Серьёзный бизнес требует постоянного изучения различных аналитических материалов. И вот что мы вынесли из обзора Банка России по итогам рынка страхования за первое полугодие. Сначала обрадовались – объем сборов по Инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) снизился на треть, но все равно составляет гигантские 92,3 млрд руб.
Почему обрадовались снижению показателя? Да потому, что ИСЖ – это легальная схема развода населения. Суть программы ИСЖ заключается в том, что часть внесенной суммы направляется непосредственно на страхование жизни и здоровья, а вторая, бОльшая часть, – на инвестиции. Вроде все красиво, вот только доход от инвестиций очень часто оказывается ниже банковского депозита.
За то посредники, находящие наивных граждан для ИСЖ, получают сразу порядка 20% от суммы привлеченных средств Страховка с двойным дном
В общем, народ прозрел, да и ЦБ обязал страховщиков подробно объяснять, что договор ИСЖ не гарантирует никакой доходности.
Но страховые компании с золотой жилы развода клиентов не соскакивают. Теперь вместо ИСЖ они предлагают НСЖ – Накопительное страхование жизни. Поменялась одна буква, но суть осталась та же.
Итак, что же такое ИСЖ? Вам говорят, что нужно копить и приумножать деньги – на старость, обучение детей, покупку квартиры. Мысли правильные, но вот у вас не получается копить, да и куда вкладывать - вы не знаете. А тут вам страховщик предлагает взять ваши деньги, начислять на них проценты, да еще и застраховать вашу жизнь и здоровье (программу и страховые случаи можно выбрать). В конце срока с учетом сложных процентов вам обещают в общем-то неплохой доход.
Так в чем развод? А в том, что страховая компания будет вам выплачивать 2-3, реже 4 процентов годовых. А это не только ниже уровня официальной инфляции, но и реального роста цен. То есть стоимость вашей желанной квартиры или обучения детей будет расти быстрее, чем ваши деньги в НСЖ. Фактически, вы по низкой ставке кредитуете страховые компании.
Да, «заработать» на этой схеме можно, но скорее уже не вам, а вашим родственникам. Например, если у вас в период страхования будет инфаркт, инсульт, рак, или вы просто помрете. Страховая в этом случае выплатит страховку и отдаст внесенные деньги.
В договорах по НСЖ много подводных камней. Прежде всего, страховая или ее представители стремятся заключить договор на длительный срок – 5-7 или 10 лет. Если вы его захотите расторгать раньше, - ну бывает, срочно понадобились деньги, - то назад получите от 30 до 70 внесенных средств. Так прописано в договоре!
Далее. Во многих договорах прописано (но клиентам об этом не говорят, а сами они не читают), что по программе необходимо ежегодно еще доносить деньги. Как правило, это сотни тысяч рублей. Не внесете – и ваши проценты падают, или вообще превращаются в ноль. А закрыть договор и забрать свое нельзя – будут огромные потери.
И не дай Бог вам при подписании договора в анкете про свое здоровье, хобби и привычки что-то наврать – при наступлении страхового случая страховая компания уцепится за все возможное, чтобы не выплатить вам страховку.
В первом полугодии по НСЖ страховые компании собрали по НСЖ 44,7 млрд рублей! На 55% больше, чем в первом полугодии прошлого года.
Кстати, именно страховой бизнес является у нас самым прибыльным среди легальных. На уровне криминальных торговли оружием и наркотиками. Если верить Банку России, то страховые компании собрали с нас во втором квартале этого года 360,7 млрд рублей, а выплатили 146,4 млрд рублей. То есть валовая рентабельность страховщиков составила почти 150%!!! Не слабо?
Эти цифры говорят, что в среднем все уплачиваемые нами суммы страховки завышены примерно второе.
Почему такое происходит? Да потому, что страховой рынок у нас закрыт от зарубежных компаний, которые быстро бы сбили цены на страховые полисы, да и выплачивали бы деньги намного честнее. Ведь основной доход западные страховые компании получают не от завышения тарифов в разы, а от инвестирования свободных остатков от собранных средств.
Поэтому если вы думаете, как обезопаситься от непредвиденных ситуаций и одновременно накопить денег, то застрахуйте непосредственно свою жизнь и здоровье, а на сбережения купите ОФЗ или акции. Так будет намного выгоднее.
