Не раз и не два в комментариях к статьям встречаю высказывания вида: «Банки — это ростовщики, они грабят народ». Я не хочу обсуждать само отношение к банкам (на мой взгляд, это какой иррациональный страх), а вот вопрос довольно интересен. Особенно, если учесть, что современная банковская система, в общем-то, и является развитием старинных ростовщиков.
А есть ли разница между ростовщиками и банками?
Ростовщики
Ростовщики, наверное, существовали всегда.
Когда у первого землепашца появился лишний мешок зерна, то этот мешок сразу же попросили в долг, а землепашец попросил вернуть вдвое больше. И стал ростовщиком.
В Древнем Риме ростовщики выдавали займы по ставкам до 50%, в Древней Индии — до 60%.
Во многих странах, в т.ч. и в России максимальные процентные ставки ограничивались государством. Правда, похоже, это не очень-то выполнялось. Недаром, самым ярким примером ростовщика можно считать старуху-процентщицу из «Преступления и наказания».
Вот-с, батюшка: коли по гривне в месяц с рубля, так за полтора рубля причтется с вас пятнадцать копеек, за месяц вперед-с. Да за два прежних рубля с вас еще причитается по сему же счету вперед двадцать копеек. А всего, стало быть тридцать пять. Приходится же вам теперь всего получить за часы ваши рубль пятнадцать копеек. Вот получите-с.
— говорила она Родиону Раскольникову.
Жадная, и вообще жутко неприятная особа, требовала за «кредит» плату в размере 10% в месяц или 120% в год. А с учётом того, что проценты она требовала платить вперёд, то получается и того выше — порядка 130% в год.
Чем банки отличаются от ростовщиков
Процентные ставки
Банки, безусловно, многое взяли от ростовщиков. При этом в некоторых странах они создавались, чтобы изжить частное ростовщичество. Например, первый банк в России — Дворянский заёмный банк был создан в 1754 году именно для того, чтобы спасти от грабительских процентов дворян. Кредиты этот банк выдавал под фиксированную ставку 6 процентов, а ростовщики требовали за свои услуги от 10 процентов и выше.
В России ставки по кредитам в банках и сейчас выше 10%, и всего пять лет назад ставка в 30% не была чем-то редким. Конечно, это выше ставок в Дворянском заёмном банке, но всё-таки не дотягивают до того, что требовала с Раскольникова старуха-процентщица.
Заёмщики
Главные и любимые клиенты любого банка — это предприниматели и организации. Банкам важно выстроить структуру долговременных отношений, а не разорить заемщика, выжав у него все деньги. Бизнес, который вырастет благодаря кредиту, продолжит приносить банку прибыль и после выплаты кредита.
Клиенты ростовщиков — это отчаявшиеся люди. Ростовщику было всё равно, что станет потом с клиентом; не вернёт проценты — можно будет продать то, что он оставлял в залог.
Источник капитала
Ростовщики выдавали в долг свои деньги.
Банки — деньги вкладчиков, за которые они тоже платят проценты. Т.е. вкладчики кредитуют банки, а банки — других клиентов.
Кажется, какая разница, но это принципиально важно. Банку нужно постоянно привлекать вкладчиков, чтобы иметь возможность кредитовать. И следить за тем, кому даёшь деньги, чтобы иметь возможность вернуть деньги вкладчикам.
А ещё за всем этим наблюдает Центральный банк.
Наличие контроля
Ростовщики сами придумывали себе правила работы, сами решали какие ставки устанавливать.
Банки находятся под контролем ЦБ, соблюдают множество правил, у них много ограничений.
Если вы просмотрите причины, по которым ЦБ отзывал лицензии у банков, то во многих случаях будет указано: «Банк проводил рискованную кредитную политику». Т.е. банк как раз нарушил ограничения, связанные с кредитованием.
Кстати, максимальную ставку по кредитам ЦБ тоже ограничивает.
Существуют ли ростовщики сейчас
Вводить ограничения на процентные ставки по кредитам ЦБ начал после того, как Россию наводнили микрофинансовые организации. Они появились в 2010 году, после того, как вступил в силу закон, разрешающий их существование. В этом законе, правда, не были ограничены ставки, и МФО стали выдавать займы под ставки 1, 2 и даже 3 процента.
Не много? Но это дневная ставка, а не годовая!
Ну, чтобы было понятно: 1 процент в день — это 365 процентов годовых, а 3 — 1095 процентов годовых, соответственно.
Старинным ростовщикам такие ставки и не снились.
Естественно, ЦБ начал вводить ограничения. И сейчас МФО устанавливать ставки не больше одного процента в день, и, самое главное, начиная с 2020 г. выплаты по кредиту не могут превышать исходный займ больше чем в полтора раза.
Так что если кого-то и записывать в современные ростовщики, то — это МФО и банки, которые практикуют кредиты вида «до зарплаты».
Вообще, справедливости ради, нужно сказать, что существуют ещё и предприниматели-ростовщики, которые без всяких лицензий, нелегально, занимаются выдачей займов. Я с ними напрямую не сталкивался, но много наслышан от клиентов, которым доводилось прибегать к их услугам. Все они, в итоге, пришли в банк, всё-таки в банках лучше.
Рекомендую прочитать
Ставка превращается, превращается ставка… — как банки удваивают ставку по кредиту
Государство предлагает банкам «прощать» кредиты за 2,8% — банки против
