Родоначальником краудлендинга (от англ. сrowd — толпа, и lending — кредитование) считается британская компания с неблагозвучным для русского уха названием ZOPA. Ещё в 2005 она предложила кредиторам и заёмщикам встретиться на онлайн-платформе напрямую, без помощи банков.
Эта тенденция прижилась и в России — по данным ЦБ, в прошлом году объём рынка превысил 11 млрд рублей.
Для инвесторов краудлендинг привлекателен в первую очередь высокими ставками — как правило, они составляют 20-35% годовых, в то время как банковский депозит ограничивается 7-9%.
ЦБ отмечает, что рост краудлендинга обеспечивается за счёт кредитования юридических лиц — объём выданных для граждан займов, наоборот, снижался. Займы для физлиц непривлекательны для инвесторов — у таких заёмщиков высок риск дефолта.
Скоро деятельность краудлендинговых площадок станет ещё прозрачнее — закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ» предусматривает внесение платформ в единый государственный реестр ЦБ.
Уставный капитал электронных площадок должен составлять не менее 5 млн рублей, а личности их владельцев и руководителей станут проверять на наличие судимости и участие в банкротствах.
Участники площадки проходят внутренню проверку. Пользователи «пробиваются» по базе Росфинмониторинга на предмет банкротства, судимости и причастности к терроризму. В целях идентификации они перечисляют с рассчётного счёта 1 рубль.
Заёмщики проходят гораздо более тщательную проверку — их ИНН проверяется в открытых источниках, а финансовая деятельность подробно анализируется. На предприятие выезжают сюрвейеры — специальные сотрудники платформы, которые проверяют физический факт существования компании-заемщика.
На основании данных проверки составляется прогноз вероятности погашения долга и формируется рейтинг заёмщика. Чем меньше балл или категория рейтинга, тем выше доходность. Однако у заёмщиков с высоким рейтингом доверия невысокий риск невозврата займа.
Налогами облагается доход инвестора — юрлица и ИП, инвестирующие в бизнес, заплатят от 6 до 20% в зависимости от системы налогообложения. Доход инвесторов-физлиц — НДФЛ в размере 13% — на нашей площадке выплачивает заёмщик путём удержания из дохода инвестора.
Тем не менее, даже при полной прозрачности и высокой доходности краудлендинга к нему может возникнуть недоверие — всему виной пирамиды и финансовые мошенники, которые сделали людей подозрительными.
Безусловно, в краудлендинге есть риск — для консервативных инвестиций лучше выбрать вклад в банке, но если вы готовы рискнуть ради большей прибыли, стоит обратить внимание на краудлендинговые площадки. Тем более, что они готовы предложить ряд гарантий для ваших инвестиций.
Во-первых, вы можете заключить с платформой договор об оказании юридической помощи в случае дефолта заёмщика. Юристы краудлендинговой площадки будут представлять интересы инвестора в суде — в России уже сложилась положительная практика по таким делам.
Во-вторых, у инвестора есть возможность заключить договор цессии. Если заёмщик не возвращает средства, площадка может выкупить права требования долга с определённым дисконтом. Например, если вы вложили 100 тысяч рублей, но деньги вам не вернули, платформа гарантированно возместит 50% средств.
В-третьих, можно перечислять средства в страховой фонд — этот способ активно практикуется за рубежом. Каждый инвестор при выдаче займа может сделать взнос в общую «копилку», из которой, в случае непогашения кредита, он получит компенсацию. Размер компенсации в данном случае зависит от страховки.
В-четвёртых, у заёмщика может быть поручитель. Этот вид гарантий может оказаться решающим — в скором времени краудлендинговые площадки смогут подавать сведения об игроках в бюро кредитных историй. Уже сегодня отношения платформы, заёмщика и инвестора выходят на уровень открытого комьюнити внутри социальной сети, и будущее кредитования именно за таким масштабом взаимодействия.