мы называем доходом, исходящие деньги – расходом. Следующие определения обычно обыватели совсем неправильно понимают и из-за этого возникает много проблем.
Если спросить случайного прохожего на улице, что является его активами, то зачастую человек начнет перечислять те вещи, которые ему принадлежат. А если после спросить, а какие у человека пассивы, то он просто не поймет вопрос (опять же, если вы не являетесь таковым, то это очень хорошо). Люди считают, что квартира, в которой они живут, машина, на которой передвигаются - это их активы. А вот и нет!
Активы - это то, что приносит вам доход (создает денежный поток), пассивы - то, что этот доход тратит. Квартира, в которой вы живете требует уплаты налогов, трат на ремонт и т.д., то есть она забирает у вас деньги, поэтому активом она не является. Квартира, которую вы сдаете в аренду, является активом, так как постоянно приносит деньги. В качестве примера приведем пример с машиной: Вы покупаете машину, скажем, за миллион рублей. Через год-два она стоит в лучшем случае 700000 и это при том, что вы тратили деньги на техобслуживание, страховку, налоги и прочее. Получается, что, купив машину, Вы получили не актив, а нехилый такой пассив. Другой вопрос, что личное средство передвижения - это очень удобно и пользы может приносить больше, чем деньги, которые мы на нее потратим.
А всегда ли надо создавать только активы и избегать пассивов? Конечно нет. Брать ипотеку или дорогой кредит при ситуации стабильной валюты - глупо, потому что для Москвы аренда квартиры и инвестиции под 8-10% годовых выходят выгоднее, чем ипотека (об этом мы еще поговорим в статье про ипотеку). Но вот во времена турбулентности рубля ипотека - отличное решение. Народ, который в 1997 году брал квартиры в кредит, в 1999 выплачивал эти кредиты с одной-двух зарплат.
Простой промежуточный вывод: необходимо увеличивать активы и уменьшать пассивы.
Разберемся в следующих определениях. Роберт Кийосаки в своей книге «Богатый папа, бедный папа» приписывает квадрат распределения работы себе, но на самом деле это было известно задолго до него (например, в книге «Самый богатый человек в Вавилоне» 1926г). В чем его суть? Утверждается, что каждый человек, чем бы он не занимался, относится к одному из 4 типов работников: наемный работник, самозанятый работник (фрилансер), бизнесмен и инвестор. Обратите внимание, что бизнесмен – это человек, который придумывает и организовывает бизнес, то есть в нашем понимании, человек, который открыл булочную и сам печет булочки, бизнесменом не будет. Бизнесмен – это именно организатор, хороший бизнесмен определяется тем, что, если его не будет даже длительное время на работе, бизнес не развалится, так как все люди будут знать, что им делать и как. В дальнейших статьях мы поговорим о том, как строить бизнес, чтобы он не развалился в короткое время. Инвестор – человек, который живет за счет своих инвестиций. Он вкладывает деньги и живет за счет доходов от своих инвестиций. Можете задуматься, кто из четырех типов обладает свободой времени и финансовых средств.
Следующий простой промежуточный вывод: в каком бы секторе квадрата Вы не находились сегодня, нужно стремиться в сектор инвесторов.
Для себя мы добавляем еще одно деление: мы будем разделять инвестиции и вложения. Инвестиции - это то, что нам постоянно приносит деньги - генерирует денежный поток (сдача квартиры в аренду, дивидендные акции, банковский депозит, покупка облигаций и т.д.), вложения - это то, что можно позже перепродать дороже, чем купили (покупка золотых монет, покупка произведений искусства и т.д.). Обратите внимание, что с этой точки зрения - "вложения" в свое здоровье мы вложениями не считаем, это обычные траты. Также, как и вложения в собственное образование. Все это улучшения нас как работника, а не создание капитала.
