Значительная часть населения предпочитает хранить средства в банках. Вклады - работающий инструмент сбережения, накопления и пассивного заработка. Годовая процентная ставка банков по депозитам колеблется в диапазоне от 9 до 11%. С учетом регулярного повышения цен и стремительной инфляции эти цифры выглядят неубедительно. Из статьи вы узнаете, стоит ли вкладывать деньги в депозиты, с какими трудностями может столкнуться вкладчик, какие альтернативы предлагает рынок и как лучше хранить и приумножать средства.
Виды вкладов на сегодня
Депозит - конкретная сумма денежных средств, переданная банку физическим или юридическим лицом во временное пользование с получением дохода в виде процентов. Все разновидности таких финансовых продуктов условно делят на группы.
Виды вкладов, доступные для оформления во всех банках:
📍До востребования:
Преимущества:
- доступен в любое время обычно без потери процентов;
- начисляется минимальный процент;
- поддерживаются операции снятия/внесения;
Недостатки:
- мизерные процентные ставки.
📍Срочный вклад:
Преимущества:
- начисляется среднерыночный процент;
- является инструментом пассивного дохода;
Недостатки:
- не подойдет для краткосрочного размещения;
- не всегда допускает снятие/пополнение;
- при досрочном снятии теряются проценты.
Что нужно знать вкладчику
Вклады можно открывать в разных валютах. Самые распространенные депозиты в рублях, долларах и евро. Процентная ставка по валютным депозитам на порядок ниже, чем по рублевым из-за нестабильного курса иностранных денежных единиц и высоких банковских рисков. Кроме валюты, при оформлении договора определяются следующие характеристики вклада:
- Процентная ставка. Доходность по депозитам напрямую связана с ключевой ставкой Банка России.
- Срок. Есть депозиты, действующие бессрочно. По другим начисление процентов осуществляется во время оговоренного периода.
- Возможность пролонгации. Вклад может автоматически продлеваться по истечении срок на условиях, актуальных на дату пролонгации.
- Возможность совершения операций. Не все депозиты можно пополнять или снимать раньше оговоренной даты без потери процентов.
- Порядок выплаты процентов. По некоторым вкладам предполагается разовое начисление процентов по окончании срока договора, а другие предусматривают капитализацию. Капитализация - это начисление процента на процент. Доходность по такому депозиту выше.
- Возможность досрочного закрытия. Вернуть деньги вкладчика по первому требованию – обязанность банка. Однако при досрочном прекращении договора начисленные проценты могут быть аннулированы.
Преимущества и недостатки депозитов
О них следует знать еще до оформления договора на размещение депозита.
Плюсы:
- Простота
Открыть срочный счет в банке может каждый человек любого социального статуса или гражданства. Для заключения договора достаточно паспорта (для иностранных граждан необходима виза, вид на жительство, миграционная карта)
- Прозрачность
Сумму будущих процентов можно просчитать сразу. Специальных знаний не требуется.
- Надежность
Средства сохранны под ответственность банка, надежно защищены от кражи и застрахованы от банкротства при условиях: банк входит в систему страхования вкладов, сумма вклада до 1,4 млн. рублей.
- Минимальный пассивный доход
Регулярное начисление небольших процентов частично защищает средства от инфляции.
- Накопление
Деньги, хранящиеся в банке, сложнее потратить.
Минусы
- Небольшие проценты
Являются инструментом сохранения и накопления. Для получения дохода не подойдут.
- Сгорание процентов
При досрочном снятии начисленный процент теряется.
- Риск банкротства банка
При сумме вклада свыше 1,4 млн. рублей есть вероятность потерять часть денег.
- Валютный риск
Вклады в иностранной валюте низкодоходны или убыточны из-за разницы курсов.
Ликвидность и доходность депозитных вкладов
Депозиты характеризуются ключевыми понятиями – ликвидностью и доходностью. Ликвидность – способность в кратчайшие сроки превратиться в денежные средства.
Депозиты до востребования ликвидны, но менее доходны:
- процентная ставка по таким вкладам ниже;
- предполагают снятие всей суммы или ее части по первому требованию;
- обычно без потери начисленных процентов.
Для правильного вычисления прибыли банковского продукта следует отнять от ставки, указанной в договоре, предполагаемый процент инфляции. Итоговая ставка и есть реальная доходность депозита. Получить денежные средства с таких счетов можно наличными, переводом на другой счет или в виде чека.
Срочные вклады доходны, но менее ликвидны:
- при снятии раньше срока начисленные проценты теряются;
- при соблюдении сроков процентная ставка выше, чем по вкладам до востребования.
Каждый банк обязан выдать средства на любом счете по первому требованию. Вопрос лишь в условиях потери процентов.
Выводы
Банковские вклады – надежный, стабильный и понятный продукт. Однако размещать все денежные средства на срочных счетах не стоит. Оптимальное решение, позволяющее сохранить и приумножить денежные средства, - создание портфеля. Его формируют за счет «подушки безопасности»: депозита и высокодоходных инструментов – инвестиций, ценных бумаг, металлических счетов. Правильно составить портфель помогают сотрудники банка или специализированные компании.
Удачных вложений!
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru
