Если вы сталкиваетесь с криптовалютными биржами и другими организациями, которые связаны с деньгами, вы должны знать о KYC. Соблюдать процедуру «Знай своего клиента» должны все подобные компании. Например, если вы запускаете биткоин-биржу, хотите установить банкомат или обменник, запустить ICO — во всех подобных случаях нужно соблюдать требования KYC.
Так как же компании обязаны «знать своего клиента»? Чем грозит неисполнение требований KYC и как обстоит ситуация в криптовалютах? Об этом в сегодняшней статье.
Что такое процедура KYC
Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) не устанавливает точных требований KYC. Однако есть список информации, которые нужно знать о клиентах. Если бизнес как-то связан с деньгами, обычно у клиента собираются следующие данные:
- Полное имя,
- Дата рождения,
- Адрес проживания,
- Гражданство,
- Изображение паспорта или другого удостоверения личности,
- ИНН.
Бывает, что некоторые учреждения запрашивают выписку из банка, различные доказательства проживания по текущему адресу, фотографии банковской карты и прочее.
Это достаточно обременительная процедура. Она призвана защитить организацию от участия в отмывании денег, содействия терроризму и коррупции.
Знай своего клиента — это политика, которая применяется банками, финансовыми учреждениями и другими регулируемыми компаниями для подтверждения личности клиента, что необходимо для ведения бизнеса с ним.
Вместе с KYC можно услышать про AM. Это набор процедур, законов и нормативных актов, предназначенных для предотвращения незаконных действий в финансовой сфере, включая финансирование терроризма, мошенничество с ценными бумагами и манипулирование рынком.
Банки тратят очень много денег на то, чтобы соблюдать KYC. Это значительная статья расходов у любой финансовой организации. Правила усложняются год от года, а штрафы не ослабевают. Все подозрения в незаконной деятельности клиента передаются в соответствующие органы, а счета быстро блокируются.
Пятая Директива ЕС по борьбе с отмыванием денег (AMLD5) от 9 июля 2018 года требует, среди прочего, чтобы все страны-участницы имели централизованный реестр счетов национальных банков и централизованную систему поиска данных.
Есть ли настоящий KYC в криптоиндустрии?
До трех последних лет криптосообщество было относительно свободно от этих процедур. Но чем пристальнее внимание регуляторов, чем больше принятия сообществом, тем чаще не обойтись без KYC. Регуляторы настаивают на KYC и AML (противодействие отмыванию денег), без этого индустрия не может быть легализована.
Когда криптовалюта была в зачаточном состоянии, отрасль была полностью нерегулируемой извне. Децентрализация и анонимность — это важные аспекты сферы, которые привлекли в нее первых единомышленников.
Нынешняя ситуация с соблюдением норм на рынке криптовалют почти противоположна ситуации на классических финансовых рынках. Все проведенные исследования по этой теме (подробности будут ниже), так или иначе говорят, что даже в США и ЕС большинство криптовалютных бирж не соответствуют требованиям. Они просят только адрес электронной почты и номер телефона, что означает, что они практически ничего не знают о своих клиентах.
Это основная причина, по которой подавляющее большинство банков не решаются работать с криптовалютными биржами, заставляя их менять юрлицо и регистрироваться в менее регулируемых юрисдикциях.
Большинство бирж сегодня требуют:
- паспорт,
- фотографию,
- сигну с датой,
- подтвержденную почту.
Трудно сказать, достаточно ли этого для прохождения процедуры KYC.
Компания Hacken Ecosystem провела собственное расследование по ситуации с KYC, и вот к чему она пришла:
Они считают, что есть три основные причины, по которым KYC в криптовалютах не внедрен более серьезно.
- Конкуренция — большое количество бирж, клиентам которых не нравится процедура KYC. Пользователь выберет другую платформу, где нет строгой идентификации, чтобы быстрее начать торги.
- Стоимость — банки тратят около 500 миллионов долларов в год на KYC. Привлечение новых клиентов для криптобирж будет фатальным, так как издержки высоки.
- Отсутствие регулирования — слабое регулирование не дает точно понять перспективу отрасли и необходимость вложений. Регуляторы должны дать четкие требования касательно виртуальных активов.
У многих бирж есть отдельные юридические лица, которые занимаются депозитами, переводом денег или обработкой платежей. Они зарегистрированы в другой юрисдикции, где нормативов по криптовалютам нет.
К такому же выводу приходит CoinDesk и исследование Reg-Tech: из 216 бирж 69% не имеют «полных и прозрачных» процедур «знай своего клиента». Исследование также показало, что только у 26 процентов бирж был «высокий» уровень процедур по борьбе с отмыванием денег (AML), таких как постоянный мониторинг транзакций и внутренний штат по соблюдению требований с опытом работы с AML.
У многих бирж есть минимальный порог торгов, который можно вести без верификации или с небольшой ее частью, типа подтвержденной почты и телефона. Если биржа не занимается вводом фиатной валюты, она вообще не беспокоится этими процедурами.
Тенденции в мире криптовалют
Криптовалюты умеют регулироваться сами, и решения, которые используют криптобиржи, могут быть более элегантными. Например, Binance объявил о своем партнерстве с Chainanalysis.
Chainanalysis — поставщик программного решения для криминалистического анализа, который помогает правоохранительным органам отслеживать движение биткоинов и других топовых криптовалют. Платформа использует различные методы, чтобы определить, какие транзакции могут быть связаны с преступной деятельностью. Chainanalysis предоставит Binance доступ к сервису «Знай свою транзакцию», что даст бирже отслеживать транзакции в режиме реального времени. В частности, этот инструмент будет искать потенциально незаконную деятельность.
Это дает возможность и сохранить децентрализацию, и обезопасить себя в отношениях с другой стороной.
Выводы
Процедура KYC/AML в криптосфере все еще далека от совершенства. Нет точного ответа, какой сценарий регулирования выбрать. Возможно, что передовая индустрия предложит свои варианты.
Если задумываться о том, нужен ли KYC в целом, то стоит помнить не только о своей неуплате налогов, но и о потребности общества в безопасности. Регулирование необходимо для того, чтобы сократить мошеннические схемы и злоупотребления, а не залезть в карманы к обычным гражданам. К сожалению, часто это выглядит именно так.
Процедура KYC необходима, если целью является серьезное отношение к криптовалюте на мировой арене.