Следующим важным определением является Ваш денежный поток – это все деньги, которые Вы зарабатываете на постоянной основе. Удобно представлять его в виде реки, в которую стекаются ручейки, приносящие деньги. У каждого человека денежный поток индивидуален, но его надо обязательно себе представлять. В эксперименте мы покажем образец денежного потока и его улучшение. Для упрощения составления потока советуем стандартные притоки брать из квадрата Кийосаки (работа по найму, самозанятость, бизнес, инвестиции) и добавлять туда хобби. При этом вы можете добавлять любые притоки, которые на ваш взгляд приносят вам деньги на регулярной основе.
Итак, после того, как мы осознали, какие у нас денежные потоки, в каком сегменте квадрата мы находимся, мы должны оценить наше финансовое состояние сейчас. Оно может быть одним из следующих: у нас есть долги и нет накоплений, у нас нет долгов и нет накоплений – Вы все деньги, которые зарабатываете, тратите, нет долгов и есть накопления. Вне зависимости от состояния надо определиться, что делать со стратегией по финансам. А первое действие – необходимо взять на контроль расходы. Для этого мы рекомендуем взять табличку в excel и сделать в ней на каждый месяц две колонки: планируемые траты и реальные траты. В планируемые траты постарайтесь максимально выписать все, на что будете тратить деньги в ближайшее время с суммами, а вторую заполняйте по наступлению этих трат. Раз в период (неделя или месяц) анализируйте, насколько Вы вышли за ограничения и почему. После определенного времени анализа, можно перейти к статьям трат и подумать, что можно убрать или уменьшить. В рубрике эксперимент мы подробнее раскроем финансовый контроль.
Если Вы начнете вести свой контроль, Вы заметите много неожиданных трат, на которые раньше не обращали внимания. Урезав их, Вы сможете высвободить некую часть капитала для инвестиций. У всех по-разному, но мы предпочитаем откладывать по 10%-30% от дохода, а для случайных доходов эта сумма доходит аж до 100%.
На какие части делим капитал мы? На три части: расходную, резервную и рабочую. В каждую из частей от основных доходов (тех самых, что определили в денежном потоке) мы вносим по 10%, пока не создадим каждую из частей. Расходная часть капитала предназначена для больших покупок (новый телефон, другая электротехника и т.п.). Ее размер необходимо определить заранее и после того, как расходный капитал будет накоплен, переводить эти деньги в резервный капитал. Резервный капитал – это Ваши сбережения на черный день. Мы рекомендуем хранить в резервном капитале не менее шестимесячных расходов. После того, как резервный капитал будет сформирован, Вы можете пополнять рабочий капитал. Его основная задача – обогнать инфляцию на длительном временном отрезке. В идеальной ситуации можно считать, что это Ваши пенсионные накопления. Итого получается, что в начале Вы пополняете каждую из частей на 10%, после того, как наполните расходную часть, то 10%, которые предназначались на расходную часть, начинаете вносить в резервную. В конце все 30% отправляете в рабочую часть.
Если 30% от денежного потока - много, можно начинать с 15% - по 5% на каждую часть капитала. Спонтанные деньги (те, которые не постоянно приходят) можно делить на три капитала согласно своему рассмотрению, мы покажем на примере в рубрике эксперимент.
Основные свойства каждого вида капитала: расходный капитал должен быть низковолатильным и ликвидным, резервный должен быть надежным, рабочий должен быть доходным. Почему именно так? Исходя из целей капитала, естественно. Расходный капитал мы для себя определяем так: мы за 4 часа должны уметь сконвертировать его в рубли на покупку чего-либо. Резервный капитал должен быть таким, что на случай черного дня мы легко его превратим в деньги без потерь (надежность). Рабочий капитал же просто на длинном горизонте должен приносить деньги.
Постарайтесь для себя определить, в какой части квадрата Кийосаки Вы находитесь, какие активы и пассивы у Вас есть, какие финансовые цели Вы бы хотели определить и определите для себя размер в деньгах каждого из видов капитала. Какие финансовые инструменты нам помогут в этом, мы узнаем в ближайшее время. С субботы начнется рубрика эксперимент, в которой мы на примере покажем все написанное выше в действии.
